保險中的四大險種：意外險、醫療險、重疾險、和壽險，分別負責保障不同的需要，在關鍵時刻各有功用。

那么它們到底有什么區別？分別保什么？又有什么不同注意事項呢？

了解四大險種，是打開保險的正確方式。很多朋友因為并未實際了解四大險種，而導致錯配了自己所需的保險。恰逢假期閑時，今天我們花點時間一起了解。* 文中所附圖表，均可點擊放大查看高清版。

保險分類

意外險

應對意外醫療、身故、和殘疾問題。

隨著風險管理意識的增強，意外險幾乎成為大家的首選產品，是聊到多，也是購買意愿最強的一款險種。

但需要了解的是，保險對于“意外”有界定，此“意外”非彼“意外”，你想象中的意外可能并不是保險中的意外 ···

意外險的意外，有四大要素：外來的、突發的、非本意的、非疾病的。

指被保險人身體外部原因造成的事故，由于疾病等內因變化造成的不包含在內。

指受到突然的侵襲所形成的傷害，來不及預防，不可預見，傷害的原因與結果之間具有直接瞬間的關系。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害。

而如果傷害是逐步造成的，可以預見、預防的。如長期在惡劣環境下工作造成的職業病，突發偶然對身體形成傷害，則不屬于意外事故。又如中暑：是可以避免，也不是突發的，因此不符合意外傷害的定義，不在保障范圍。

指非當事人所能預見，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害。

凡是被保險人的故意行為使自己遭受傷害，如自殺、自傷，均不屬于意外事故。如在高速公路上以超速駕駛導致的身體傷害，則不屬于意外傷害。

意外險分為一年期和長期意外險。一年期意外險：交一年保一年。長期意外險：保障期限長一些，但是比一年期的意外險價格貴出不少。

包含兩方面：意外傷殘\身故、意外醫療。

意外傷殘\身故：給付型，理賠直接給錢。保險公司按照傷殘等級，直接給與相應補償款，如果全殘情況，則會把保險人所投保的保額全部補償。

意外醫療：報銷型，花費多少報銷多少。

意外險健康告知寬松，只要現在不是重度傷殘都能買， 生效時間快，一般最快第二天，最慢一周。最大特點是價格便宜，杠桿高。成人意外險一般只需花費近百元，就能有數十萬元的保障。

意外險購買前特別提示

保障責任：保障傷殘（或者殘疾），而非注明全殘。如果一款產品保全殘（未達全殘程度是不會有賠付的）可不考慮。身故或醫療都有可替代的險種，只有傷殘責任是意外險獨有。

職業類別：意外險健康告知較寬松，主要核保依據在職業類別上，在購買時應務必對照職業類別表，核對自己是否符合投保要求。

境外保障：意外險對于境外發生的意外，賠償或有特殊規定，不保境外，或保障范圍較小。所以咱們生活中很多朋友會在出國旅游前單獨夠買一份旅游意外險。

期限和保額：意外險建議買一年期款；0-9歲少兒投保即便意外身故也只賠付20萬，所以不建議配置太高保額。

財力證明：有些意外險在理賠時需出示收入證明，但是在買的時候沒有限制。應留意，避免留下隱患。

個別意外險對墜亡和溺水進行免責或降低保額，需留意。

四大險種產品結構

醫療險

圍繞就醫貴，就醫繁兩大難題，采用報銷制，報銷就醫過程中產生的費用。是社會醫療保險（社保中的醫保）的有力補充。

了解醫保和商業醫療險區別，點擊：醫保收藏帖 | 到底有多大用？使用和報銷？

1、百萬醫療險

醫療險中的爆款產品，有低保費、高保額、保障內容全面、和高免賠的特點。

低保費高保額：只需花費數百元，可以保幾百萬的報銷額度。

保障內容全面：如治療費、會診費、床位/陪床費、藥品費、手術費、膳食費、護理費、重癥監護室費、檢查檢驗費，住院前或住院期間轉診時發生的同城急救護車費等。部分百萬醫療還附贈綠通服務。

高免賠：免賠額一般在1萬元左右 (癌癥情況不限制) 。即自費1萬元花費，剩余部分保險公司再報銷。因此配置百萬醫療險的最佳適用情況是：社保報銷部分 + 1萬元免賠額，之后還需花費的醫治費用較高。

