隨著房價的上漲,房貸也在水漲船高,如果同一個地段的房子,從100萬漲到200萬,首付三成的情況下,房貸也會從70萬漲到140萬,然而,對于大部分打工族來說,單位不會因為你的房貸壓力大就給你漲工資。

當(dāng)大家在售樓部看房時,置業(yè)顧問經(jīng)常會拿著戶型圖給你算價格和房貸,一般房貸在個人收入的一半以內(nèi)時,壓力不會太大。大部分人都會衡量自己的還款能力,選擇適合自己的房子,然而,當(dāng)疫情發(fā)生時,許多人收入下降,房貸卻還要每月堅持還。

正所謂買定離手,愿賭服輸,但是在買房這件事上,很多業(yè)主都無法淡定,畢竟一套房花費(fèi)不菲,除了房價的漲跌影響購房者的入市情緒外,利率也影響著人們的抉擇。

有的人暗自慶幸,2023年買房的利率是4.75%。

有的人黯然神傷,2023年-2023年買房,利率普遍是5.6%,有的人達(dá)到6.3%,就算是樓市出現(xiàn)下行趨勢的2023年,也有的房貸利率是6%左右,同樣100萬的房貸,相比4.75%的利率,每個月多還779元。

現(xiàn)在房貸利率下降到4.4%-4.9%,那之前5.6%-6.3%買房的人怎么辦?

就在近期,央行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》,其中明確首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率減20個基點,也就是4.6%可以再往下調(diào)整到4.4%!

從實際情況來看,鄭州已經(jīng)有部分銀行執(zhí)行首套房4.4%的利率,另外還有不少城市雖然沒有到4.4%,但也在4.8%-5.2%之間,例如武漢、宜昌、石家莊、天津、蘇州、寧波等城市,首套房最低利率已經(jīng)降低到5%以下,或者4.9%左右。

之前5.6%-6.3%買房的人怎么辦?

房貸利率,一般在購房合同上已經(jīng)有白紙黑字的說明,要了解貸款利率,我們先看看貸款利率是怎么計算的。

等額本金還款模式下,每個月的還款本金相同,利息逐月減少,前期多還的是本金,貸款本金會平均分到每個還款月中,每月還款額=(貸款本金÷還款月數(shù))+(貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率。

等額本息模式下,每個月的還款總額相同,前期多還的是利息,本金在月供中的比例逐步升高,每月還本付息金額=[ 本金×月利率× (1+月利率)還款月數(shù) ] / [(1+月利率)還款月數(shù) – 1]。一般情況下,客戶經(jīng)理為了穩(wěn)妥起見,會推薦購房者選擇等額本息,對流水的要求相對較低,貸款申請更容易通過。

筆者2023年在武漢買了一套房,當(dāng)時的利率是5.68%,但現(xiàn)在部分銀行已經(jīng)降到了5.2%,100萬的房貸,現(xiàn)在買房就可以少還300元左右,如果今后執(zhí)行4.4%的利率,等額本息模式下,每月還5007.61元,每月就可以少還790元左右,這對于現(xiàn)在準(zhǔn)備買首套房的客戶確實是有個好消息,這基本是2023年以來利率最低的時候了,但是,這次房貸利率下調(diào),對于之前5.6%-6.3%利率買房的人有什么影響呢?

答案是沒有影響,因為這次利率新規(guī),只是針對新購房的客戶的,上個月買房、去年買房、前年買房的利率,都按照貸款合同上的規(guī)定執(zhí)行,并不會降低到4.4%。另外,我也咨詢過銀行的客戶經(jīng)理,因為購房合同上是固定利率,所以并不會受到新規(guī)影響。我依然要按照之前的利率還房貸。

央行數(shù)據(jù)顯示,2023年末個人住房貸款余額38.32萬億元,按照每個人200萬的房貸估算,即有1916萬人背負(fù)著房貸,負(fù)重前行。

很多上個月剛買完房的人一聽,自己買房的利率那么高,這才過了一兩個月,利率就降了這么多,要比后面買房的人多還幾十萬的利息,心生波瀾,太不劃算了,怎么辦?

實際上,大家不用太過擔(dān)心,這次利率新規(guī)的初衷是維護(hù)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展,利率的變化也要遵循資金供需規(guī)律,市場偏冷的地方有望繼續(xù)發(fā)布利好規(guī)定,國家這時候讓購房者享受利率優(yōu)惠,后期也有可能發(fā)布老業(yè)主的相關(guān)福利,比如降到LPR上,而且2023年之前的買房者,一般房價比現(xiàn)在低,早買房的人也可以得到一些寬慰吧。

如果你已經(jīng)買了房,又想享受現(xiàn)在的利率優(yōu)惠,也不是沒有可能,只要把現(xiàn)有的房產(chǎn)賣掉,在銀行認(rèn)貸不認(rèn)房的情況下,你依然可以按照首套房的利率來。但短期內(nèi)賣房也不是一件容易的事,所以在買房這件事上,不管是房價的變化,還是利率的變化,都要愿賭服輸,誰都不愿意幾十萬的資產(chǎn)白白蒸發(fā)。

如果大家想節(jié)省利息,也可以和銀行協(xié)商提前還款,或者申請縮短貸款年限。需要注意的是,有的銀行會有違約金相關(guān)的要求。

這次利率調(diào)整后,就要看市場的反應(yīng)了,如果市場依然低迷,不排除會有更大的動作,比如對存量房貸進(jìn)行調(diào)整,降低大家的房貸壓力,不僅可以釋放更多的消費(fèi)意愿,帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展,還能增加大家的幸福感。