不然拿以前的法律來(lái)約束現(xiàn)在的行為，就會(huì)鬧出康美藥業(yè)造假300億元，卻只被頂格處罰60萬(wàn)元的笑話(huà)。

新版《民間借貸司法解釋》來(lái)了

8月20日，最高人民法院舉行新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。

將舊版《規(guī)定》中的：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

修改為：出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。

并且附上解釋說(shuō)明：前款所稱(chēng)“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2023年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

這個(gè)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，也就是金融行業(yè)俗稱(chēng)“老婆肉”的LPR，之前房貸就已經(jīng)開(kāi)始實(shí)行按照LPR浮動(dòng)的新機(jī)制。

2023年7月20日，全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心最新發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率為3.85%，根據(jù)該利率的4倍計(jì)算，當(dāng)前我國(guó)的民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。

這一新的合法利率上限，比之前舊版24%的司法保護(hù)利率和36%的合法利率，分別大幅降低了8.6%和20.6%，對(duì)于保護(hù)借款人的權(quán)益大為有利。

為什么這么說(shuō)呢？

因?yàn)楝F(xiàn)在借款10000元，出借人每年最多只能收取1540元的利息，而以前最多可以收取3600元的利息，整整省了不止一倍。

降低利率乃是大勢(shì)所趨

一般來(lái)說(shuō)，利率的浮動(dòng)是受宏觀經(jīng)濟(jì)和國(guó)家貨幣政策影響的，在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱的情況下，利率水平總會(huì)向上浮動(dòng)，而在經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候，利率水平往往會(huì)向下浮動(dòng)。

不過(guò)縱觀各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)越來(lái)越發(fā)達(dá)，國(guó)家法律越來(lái)越規(guī)范，利率總是呈現(xiàn)出一種不斷下滑的趨勢(shì)。

舉例來(lái)說(shuō)，目前美國(guó)、日本、澳大利亞等國(guó)家的房貸利率大多在2%到3%之間，而中國(guó)目前的房貸利率大多在4%到7%之間，許多人會(huì)因此吐槽中國(guó)的銀行太黑心了。

實(shí)際上這并不是因?yàn)橹袊?guó)的銀行黑心，這個(gè)較高的利率水平，其實(shí)是由我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所決定的。

如果你去翻查歷史數(shù)據(jù)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，以前中國(guó)的房貸利率水平要比現(xiàn)在高得多了，在90年代的時(shí)候，房貸年利率在10%以上是常態(tài)，1996年的時(shí)候甚至高達(dá)15%，是現(xiàn)在的3倍多。

同時(shí)如果你去查閱各國(guó)的房貸利率，也可以發(fā)現(xiàn)許多發(fā)展中國(guó)家的利率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國(guó)，而且越落后的國(guó)家，貸款利率水平往往越高。

利率高低是由什么決定的？

其實(shí)從本質(zhì)上來(lái)講，利率水平的高低，主要取決于四方面的因素，它們分別是央行基準(zhǔn)利率、通貨膨脹率、投資收益率和壞賬率水平。

央行基準(zhǔn)利率可以看做是國(guó)家給出的指導(dǎo)價(jià)，商業(yè)銀行的利率得在規(guī)定的范圍內(nèi)。另外商業(yè)銀行經(jīng)常要從央行借錢(qián)，央行收他們的利息多，他們放貸的時(shí)候自然要多收點(diǎn)利息。

通貨膨脹率就是物價(jià)上漲的速度，也可以看做貨幣貶值的速度。如果通貨膨脹水平較高，你借錢(qián)給別人，自然要多收點(diǎn)利息，不然等于自己虧本倒貼。

投資收益率則是投資能獲得的收益水平，因?yàn)楹芏嗳私桢X(qián)是拿去投資的，比如做生意或者炒股票，如果經(jīng)濟(jì)很景氣，做生意很容易賺到錢(qián)、炒股票也很容易賺到錢(qián)的時(shí)候，那么你借錢(qián)給別人自然得多收點(diǎn)利息了，不然還不如自己拿著這筆錢(qián)去做生意或炒股。

