貸款詐騙罪的理解與適用

《中華人民共和國刑法》

第一百九十三條【貸款詐騙罪】有下列情形之一，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

（一） 編造引進(jìn)資金、項目等虛假理由的；

（二） 使用虛假的經(jīng)濟合同的；

（三） 使用虛假的證明文件的；

（四） 使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r值重復(fù)擔(dān)保的；

（五） 以其他方法詐騙貸款的。

《最高人民法院關(guān)于印發(fā)《全國法院審理金融犯罪案件工作座談會紀(jì)要》的通知》

2. 貸款詐騙罪的認(rèn)定和處理。貸款詐騙犯罪是目前案發(fā)較多的金融詐騙犯罪之一。審理貸款詐騙犯罪案件，應(yīng)當(dāng)注意以下兩個問題：

一是單位不能構(gòu)成貸款詐騙罪。根據(jù)刑法第三十條和第一百九十三條的規(guī)定，單位不構(gòu)成貸款詐騙罪。對于單位實施的貸款詐騙行為，不能以貸款詐騙罪定罪處罰，也不能以貸款詐騙罪追究直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員的刑事責(zé)任。但是，在司法實踐中，對于單位十分明顯地以非法占有為目的，利用簽訂、履行借款合同詐騙銀行或其他金融機構(gòu)貸款，符合刑法第二百二十四條規(guī)定的合同詐騙罪構(gòu)成要件的，應(yīng)當(dāng)以合同詐騙罪定罪處罰。

二是要嚴(yán)格區(qū)分貸款詐騙與貸款糾紛的界限。對于合法取得貸款后，沒有按規(guī)定的用途使用貸款，到期沒有歸還貸款的，不能以貸款詐騙罪定罪處罰；對于確有證據(jù)證明行為人不具有非法占有的目的，因不具備貸款的條件而采取了欺騙手段獲取貸款，案發(fā)時有能力履行還貸義務(wù)，或者案發(fā)時不能歸還貸款是因為意志以外的原因，如因經(jīng)營不善、被騙、市場風(fēng)險等，不應(yīng)以貸款詐騙罪定罪處罰。

貸款詐騙罪的立案標(biāo)準(zhǔn)

---以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款，數(shù)額在二萬元以上的，應(yīng)予立案追究。

----最高人民法院印發(fā)《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》的通知

四、 根據(jù)《決定》第十條規(guī)定，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，構(gòu)成貸款詐騙罪。

《決定》第十條規(guī)定的“其他嚴(yán)重情節(jié)”是指：

（１）為騙取貸款，向銀行或者金融機構(gòu)的工作人員行賄，數(shù)額較大的；

（２）揮霍貸款，或者用貸款進(jìn)行違法活動，致使貸款到期無法償還的；

（３）隱匿貸款去向，貸款期限屆滿后，拒不償還的；

（４）提供虛假的擔(dān)保申請貸款，貸款期限屆滿后，拒不償還的；

（５）假冒他人名義申請貸款，貸款期限屆滿后，拒不償還的。

《決定》第十條規(guī)定的“其他特別嚴(yán)重情節(jié)”是指：

（１）為騙取貸款，向銀行或者金融機構(gòu)的工作人員行賄，數(shù)額巨大的；

（２）攜帶貸款逃跑的；

（３）使用貸款進(jìn)行犯罪活動的。

個人進(jìn)行貸款詐騙數(shù)額在１萬元以上的，屬于“數(shù)額較大”；個人進(jìn)行貸款詐騙數(shù)額在５萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；個人進(jìn)行貸款詐騙數(shù)額在２０萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。

貸款詐騙罪量刑標(biāo)準(zhǔn)

第一百九十三條有下列情形之一，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

（一）編造引進(jìn)資金、項目等虛假理由的；

（二）使用虛假的經(jīng)濟合同的；

（三）使用虛假的證明文件的；

（四）使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r值重復(fù)擔(dān)保的；

（五）以其他方法詐騙貸款的。

所謂情節(jié)嚴(yán)重，是指數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的情況。其中數(shù)額巨大，根據(jù)有關(guān)司法解釋的規(guī)定貸款詐騙罪的理解與適用，是指貸款詐騙數(shù)額在1萬元以上的。其他嚴(yán)重情節(jié)，則是指下列情節(jié)之一者：

（1）為騙取貸款，向銀行或者金融機構(gòu)的工作人員行賄，數(shù)額較大的；

（2）揮霍貸款，或者用貸款進(jìn)行違法活動，致使貸款到期無法償還的；

（3）隱匿貸款去向，貸款期限屆滿后，拒不償還的；

（4）提供虛假的擔(dān)保申請貸款，貸款期限屆滿后，拒不償還的；

（5）假冒他人名義申請貸款，貸款期限屆滿后，拒不償還的。

所謂情節(jié)特別嚴(yán)重，是指詐騙貸款數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重的情節(jié)。參照《解釋》，前者即數(shù)額特別巨大，是指貸款詐騙數(shù)額在20萬元以上的。后者即其他特別嚴(yán)重情節(jié)，是指下列情節(jié)之一者：

