【野叔觀察】

2023年2月28日，“浙江農信微世界”披露的《浙江農商銀行系統2023年度成績單》顯示，全系統管理資產總額突破5萬億元，同比增長18.46%；其中貸款余額達到28953億元，同比增長約19.4%；不良率僅0.78%，比年初下降0.03個百分點。

從增速看，2023年全國金融機構RMB貸款同比增長11.1%，全國農信系統貸款同比增長只有10.2%，浙江全省金融機構本外幣貸款同比增長14.5%，無論從哪個視角比較浙江農信系統貸款增速都是相對更快。

（附圖一）

從增量看，2023年度浙江金融機構本外幣貸款凈增24052.6億元，其中浙江農信的增量占比高達19.5%；全國農信系統RMB貸款凈增24702億元，其中浙江農信占比也是高達19.0%。至2023年末，浙江農信貸款在省內的市場份額約15.25%，比上年末提高約0.62個百分點（相關詳情見本文附圖二）。

那么是憑借什么力量，使得浙江農信系統貸款能夠增長如此之好、質量能夠保持如此之高呢？作為一個外部的觀察者，金融野叔認為，僅就貸款業務而言，浙江農信多年來所厚植的普惠金融“五度”優勢可能是重要原因。

（附圖二）

思想站位有高度

在普惠金融理念上，浙江農信系統長期堅持金融服務區域實體經濟，堅持“做業務最實、與民企最親、離百姓最近”，對自身的戰略定位就是擔當“地方金融排頭兵、農村金融主力軍、普惠金融引領者”，對于全系統高管人員的要求就是成為“縣域金融的政治家、職業化的銀行家、優秀的領導者”（兩家一者），因此能夠“站在金融之上”看金融、做金融。

譬如在支持小微企業方面，2023年度浙江農信系統累計為11.35萬戶客戶進行“延期還本付息”金額1873.57億元，減費讓利約30.72億元；2023年末全系統普惠小微貸款余額11634.86億元，比上年末增加2269.06億元，同比增長24.23%，普惠小微貸款的增速高于其貸款平均增速。

這種思想高度也體現在企業文化上，在浙江農信統一的“三水”精神和新時代奮斗文化的基礎上，各農商銀行也發展出相對更具特色的內容。例如，江山和海寧等的“親”與“近”文化、慈溪的“和美”文化、鄞州的“蜜蜂”文化、路橋的“百曉文化”，還有蒼南的“帖心銀行”、蓮都的“金融衛士”等品牌。

（附圖三）

市場營銷有廣度

一是實現線下與線上融合。在線下，從2009年開始全員參與“走千家、訪萬戶、共成長”活動，有效推動了客戶建檔立卡、整村授信、信用創建等基礎工作的落實；從2023年開始建設“豐收驛站”，目前數量已經達到1萬余個，站均交易筆數和交易金額都相當可觀（2023年度站均金融交易和代辦交易筆數合計超過4500筆，相關詳情見本文附圖四）；豐收驛站不僅有介紹鄉村貸款的功能，還有為小額農戶貸款進行放款的功能。

在線上，浙江農信的手機銀行“豐收互聯”功能較為齊全，包括了居民的金融服務，也涵蓋了多項政務、商務、生活等服務。據“零壹智庫”數據，2023年度浙江農信手機銀行“月活躍”客戶達到664.16萬戶，在區域性銀行（系統）中排名第一，在全國農信系統中也是排名第一。

二是實現金融與生態融合。無論在線下還是在線上，浙江農信的服務與營銷都能夠全面帶入各類商務與生活場景。例如在線下普惠大走訪中，各農商銀行倡導的是“不做金融產品的推銷員，只做金融知識的普及者”。其實，這就是一種非常有效的“柔性營銷”，而不是讓客戶反感的硬性推銷。

（附圖四）

客戶服務有深度

一是對企業客戶深拓產業鏈和供應鏈服務。浙江各縣域都有自己的優勢產業集群，例如義烏的小商品、永康的五金、桐廬的物流、海寧的皮草等，浙江各農商銀行都會從核心企業開始向上游制造商、下游銷售商深拓、深挖潛在客戶。