特別提示：多數產品不保證續保，一年一保，即如果第二年不再是健康體，保險公司有權利拒保。 所以在醫療險中，能保證續保的產品應該優先考慮。

2、一般住院醫療險

一般住院醫療險的意義，即在于抵充百萬醫療險的1萬元免賠額。有低保費、低免賠、低保額，且基本限社保所覆蓋在內的保障的特點。比較重視小額醫療費用，適用場景相對有限，比如家里有寶寶，一般住院醫療險會就比較實用。

中端醫療險：

比較關注就醫體驗及醫療資源。 一般可以覆蓋到國內較為先進的醫療資源，幫助解決排隊掛號難問題，一年花費萬元，低至數千元，可以挑選醫療資源不錯、或口碑好的私立醫院就醫。

高端醫療險：

相對來說是比較滿足“享受”就醫體驗的產品。如考慮全球范圍的就醫，前往美國加拿大日本等其他國家。

醫療險購買特別提示

關注健康告知：醫療險屬于健康險，是否符合健康告知是購買健康險的第一步。

重疾險

指重大疾病保險，應對一些較為重大的疾病。區別于醫療險，重疾險是給付型，確診即賠，被保險人患相應重疾時，保險公司一次性賠付。

當有重大疾病發生時，我們可能面臨高昂的治療費用、康復費用、以及不得不休息期間產生的收入損失。高昂的治療費用我們可以以醫療險應對補充，但面對康復費用、收入損失時，則是重疾險的關鍵功用，幫助患使原有的生活水平繼續保持。

但重疾險產品設計也較復雜，所以大家常說 “買到一款好重疾險，就成功了一半”。

保額：重疾險最重要的就是保額，保額不足極有可能在關鍵時刻起不到作用。保監會在《重大疾病保險的疾病定義使用規范》做出了25種必保重大疾病的規定，規定中的25種必保疾病可以覆蓋重疾95%以上的發生率，所以如果預算不夠，應考慮在其他因素上做出“讓步”，但不要在保額上“讓步”。

留意輕癥責任：可以理解為重疾的前期癥狀，在輕癥責任上保監會沒有做出統一規定，因此針對不同的產品，我們應該留意是否覆蓋一些高發的輕癥保障。

不要買兩全型：即保費一部分作為了定期存款，一部分作為保額保障，此時保障會大大降低，而同時開始返款的年紀可能是我們最需要保障的時候。

健康告知：此條同醫療險。

四大險種的區別

壽險

即人壽保險，以人的生死為保險對象的保險。因談及生死常被避諱，但其實是最回歸保險本質，為萬千家庭“送溫暖”的產品，雖然在“銷量”上不如其他險種，但在受喜愛程度上卻遠超其它款。一般被稱為家庭經濟支柱必買款。

可以解決家庭責任和家庭財富傳承問題。不會因為某一個人的離世，而使整個家庭經濟情況癱瘓：收入來源中斷、負債遺留、子女培養、贍養老人、資產傳承等。

壽險分為三類，一年期壽險、定期壽險、和終身壽險。

一年期壽險：價格相對便宜，但由于每次投保要健康告知，所以第二年的續保需要留意。

在規定時間內提供保障。包括疾病、意外、和自然身故，甚至投保兩年后自殺身故。保障期限一般可以選擇20年/30年，或保至60/65/70歲。

對于90%的家庭來說，最適合買定期壽險。到退休年紀時，所需承擔家庭經濟責任輕，家中主要勞動力不來源于自己，則不太需要壽險了。

指不定期的人壽保險（死亡保險），提供終身保障。即保險公司對被保險人負責，直至被保險人去世時終止。意味著這份保單的保障款一定可以拿到。

終身壽險除保障功能外，更大的功用在于財富傳承、資產隔離。不足之處在于被保險人生存期間不能領取保險金，只能退保領取現金價值，無法解決養老問題。

壽險的保額配置

壽險的保額配置：一般定期壽險保額 = 家中支出/負債情況（房貸、車貸等）+ 撫養子女費用 + 贍養父母費用。

壽險購買前特別提示

不要買兩全型：此條同重疾險中所述

關注免責條款：有些條款對吸毒、戰爭死亡不予賠付，需考慮是否可以接受。

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