1導語

提起公眾責任保險，可能大多數(shù)人都不知道它的含義，但其實這種保險離我們的生活并不遙遠，即使我們不是投保人，也很有可能跟它扯上關系。比如，我們去商場購物時，因為地面上有水漬而跌倒受傷，這時如果商場作為投保人投保了公眾責任險，那么我們受傷產生的醫(yī)療費等損失，就可以由保險公司進行賠償了。

2從幾個案例說起

案例1：

上海某五星酒店在舉辦婚宴過程中，一位女士因為踩到了地板上的果皮摔倒了，造成腳踝扭傷，發(fā)生醫(yī)療費用6萬。酒店投保了公眾責任險。酒店能不能得到保險公司的賠償？

案例2：

某商場投保了公眾責任險，累計賠償限額500萬，每次事故賠償限額100萬，每人賠償限額10萬，一天，一名顧客在商場購物時，因天花板的大燈突然掉落，造成顧客頭部受傷，商場投保了公眾責任險，能不能得到保險公司的賠償？

答案將在本文的最后揭曉。

今天跟你聊的公眾責任險，是責任險中的“老三樣”，堪稱“古董級”責任險產品。

我們知道，責任保險與民事賠償責任密切相關，適用民事責任的歸責原則，同時，責任險的產品多、種類多、產品豐富，今天跟你聊的公眾責任險，不僅是責任險的“老大哥”，還是政府民生類的重要一員，用一句時髦的話來歸納，就是：“一直很火、從未掉隊”。

3公眾責任險的保險責任

在保單明細列明的范圍內，如果你經營業(yè)務發(fā)生了意外事故，導致了第三者的人身傷亡和財產損失，由保險公司來賠償。對于由此產生的仲裁費、訴訟費等法律費用、施救費用，也負責賠償。

一句話，公眾責任險承擔的是由于意外事故或者是公眾場所沒有盡到安全保障義務，或者是設施存在缺陷引起事故而造成的對第三者的侵權賠償責任。

接著要問一下，什么叫意外事故？

是指非本意的、外來的、不可預料的、被保險人無法控制的、且造成物質損失或人身傷亡的突發(fā)性事件?！胺潜疽獾摹⑼鈦淼?、不可預料”這三者缺一不可，是構成意外事故的前提條件。

常見的、主要的除外責任：

1、為被保險人服務的任何人的人身傷亡和財產損失

2、被保險人自身或者代表或者自己雇傭的人所擁有的財產或控制的財產

3、火災、地震、爆炸、洪水、煙熏

4、有缺陷的衛(wèi)生裝置

5、中毒或有害的食物及飲料

6、被保險人的故意行為或重大過失

…..

怎么理解“為被保險人服務的人”？

服務包括有償服務和無償服務。

怎么理解“被保險人的代表”？

包括法定代表人、管理人員以及相關授權的人。

怎么理解“被保險人的經營范圍”？

按慣例，可以理解成固定場所內，也可以是某一行政區(qū)域范圍內，一般是作出有利于被保險人的擴大理解，比如，麥當勞送外賣，也應理解為屬于保險責任。

公眾責任險的賠償限額

責任險沒有保額一說，公眾責任險也是這樣，它的保費計算和賠償金額都是以賠償限額來計算，包括每次事故賠償限額和累計賠償限額。

而每次事故賠償限額又包括每次事故財產損失賠償限額、每次事故人身傷亡賠償限額、每人賠償限額、每次事故每人醫(yī)療費用賠償限額四種情形。

一般來說，每次事故賠償限額等于每次事故財產損失賠償限額與每次事故人身傷亡賠償限額的合計值。

常見的事故比如，電梯夾傷、食物中毒、地滑摔傷、停車場車輛被刮、游泳池溺水等。

公眾責任險的附加險有很多，但常用的附加險大概4、5條，比如火災爆炸責任、廣告裝置責任條款、廣告招牌及裝飾物責任條款、食品飲料責任條款、電梯責任條款、火災爆炸責任條款、水損責任條款、游泳池責任條款、煙熏污染責任條款等。

公共場所存在著輕重不一的安全風險，根據(jù)法律規(guī)定，公眾場所的管理者或經營者，對于進入它所負責的公眾場所的人的生命安全和財產安全，應當承擔安全保障的義務。

公眾責任險的賠償項目包括：

醫(yī)療費、誤工費、護理費、交通費、住院伙食補助費、營養(yǎng)費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、喪葬費、被撫養(yǎng)人生活費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、住宿費、誤工費。

4公眾責任險的特點

它具備了責任險的共性特點，比如，沒有保額一說，它的保費計算和賠償金額都是以賠償限額來計算；責任險是一種無形標的，它的保險標的是被保險人的侵權責任，以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的，公眾責任險也符合這個特點。

但是，公眾責任險又有它自己的特點，首先，它的適用范圍廣，可以適用于工廠、辦公大樓、酒店、賓館、商場、醫(yī)院、影視劇院、展覽館、機場、火車站等公眾活動場所。個體戶、事業(yè)單位、社會團體也可以投保。

