【案情介紹】

2023年1月21日，張先生向一家小額貸款公司提供了自己一處房產作為抵押，成功獲得貸款20萬元，雙方簽訂的《貸款合同》約定還款期限為1年。雖然雙方未約定貸款利息，但是小額貸款公司在提供貸款時已將年利率40%的利息從借款本金中直接扣除。據查，該小額借貸公司非法放貸對象累計高達200余人。那么，小額貸款公司發放高利貸是否構成犯罪？

【律師解答】

首先，什么是高利貸？《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》第二條規定：“……民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。”據此規定，借貸利率只要超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率的4倍，就屬于高利借貸行為，即日常生活所稱的“高利貸”。

其次，如何理解中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率的4倍？中國人民銀行公告的《2023年1月20日全國銀行間同業拆借中心受權公布貸款市場報價利率（LPR）公告》：“……2023年1月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.7%……”由此可見，張先生于2023年1月21日從小額貸款公司獲得20萬元貸款時的一年期同期貸款利率為3.7%，經過計算，本案同期貸款利率的4倍即：3.7%*4=14.8%。結合本案，本案小額貸款公司在提供貸款時已將年利率40%的利息從借款本金中直接扣除，又經過計算，本案年利率高達40%，已經是一年期同期貸款利率的10倍之多，該行為屬于高利借貸行為。

再次，本案小額貸款公司發放高利貸的行為構成犯罪嗎？最高人民法院發布的《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》第一條規定：“違反國家規定，未經監管部門批準，或者超越經營范圍，以營利為目的，經常性地向社會不特定對象發放貸款，擾亂金融市場秩序，情節嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規定，以非法經營罪定罪處罰。”《刑法》第二百二十五條第（四）項規定：“違反國家規定，有下列非法經營行為之一，擾亂市場秩序，情節嚴重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；……（四）其他嚴重擾亂市場秩序的非法經營行為。”據此規定，本案小額貸款公司違法發放高利貸的行為構成非法經營罪。

最后，最高人民法院發布的《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》關于非法經營罪是如何規定的呢？最高人民法院發布的《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》第二條第（三）款規定：“以超過36%的實際年利率實施符合本意見第一條規定的非法放貸行為，具有下列情形之一的，屬于刑法第二百二十五條規定的‘情節嚴重’……（三）個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上的……”由此可見，對于單位而言，非法放貸行為滿足“超過36%實際年利率”以及“非法放貸對象累計在150人以上的”兩個條件，就屬于《刑法》第二百二十五條規定的“情節嚴重”的情形。結合本案，小額貸款公司非法放貸對象高達200余人，在發放貸款時將年利率40%的利息從借款本金中直接扣除，故本案小額貸款公司發放高利貸的行為構成非法經營罪，且屬于法律規定的“情節嚴重”的情形。