四、五十是一個非常尷尬的年齡，不說上有老下有小吧，身體狀況也可能一年不如一年。最麻煩的是，養老問題已經刻不容緩了。按照現行的社保政策，女性到了50歲，男性到了60歲，就可以退休，已經四、五十歲也就快退休了。如果以前還沒有解決好養老問題，現在就已經迫在眉睫了。

如果你是下列兩類人，年齡又正好到了四、五十歲，如何規劃養老就是一個非常重要和現實的問題。到底如何解決呢？

一、自營企業主；

二、靈活就業者。

為什么要說這兩類人？因為說到養老，我們通常的理解就是通過社保來養老，這也是最常見、最習慣、最簡單的養老方式。但是，通過社保來養老，對于一個四、五十歲的私營企業主和靈活就業者是否劃算就是一個值得思考的問題。

首先我們從社保養老的基本規則來分析。

社保的繳費比例根據各省的經濟發展水平，每年都會制定一個繳費基數。因為經濟水平不一樣，各省實際的繳費比例也不一樣。

我們以寧夏2023年靈活就業養老政策來說。

一、繳費基數

2023年寧夏的靈活就業繳費一共劃分了十個檔次。但是，企業這幾年因為經濟形勢不好，經營壓力大，現實中通常都是選擇最低檔繳費的，也就是選擇50%這一檔。

二、繳費比例

按照現行社保政策，以企業身份參保的繳費比例和靈活就業人員是不一樣的。

1、私營企業主：企業承擔16%，個人承擔8%，總計24%；

2、靈活就業人員：20%。

三、繳費金額

我們可以測算一下，同樣是選擇社保來養老，一個是私營企業主，另一個是靈活就業者，都是參照靈活就業標準的最低檔50%繳費，分別要交費多少呢？

1、私營企業主；

因為私營企業主是法定代表人，也是老板，但作為企業，他只能按照企業標準參保。就是說，首先企業要給自己繳納基數的16%，也就是3933*16%=629.28元，其次繳納自己承擔的8&，即3933*8%=314.64元。總計943.92元，一年下來就是11327.04元。

由于私營企業主的特殊身份，這兩筆錢實際上都是自己來淘，無人分攤，無非是名義不同而已。

2、靈活就業人員：

靈活就業人員就很簡單，只是繳納基數的20%，即3933*20%=786.60元。一年下來就是9439.20元。

可以明顯看出來，按照同樣的基數繳費，實際的繳費金額是不一樣的。靈活就業者要比私營企業主一年少繳納了1887.84元。換句話說，私營企業主每年要比靈活就業者多繳納20%。

這是我們假定私營企業主和靈活就業者選擇了同樣的繳費基數的結果。但必須強調的是，按照現實的政策，如果是以企業身份參保，企業必須按照員工實際發放的工資水平繳納社保。這就意味著，在現實中，大多數企業的老板繳納的社保養老金額高出靈活就業人員的可不是一星半點。

四、統籌賬戶

社保是國家為納稅人提供的福利，但在本質上是國家以政府的公信力做背書發起的眾籌行為。大家集資來養老，誰先退休誰先領取，誰活得長誰領的多。在政策規定范圍內，交的時間長，繳的檔次高就領的多。

為此，所有人員的繳費就設立了一個統籌機制。60%納入社會統籌，40%進入個人養老賬戶。其中，統籌賬戶的錢用于調劑養老余缺，大家共同領取。只有個人賬戶的錢才是屬于自己的。但是，關鍵的問題來了，進入個人賬戶的錢，個人并不是想取就可以取，也不是永遠取不完的。

需要提醒，這里的重點是，如果你的身份是私營企業主和靈活就業者，你全額繳納養老金，但是，60%被統籌了，統籌部分不一定將來還是你的錢。

但如果是公務員這類公職人員，情況就不一樣，個人無需全額繳納，單位承擔16%，個人繳納的8%直接進入個人賬戶。進一步換算我們發現，單位承擔的16%，大約占總保費的67%，個人繳納的8%近占33%。可是，按照社保規則，還是40%進入個人賬戶。這等于說，公職人員由單位承擔部分多，個人繳納部分要少。