壞賬率則是指被賴(lài)掉收不回來(lái)的錢(qián)的比例。假如你借錢(qián)給10個(gè)人，每個(gè)人分別出借10000元，如果里面有一個(gè)跑路，那么你要想自己不虧錢(qián)，就得把這10000元的損失平攤給其它9個(gè)人，也就是每個(gè)人多收1112塊錢(qián)的利息。如果有兩個(gè)人跑路，你就得跟其它8個(gè)人每個(gè)人多收2500塊錢(qián)的利息。

發(fā)達(dá)國(guó)家和法律較為健全的國(guó)家，之所以利率水平比較低，主要是因?yàn)樯鐣?huì)比較穩(wěn)定了，物價(jià)水平不會(huì)上漲太快，另外社會(huì)上賺快錢(qián)的機(jī)會(huì)也比較少了。同時(shí)就是賴(lài)賬、跑路的人比較少了，所以利率水平才能相對(duì)較低。

降低利率水平對(duì)于社會(huì)有什么好處？

古今中外，放高利貸都是為人所不齒的事情，因?yàn)閷?duì)社會(huì)弊大于利。

馬克思主義理論中，把放高利貸的人稱(chēng)為食利階層，將他們視為是社會(huì)的寄生蟲(chóng)。

蘇俄早期的理論家布哈林專(zhuān)門(mén)寫(xiě)過(guò)一本《食利者政治經(jīng)濟(jì)學(xué)》的書(shū)，對(duì)食利階層進(jìn)行了馬克思主義立場(chǎng)的批判，他認(rèn)為食利者脫離生產(chǎn)，是資產(chǎn)階級(jí)中最遠(yuǎn)離無(wú)產(chǎn)階級(jí)的階層。

不過(guò)從現(xiàn)實(shí)的角度出發(fā)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，借貸行為的存在是有必要和有一定的積極意義的，因?yàn)樗麄兛梢詽M(mǎn)足社會(huì)上的融資需求，一定程度上能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

但是這種貸款行為必須是被控制和規(guī)范在一定水平內(nèi)的，利率不能過(guò)高，否則反而會(huì)加劇社會(huì)的兩極分化和阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

舉例來(lái)說(shuō)，如果社會(huì)貸款利率在10%左右，創(chuàng)業(yè)者需要錢(qián)可以借錢(qián)去創(chuàng)業(yè)，賺到錢(qián)之后還上貸款，雙方互利共贏。

但若是貸款利率高達(dá)50%，創(chuàng)業(yè)者即便做生意賺錢(qián)了，也很難償還高昂的利息，那么大家都不去創(chuàng)業(yè)了，全部去放高利貸得了。

當(dāng)然了，如果貸款利率水平過(guò)低，也是不利于社會(huì)融資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，因?yàn)榧偃缋手挥?%，還跑不贏通貨膨脹，那么大家有錢(qián)都拿去花掉，沒(méi)人愿意提供貸款了，創(chuàng)業(yè)者也借不到錢(qián)去創(chuàng)業(yè)了。

這幾年由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)不如之前景氣，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)許多企業(yè)和個(gè)人從事放貸的行為，其中不乏許多高利貸、套路貸，造成了許多家破人亡的慘劇。

有些時(shí)候，由于放貸者利用借款人急需資金的心理，讓他們簽訂了利率很高的借貸協(xié)議。事后法院裁決時(shí)，即便是想要保護(hù)借款人的權(quán)益，也往往得判定他們償還36%的利息。

而此次最高法院順應(yīng)時(shí)代的變化，推出了新的民間借貸利率司法保護(hù)上限，不僅有利于推動(dòng)社會(huì)貸款利率水平的下降，同時(shí)也更有利于保護(hù)借款人的權(quán)益，應(yīng)該說(shuō)是一件具有很大積極意義的事情。

畢竟社會(huì)的利率水平在不斷下降，而合法的利率水平卻依舊維持原樣，某種程度上而言就是偏袒了出借人一方，而不利于借款人一方。