針對省內外貿企業眾多的需要，浙江農信推出了“關貿E貸”本外幣一體化的線上融資產品，充分運用互聯網、大數據，融合海關、稅務、征信多維信息，以外貿企業海關報關場景為授信介入起點，以出口收匯為主要還款來源，為外貿企業核定融資額度和循環額度。

二是對個人客戶深拓全生命周期服務。一方面在共同富裕背景下大力拓展居民財富管理業務。2023年內改制為浙江農商聯合銀行（原省聯社）后，明確將設立理財子公司，并已獲得監管方面的公開支持。

另一方面，貸款產品也向個人客戶的全生命周期深拓，特別是重視創業青年的需求。例如，2023年響應省人社部門推廣大學生創業貸款。又如，與省農業農村廳共同出臺《關于農商助力十萬農創客培育工程的通知》，建設“1+3”的農創貸金融服務機制；2023年度已向11214戶“農創客”授信105.34億元。

產品設計有精度

一是貸款產品額度設置合理。以浙江農信系統的“農戶小額普惠貸款”這一主打產品為例，授信額度一般為3萬元至30萬元，原始設計并不是很高；因為2023年末浙江省金融機構的個人貸款戶均余額就是25.18萬。

2023年末，全系統農戶小額普惠貸款余額5079億元，客戶數量418.98萬戶，比上年末增加85.20萬戶，農戶用信覆蓋度達到37.92%；實際用信額度戶均就是12.12萬元，比上年末還下降0.74萬元。

二是貸款利率定價相對合理。同樣以農戶小額普惠貸款為例，2023年度其平均貸款利率在6%以下，其中低收入農戶利率可以優惠約到3.85%。2023年隨著LPR下行，浙江農信貸款利率也有所下行，例如有的農商銀行個人小額信用貸款利率已經在4%以下。

（附圖五）

基礎支撐有力度

一是科技支撐力度。2023年底，浙江農商聯合銀行與全國17家省級農信聯社線上簽訂《農商銀行數字金融聯盟戰略合作協議》，這反映出其金融科技水平在全國農信系統中處于領先位子，已經具備向其他省的農信系統進行科技輸出的能力。

值得一提的是，2023年2月，浙江農商聯合銀行成為百度“文心一言”首批生態合作伙伴；可以預見的是“強強合作”可以形成更多AI產品應用到金融服務中，為發展普惠金融進行科技賦能。

二是人才支撐力度。浙江農信系統較早就建立了實體化運營的“浙江農信學院”（現改為教育培訓中心），并引入了央行金融研究院的博士后科研流動站，具有較強的研究能力、培訓能力，可以基本承擔系統內從新員工到客戶經理、從支行行長到高管人員的多層級、全方位培訓項目。

在推進人才發展的同時，浙江農信系統形成了諸多知識成果。例如，2023年浙江農商聯合銀行發布了《浙江農商銀行系統管理標準體系》，其中在普惠金融領域就包括前文中提及的全系統的“走千訪萬”活動，以及蕭山的“三車模式”（普惠快車、小微專車、企業直通車）貸款流程、杭州聯合的“心聯新”新市民金融服務、樂清的“在外樂商跟隨服務”、上虞的“青、創、未來”服務和開化的“蜂巢工程”服務。

（附圖六）

野叔的結語

除了貸款保持較快增長之外，去年浙江農信系統存款也是保持較快的增速。2023年末，全系統存款余額37353億元，同比增長19.49%，明顯高于同期浙江全省本外幣存款14.9%的平均增速；省內存款市場份額約19.02%，比上年末提高約0.72個百分點。

當然，普惠金融“五度”優勢只是金融野叔作為一個外部人的簡要概括，并不一定那么全面與準確。但是這“五度”的發展方向，對于當今其他農商銀行拓展貸款空間也是值得借鑒的；而要由知及行，則需要自身長期不懈的努力奮斗。