原創(chuàng)：大象保險(xiǎn)

只有接觸保險(xiǎn)才知道，保險(xiǎn)有那么多的專有名詞，比如“保額共享”、“現(xiàn)金價(jià)值”和“提前給付”等。今天想和大家說(shuō)的是“豁免”。這對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人都很重要。豁免出現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任里通常都是保費(fèi)豁免。目前的保費(fèi)豁免從主體劃分，可分為投保人豁免和被保險(xiǎn)人豁免。

什么是保費(fèi)豁免？

保費(fèi)豁免是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)，投保人或被保人達(dá)到某些特定的情況（如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等），由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。從產(chǎn)品定義上，基本可拆分為這兩個(gè)前提條件

1、在保險(xiǎn)合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)

2、投保人或被保人達(dá)到某些特定的情況

在合同規(guī)定的交費(fèi)期內(nèi)，這一點(diǎn)比較好理解，就是要在交費(fèi)期內(nèi)才能發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品的豁免功能；第二點(diǎn)則是豁免可分為兩個(gè)主體，即投保人和被保險(xiǎn)人。

保費(fèi)豁免是如何實(shí)現(xiàn)的？

實(shí)現(xiàn)保費(fèi)豁免需要從這兩個(gè)角度考慮，第一是保險(xiǎn)產(chǎn)品本身是否含有保費(fèi)豁免功能。目前的大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有輕癥豁免責(zé)任。

以達(dá)爾文1號(hào)重疾險(xiǎn)為例，關(guān)于輕癥豁免責(zé)任，它是這么規(guī)定的：

若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因意外，或在本合同生效（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效）之日起180天后因非意外的原因在保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)由專科醫(yī)生確診初次發(fā)生本合同列明的一種或多種輕癥疾病，則自確診日后首個(gè)本合同的保險(xiǎn)費(fèi)約定交納日開(kāi)始，直至本合同最后一次保險(xiǎn)費(fèi)約定交納日止，保險(xiǎn)公司豁免前述期間內(nèi)本合同應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司視豁免的保險(xiǎn)費(fèi)為已交納的保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。

舉個(gè)例子：如果小宋投保了一份50萬(wàn)保額的達(dá)爾文1號(hào)重疾險(xiǎn)，選擇30年交費(fèi)，每年保費(fèi)是6220元/年，在過(guò)了等待期后，她患了輕微腦中風(fēng)（常見(jiàn)輕癥），在向保險(xiǎn)公司報(bào)案后可獲得12.5萬(wàn)賠付。因?yàn)橛休p癥豁免責(zé)任，這樣他就可以不需要在繳納后續(xù)保費(fèi)，同時(shí)重疾和輕癥保障依然有效。

從保障上看，輕癥豁免責(zé)任真的很重要。

保費(fèi)豁免有哪幾種？如何選擇？

保費(fèi)豁免可分為投保人豁免和被保險(xiǎn)人豁免。

被保險(xiǎn)人的輕癥豁免在很多產(chǎn)品都有，比如康惠保重疾險(xiǎn)、瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)、達(dá)爾文1號(hào)重疾險(xiǎn)。其中，達(dá)爾文1號(hào)重疾險(xiǎn)又有不同，它增加了投保人豁免功能。除了被保險(xiǎn)人輕癥豁免責(zé)任外，還可選擇投保人豁免責(zé)任，包括重疾、輕癥、身故和失能豁免。

如何選擇保費(fèi)豁免？在保險(xiǎn)產(chǎn)品的豁免責(zé)任上，輕癥豁免是最重要的。輕癥豁免責(zé)任大多都是選擇輕癥后免費(fèi)附加，而投保人豁免責(zé)任需要額外增加。對(duì)于父母給孩子投保、或者成人為家中老人投保，還是非常有必要增加投保人豁免責(zé)任的。

文中多次提到的達(dá)爾文1號(hào)重疾險(xiǎn)考慮是一款豁免責(zé)任非常全的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，有熟悉的輕癥豁免，也有投保人豁免責(zé)任，投保重疾險(xiǎn)時(shí)值得重點(diǎn)考慮。