（1）為騙取貸款，向銀行或者金融機構(gòu)的工作人員行賄，數(shù)額巨大的；

（2）攜帶貸款逃跑的；

（3）使用貸款進(jìn)行犯罪活動的。

貸款詐騙罪罪名認(rèn)定

本罪與非罪的界限

#01

“以非法占有為目的”是區(qū)別罪與非罪界限的重要標(biāo)準(zhǔn)。

在認(rèn)定詐騙貸款罪時，不能簡單地認(rèn)為，只要貸款到期不能償還，就以詐騙貸款罪論處。實際生活中、貸款不能按期償還的情況時有發(fā)生，其原因也很復(fù)雜，如有的因為經(jīng)營不善或者市場行情的變動，使?fàn)I利計劃無法實現(xiàn)不能按時償還貸款。這種情況中，行為人雖然主觀有過錯，但其沒有非法占有貸款的目的，故不能以本罪認(rèn)定。有的是本人對自己的償還能力估計過高，以致不能按時還貸，這種情形行為人主觀上雖然具有過失，但其沒有非法占有的目的，也不應(yīng)以本罪論處。只有那些以非法占有為目的，采用欺騙的方法取得貸款的行為，才構(gòu)成貸款詐騙罪。

#02

要把貸款詐騙與借貸糾紛區(qū)別開來。

有些借貸人在獲得貸款后長期拖欠不還，甚至在申請貸款時就有夸大履約能力、編造謊言等情節(jié)，而到期又未能償還。這種借貸糾紛，十分容易與貸款詐騙相混淆，區(qū)分二者的界限應(yīng)當(dāng)把握以下四點：

（1）若發(fā)生了到期不還的結(jié)果，還要看行為人在申請貸款時，履行能力不足的事實是否已經(jīng)存在，行為人對此是否清楚。如無法履約這一點并不十分了解，即使到期不還，也不應(yīng)認(rèn)定為詐騙貸款罪而應(yīng)以借貸糾紛處理。

（2）要看行為人獲得貸款后，是否積極將貸款用于借貸合同所規(guī)定的用途。盡管到期后行為人無法償還，但如果貸款確實被用于所規(guī)定的項目，一般也說明行為人主觀上沒有詐騙貸款的故意，不應(yīng)以本罪處理。

（3）要看行為人于貸款到期后是否積極償還。如果行為僅僅口頭上承認(rèn)還款，而實際上沒有積極籌款準(zhǔn)備歸還的行為，也不能證明行為人沒有詐騙的故意，不賴帳，不一定就沒有詐騙的故意。

（4）將上述因素綜合起來考察，通過多方做客觀行為全面考察行為人主觀心態(tài)，從而得出是否有非法占有貸款的目的，這對于正確區(qū)分貸款詐騙與借貸糾紛的界限具有重要意義。

本罪與詐騙罪的界限

01

犯罪對象不同

本罪的對象僅是指銀行等金融機構(gòu)的貸款，受害人是銀行或其他金融機構(gòu)；而詐騙罪的對象既包括貨幣，亦包括財物，對象不僅指銀行或其他金融機構(gòu)，其范圍比貸款詐騙罪廣泛得多。

02

發(fā)生的領(lǐng)域不同

本罪發(fā)生在金融領(lǐng)域進(jìn)行貸款的過程中；而詐騙罪的領(lǐng)域范圍則極為廣泛，可以涉及任何領(lǐng)域，自然也包括金融領(lǐng)域在內(nèi)。

03

侵害的客體不同

本罪不僅會對國家、公眾貸款的所有權(quán)造成侵害，同時亦侵害了國家有關(guān)金融信貸的管理制度，其屬于復(fù)雜客體；而詐騙罪的客體則是公私財物的所有權(quán)。

04

客觀行為的表現(xiàn)方式不完全相同

兩者行為的本質(zhì)特征雖然都是虛構(gòu)事實或隱瞞真相，但本罪所使用的方法卻是圍繞騙取貸款進(jìn)行的，所使用的具體方法都是與貸款所需的文件、文件有關(guān)，如虛構(gòu)引進(jìn)資金、項目；使用虛假的經(jīng)濟合同等等就是如此；而詐騙罪的行為方式更多樣化，有時僅憑其三寸不爛之舌便可達(dá)到騙取他人財物的目的。

2021/5

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