但對于網(wǎng)上買保險這件事情，不少人還是會持有質(zhì)疑的態(tài)度。我們就來聊聊這個話題：

網(wǎng)上買保險這事兒到底靠譜不？與線下有何差異？

把網(wǎng)購對象換作保險，很多朋友會不太放心以下幾個方面：

就以上話題和大家聊聊，網(wǎng)上買保險和線下投保究竟有哪些不同？你們擔心的問題，一一解釋清楚。

網(wǎng)上買保險靠譜嗎？

在這個時代，互聯(lián)網(wǎng)正在成為一種基礎(chǔ)設(shè)施，線下很多的消費場景都在逐漸轉(zhuǎn)移到線上，保險也不例外。其實在網(wǎng)上購買保險，就像我們平時在網(wǎng)上購買衣服一樣，不管是某寶、還是公眾號平臺，只是一個銷售渠道而已。

不管我們是從哪里購買的保險，最終都是和保險公司簽訂的保險合同，我們購買的保險和平時跟保險銷售購買的保險享受的是同樣的法律效力。也就是說不管我們是在哪里購買的保險，只要保單號在保險公司的系統(tǒng)里存了檔備了案，那就是貨真價實的保險合同。所以我們在買保險時，只要辨別好這個保險平臺是否合規(guī)，那么就可以放心的購買了。

一般購買保險的網(wǎng)絡(luò)渠道具體可以劃分為以下幾大類：

1、保險公司官網(wǎng)、手機端APP、微信

2、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺

3、兼業(yè)保險平臺

4、導購類平臺

5、互聯(lián)網(wǎng)保險公司

截止到目前，大大小小的互聯(lián)網(wǎng)保險公司不下上百家。雖然平臺不少，但都只不過是保險公司的一個銷售渠道而已（如果實在擔心，可以上保監(jiān)會官網(wǎng)查詢互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的正規(guī)性），保單最終是和保險公司簽訂的，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺出具的電子保單和紙質(zhì)保單具備同等法律效應(yīng)。

在查收保單后，投保人應(yīng)在第一時間仔細查看，確認保單所示條款與自己投保前了解的產(chǎn)品條款一致，查看是否有保單號、險種名稱、保單生效時間、保險期限、保險金額、被保險人姓名及身份證號等關(guān)鍵內(nèi)容，看清楚保險公司名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式。

另一方面，為了確認我們買到的是否是“真保險”，我們可以檢驗保單的真?zhèn)危鶕?jù)上面的保單號，登錄相應(yīng)的保險公司官網(wǎng)或是官微、客服電話等查詢真?zhèn)危拖癫樵兛爝f單號一樣方便。為此，監(jiān)管也是專門出臺了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身險管理的文件，比對線下產(chǎn)品的要求更嚴格。

其實保險產(chǎn)品，很難有假。每一款產(chǎn)品，都需要經(jīng)過銀保監(jiān)備案批準后才能銷售，大家如果不放心，大可以自行查詢。步驟也很簡單：登錄銀保監(jiān)會官網(wǎng)—在線服務(wù)—保險備案產(chǎn)品目錄查詢。

要注意的是，可能你輸入了某款產(chǎn)品的名字，卻搜不到任何的信息。這并不代表這款產(chǎn)品有問題，只是產(chǎn)品銷售的名稱和備案的名稱不同而已。

就拿市場熱銷的金玉滿堂2.0終身壽險來說吧，我們點開它的合同條款，可以看到條款名稱是：弘康弘福多多終身壽險。那么我們在搜索框中輸入這一名稱，就能找到相關(guān)備案信息了。

為了圖個踏實，投保后也別忘了驗證保單的真?zhèn)巍：途€下投保直接收到一份紙質(zhì)合同不同，線上投保完成后，我們會收到一份電子保單，保單上會注明保單號、被保險人姓名及身份證號、險種名稱、保單生效時間等信息。

有了電子保單，就可以通過以下方式來驗證真?zhèn)危?/p>直接給保險公司打電話，將保單號報給客服；通過保險公司的官網(wǎng)、APP、公眾號等渠道進行查詢；通過中國保險行業(yè)協(xié)會推出的公眾號“中國保險萬事通”，同樣可以查詢。

（某保險公司官網(wǎng)首頁）

電子保單和紙質(zhì)合同具有同樣的法律效力。且某種程度上來說，電子保單比紙質(zhì)合同更易保存和查看，還不用擔心遺失或損壞。不過，不管是哪種形式的保單，都應(yīng)該定期審視、整理，并且將保障信息告知家人。這樣才能在出險后及時獲得理賠。為此，監(jiān)管也是專門出臺了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身險管理的文件，比對線下產(chǎn)品的要求更嚴格。