我們還是以上述案例來做個簡單測算。

如果是私營企業主，選擇最低檔繳費，公司和個人共計一年繳納11327.04元。其中，60%進入統籌賬戶，將來由所有參保人員共同領取；進入個人賬戶的40%即4530.82元才是自己的，到了退休年齡才可以領取。

再來看靈活就業者，同樣按照最低檔繳費，一年總計9439.20元，60%進入統籌賬戶，40%即3775.68元進入個人賬戶，同樣退休了才能領取。

但問題在于，私營企業主每年進入個人賬戶的錢是4530.82元，靈活就業者每年進入個人賬戶的錢是3775.68元，二者每年相差755.14元。初看起來，同樣基數的繳費，私營企業主還不錯，每年進入個人養老賬戶的錢比靈活就業者多。但是，你千萬別忘了，私營企業主繳費每年要比靈活就業者多繳1887.84元。可是，多交并沒有多得，反而每年少了1132.70元。

你知道這是為什么嗎？看懂的可以繼續往下看，看不懂的可以哪里涼快去哪里了。

通過上面對社保基本規則的分析，如果參保身份是私營企業主和靈活就業者，我們可以得出以下兩個結論：

一、無論按照企業身份繳納24%，還是靈活就業身份繳納20%，都是100%全額自己承擔，無人分攤一分錢費用；

二、100%全額繳納的費用，60%必須納入統籌，大家共同領取，只有40%進入個人賬戶，才是屬于自己的錢。

但是，這還不是全部。如果身故了，通常參保人員會有三筆錢可以領取：

一、喪葬費；

二、撫恤金；

三、個人賬戶余額。

問題是，是不是所有人都有機會領到這三筆錢呢？

一、我們先看喪葬費如何領取？

這張表非常直觀地告訴我們，喪葬費是以當地城鎮居民可支配收入為計算依據的。領取標準是：當年月度人均可支配收入的兩倍，也就是發放兩個月的人均工資。按照寧夏2023年的標準，只有區區6382元。這點錢也就夠勉強支付將來我們百年之后的那點火化費用。

二、再看撫恤金：

從上述規則可以看出，每個人身故后領取的撫恤金標準都不一樣，領取金額也不一樣。關鍵是，不是所有人都可以領到。

按照社保規則，只有社保養老交夠15年才有資格，這是領取撫恤金的前提。領取的參照標準還是城鎮居民年度可支配收入，保底月數是9個月，封頂24個月。能領多少，取決于社保繳費年限。實際領取多少，取決于已經領取了幾年的養老金。每領取一年養老金，撫恤金就相應減少一個月。

由此推算，我們完全可以肯定，并不是所有人身故后都可以領到撫恤金。如果你的繳費年限不長，但你活的足夠長，就別指望身故后領什么撫恤金了。這就是社保養老的現實規則，你說氣人不？

三、我們再看個人賬戶余額，身故是不是每個人都能領到。

這次我們換一個行文方式，直接說結論。結論是：也不是所有人身故還有個人賬戶的錢可以領。

道理很簡單，還是要說到社保的規則。按照社保的規則，養老金的發放是有計發月數的。具體規則是這樣：

稍作解釋。計發月數是以個人賬戶余額被領取完畢為假定前提的。這就有意味著，每個人因為個人賬戶金額的多與少，領取的計發月數都是一樣的，因此領取的養老金就不相同。但是，都會有領取完畢的時候。

如果你是女性，50歲退休，計發領取月數是195個月。這就是說，你最多領取到66歲。如果你是60歲退休，計發月數139個月，領到71歲時，個人賬戶余額就沒有了。

但是，按照國家衛健委《2023我國衛生健康事業發展統計公報》統計，中國人的平均壽命是77歲。其中，女性的壽命要長，可以達到79歲。這就意味著，50歲退休的女性，66歲后身故，或者60 退休的男性，71歲后身故，個人賬戶都是沒有余額的。

總之，無論男女，無論何時退休，身故后的三筆錢只有少的可憐的喪葬費通常都可以領到。但是，撫恤金和個人賬戶余額不是所有人都可以領到。簡單地講，活的越長，就可能領不到。