其次，它的表現(xiàn)形式很豐富，包括場所責任、綜合責任、電梯責任、承包人責任等，在我國，主要表現(xiàn)為場所責任。

一般來說，一張公眾責任險的保單的投保人，只有一個。但是保單的被保險人，除了可以是投保人以外，也可以是其它相關方，只要跟承保的固定場所存在利益關系的人，都可以成為保單的共同被保險人。

投保人以外，也可以是其它相關方，只要跟承保的固定場所存在利益關系的人，都可以成為保單的共同被保險人。

5目標客戶和風險審核要點

以下行業(yè)的客戶都可以是公眾責任險的投保對象，具體包括：

公共場所：展覽館、博物館、美術館、電影院、音樂廳、歌劇院、公園……

賓館酒店、餐館、娛樂場所、商場商店、購物中心……

生產制造企業(yè)，比如鋼鐵廠、造紙廠、發(fā)電廠、電子儀器廠等等。

大型文化交流活動、晚會、演唱會的組織舉辦單位……

寫字樓、住宅小區(qū)等，這些都是公眾責任險的主要投保對象，風險意識較強，對保險比較認可。

一般來講，對于公眾責任險，業(yè)務品質較好的版塊有很多，比如大中型制造業(yè)，這類企業(yè)的整體品質較好，但是金屬衍壓、日用化學品、肥料制造等版塊的風險較高，應仔細分析、做好風控，并設置與風險匹配的費率和賠償限額。

另外，金融、教育、衛(wèi)生、國際國內各種大型組織等、中高檔的賓館、住宿、標準四星及以上酒店、大型餐飲業(yè)等，都是風險狀況還算良好的領域，鼓勵保險公司大力開拓。

當然，公眾責任險也有風險堪憂、需要嚴格把控的版塊，主要包括生產領域中的電力燃氣、熱力生產和供應、工業(yè)與生活用水的生產及供應；生活領域中的水上娛樂及高風險體育項目如賽艇、游艇、降落傘等。

6常見問題

1、某酒店投保公眾責任險后，一顧客在酒店就餐時發(fā)生食物中毒，保險公司是否賠償？

答：如果顧客能夠證明中毒是由酒店方提供的食物引起的，應由酒店方賠償這是當然的；但保險公司是否賠償則要看公眾責任保險單有沒有擴展食品飲料責任條款，因為保險公司的公眾責任險基本條款除外責任已將此責任除外。

2、酒店在保險公司投保了公眾責任險，顧客在進酒店時，因酒店大門玻璃過于明亮，人撞上酒店的玻璃門而受傷，你們公司是否賠償？

答：在法律上這種行為一般會被定為酒店管理方和受害人雙方均有錯，酒店方沒有設立足夠的安全措施和警示標志，屬管理不善，受害人走路不慎也有過錯，保險公司可能承擔酒店方管理不善部分引起的損失。

4、投保了公眾責任險，客人放在房間內的財務被竊，保險公司是否賠償？

答：公眾責任險基本條款將該盜竊責任除外了，只能通過附加條款并增加保費的方式予以保障。即使增加了盜竊責任，還要看客人是否遵守酒店相關規(guī)定，是否鎖好房門，除非遭到有明顯橇竊痕跡的盜竊，也確屬酒店管理不善，保險公司才承擔賠償責任。

5、責任險的人身及財產損失如何定？

答：首先，由侵害人（被保險人）、被侵害人和保險公司三方按照國家有關法律法規(guī)以及保險條款協(xié)商一個合理的賠償方案，如果協(xié)商不成，則只能通過司法途徑解決。

6.責任保險的法律訴訟費用，可否賠付？

答：一般情況下，責任險都負責賠償法律訴訟費用，但必須在保單規(guī)定的賠償限額內。

7回到文章最開始的案例

案例1：

上海某五星酒店在舉辦婚宴過程中，一位女士因為踩到了地板上的果皮摔倒了，造成腳踝扭傷，發(fā)生醫(yī)療費用6萬。酒店投保了公眾責任險。酒店能不能得到保險公司的賠償？

這個案子符合公眾責任險的保險責任定義：因經營業(yè)務發(fā)生了意外事故，導致了第三者的人身傷亡和財產損失。符合“公眾場所沒有盡到安全保障義務”的條件，因此，保險公司需負責賠償。

案例2：

某商場投保了公眾責任險，累計賠償限額500萬，每次事故賠償限額100萬，每人賠償限額10萬。一天，一名顧客在商場購物時，因天花板的大燈突然掉落，造成顧客頭部受傷，商場投保了公眾責任險，請問，保險公司承擔責任嗎？

這個案子符合公眾責任險的保險責任定義：因經營業(yè)務發(fā)生了意外事故，導致了第三者的人身傷亡和財產損失。符合“設施存在缺陷引起事故而造成的對第三者的侵權賠償責任”的條件，因此，保險公司需負責賠償。