所以，大家沒必要糾結(jié)線上還是線下，它只不過是一個渠道，我們最終獲得的都是保險公司的保障。

線上、線下產(chǎn)品有何不同？

如果你在線下買過保險，或是有代理人找你推銷過，你就會知道，線下的產(chǎn)品通常具有這些特征：

保障是不是真的更好更全了，暫且打個問號，價格卻是實打?qū)嵉馁F了不少。而線上銷售的產(chǎn)品呢？往往主打的是定期、消費型，專注于基礎(chǔ)的保障功能，價格便宜一些。如果你想要帶身故、帶返還，或是附加其他的特色保障，也可以靈活進行搭配。總的來說，線上的產(chǎn)品給了我們更大的選擇空間。

有朋友可能會問了，線上同樣也有一些儲蓄型的產(chǎn)品，和保障差不多的線下產(chǎn)品進行比較，仍然便宜很多，那又是為啥？因為產(chǎn)品的定價，和保險公司的運營成本也有很大關(guān)系。

保險公司打開門做生意，經(jīng)營成本越高，產(chǎn)品價格也只能賣貴一些。相對來說，一些新興的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，由于沒有代理人隊伍，場地租金等固定成本也比較少，產(chǎn)品的價格自然更加優(yōu)惠一點。

線上投保理賠難？

網(wǎng)上買保險，大家最擔心的還是理賠的問題，并且會陷入一種固有的邏輯：既然最后還是要找到保險公司索賠，是不是當初買保險還是直接在官方渠道購買靠譜點？不僅官方認證而且服務(wù)也專業(yè)。這種想法只能說too young too simple。

但也正常，畢竟買保險就是擔心發(fā)生事故，如果理賠很慢或者很麻煩的話，那么產(chǎn)品的性價比再高也沒用對吧。

理賠依據(jù)的是什么？是保險合同。符合合同約定就能賠，不符合的就不賠，和你在哪兒買，沒多大關(guān)系。無論是線上投保，還是線下投保，理賠流程都是一樣的：①事發(fā)后及時報案→②等待保險公司聯(lián)系→③準備理賠材料→④核定保險責任→⑤保險公司履行賠付義務(wù)。

由于理賠涉及到責任厘定、資料搜集、調(diào)查核實等許多步驟，還往往受案件的復雜程度、理賠金額等因素影響。想要理賠快，我們能做的就是盡早報案、并盡可能將理賠材料準備充分。

接下來和大家說下理賠的大概流程：

簡單來說，就是我們在發(fā)生事故的48小時內(nèi)給客服打電話報案，然后在根據(jù)客服的要求準備所需的理賠材料，接著通過拍照上傳、發(fā)郵件或寄快遞等方式提交理賠資料（證明自己真出事了）。最后就是耐心等待保險公司的核賠員審核資料，如果確認無誤，那我們就可以得到保險公司的理賠款了。或者實在沒時間覺得麻煩理不清頭緒，可以考慮找銷售顧問協(xié)助辦理也不錯，省時省心省力。

不過能否得到理賠，我們也需要注意這點：

01 報案要及時 我們一定要在事故發(fā)生的第一時間（具體的時間期限，每款產(chǎn)品都不相同，大家以保單為準）就通知保險公司。否則保險公司很可能因為取證困難，不給理賠。

02收集好相關(guān)資料 我們一定要把醫(yī)院的檢查報告、醫(yī)生寫的診斷書之類的資料拿給保險公司看，來證明自己真出事了。畢竟口說無憑。所以最好準備個文件袋，從踏進醫(yī)院大門開始，把醫(yī)院給的資料都丟里面，保險公司要啥就給啥。剩下的，就都是保險公司的事了。

總的來說，在網(wǎng)上買保險和線下面對面買保險，最大的差別就是在提交理賠資料的時候是自己交還是把讓業(yè)務(wù)員上門來拿，別的都一樣。那么同樣的服務(wù)下，我們肯定會選擇一個性價比高的產(chǎn)品，不香嗎？

實際上，無論是通過哪種渠道購買，案件最終還是會回到保險公司理賠部門進行處理。但如果通過靠譜專業(yè)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進行理賠申訴，相當于多了一個“幫手”助你理賠。這里你要看清一個“門道”。

傳統(tǒng)渠道里，保險代理因為是受保險公司委托，為其銷售產(chǎn)品且只能銷售該保險公司的產(chǎn)品，所以更多代表的是保險公司的利益；而保險經(jīng)紀則是站在客戶的的立場上，基于客戶自身條件，為其規(guī)劃合適的保險配置方案。

所以不難理解，當意外來臨時，理賠常常是用戶個人與保險公司之間的博弈，力量懸殊。而當?shù)谌狡脚_出現(xiàn)之后，他們通常會站在用戶的角度。

另外通過互聯(lián)網(wǎng)保險平臺購買保險的一個好處是，一些大的平臺通常會與保險公司簽訂特殊服務(wù)條款，諸如理賠綠色通道之類的，那么通過這些平臺向保險公司索賠，其案件通常能享受理賠優(yōu)先權(quán)。

本文參考資料：

【1】金融界：網(wǎng)上買保險，真的靠譜嗎？

【2】中國保險網(wǎng)：在網(wǎng)上購買保險到底好不好

【3】《中華人民共和國保險法》

【4】中國經(jīng)營報：2023年度理賠報告透視：商業(yè)健康保險成主戰(zhàn)場