但是，一個非常明顯的悖論和不可逆的事實是，隨著生活質量和醫療水平的提高，人的壽命會越來越長。

更悲催旳是，社保養老目前還有三大變化：

1、繳費逐年上漲；

2、退休年齡延遲；

3、延長最低繳費時間。

這幾個變化每個人都有深刻體會，這里不再贅述，相信你懂的。

通過上述對社保的剖析和分析，我們完全有理由得出以下一個不容置疑又不可思議的結論：

如果身份是私營企業主和靈活就業者，通過社保實現養老不一定是最劃算的。因為不管按照什么比例繳費，都是100%全額繳納，沒有人替你分攤。但是，只有40%可以進入個人賬戶的錢，而60%要納入統籌。只有活的足夠長，才會領的足夠多。但是，如果活的足夠長，身故可能就領不到撫恤金和個人賬戶余額。

那么，既然通過社保實現養老不劃算，有沒有更劃算的方法呢？

當然有了，那就是商業養老保險。

一說到商業養老保險，可能有人會擔心它的安全性。我前文講過，社保養老是國家以政府的公信力做背書的眾籌行為，而商業養老是以合同做背書的法律行為，其安全性和公正性毋庸置疑。現在，我們已經有一個基本認識，就像社保的醫療保險是解決不了我們的醫療問題的，還必須通過商業的醫療保險來解決，商業醫療保險是社保醫療的有益補充和完善。同樣，商業養老也是社保養老的有益補充和完善。商業養老和社保養老共同構成了我國養老體系的兩大支柱，這也就是20大明確提出“完善基本保險養老保險全國統籌制度，發展多層次、多支柱養老保險體系”的基本意義。

總之，我們必須認識到，商業養老保險作為社保養老的有益補充和完善，是完全符合國家和我們個人利益的。

厘清了這個認識，既然也認識到社保養老對于四、五十歲的私營企業主和靈活就業者并不劃算，選擇商業養老是否劃算呢？

劃不劃算算一算就明白了。2023年，寧夏的靈活就業最低檔繳費標準是每年9439.20元。假定現在開始繳費，連續繳費15年才能在退休后領取養老金。考慮到現實中每年都會上浮繳費比例，我們以和去年相比的上浮比例測算，每年遞增12%，15年繳費下來共計繳納35.19萬元。如果連續繳納20年，總計要達到68萬元了。

這是我們測算的社保養老的繳費金額。還是要強調一下，如果你的身份是私營企業主和靈活就業者，無論是繳15年35萬，還是20年繳68萬元，都是我們自己全額繳納，沒有人分攤。

假如我們是40歲，65歲退休，把這些交社保的錢，投入到商業養老會是個什么情況呢？

1、連續繳納15年共計約35萬元的情況：

考慮到商業養老保險的實際投保規則，假定每年繳費2.45萬元，同樣繳納15年，退休后一次可以領取61.79萬元。

2、連續繳納20年共計約68萬元的情況：

同樣考慮到商業養老保險的實際投保規則，假定每年繳費3.13萬元，還是繳納20年，退休后一次可以領取97.58萬元。

或許有人會說，你所說的可以領到多少錢，都是紙上談兵，是預測數字，并非實際領取金額。但是，在此要特別強調，我們所有的可以領取的金額是明明確確寫進合同，受法律保護的確定利益，是不折不扣的剛性兌付，并非預測數據。

為什么？因為這款商業養老保險的合同明確規定，到了我們約定的退休年齡，一次性可以領取兩筆錢：

1、本合同的基本保險金；

2、累計已交納的保險費。

白紙黑字，沒毛病吧？

但是，反觀我們如果選擇社保老養老，退休了，可以一次領取一大筆錢嗎？肯定是不可能的。社保養老退休后，只能是按月領取。 別說全部一次領了，就是想一次多領幾個月的也辦不到。

而且，明確寫進合同的這兩筆錢領取不受任何限制。簡單地講，可以有以下三種領取方式：

一、一次全部領走；

二、按月領取；

三、按年領取。

第一種情況不去說，如果是后兩種情況，就會存在一個賬上的錢一下領取不完的情況。這時候怎么辦？

簡單，吃利息。凡是你能想到的問題，商業養老保險都已經替你想好了。不打算一次領完，錢繼續留在保險公司，讓錢升息，讓你的錢繼續為你掙錢。重點是，你還不用操心。

這個利息到底是多少呢？先說實際的，明確寫進合同旳是2.85%，目前實際結算在4.85%。所謂寫進合同的是受法律保護的，終身不變。只要合同有效，永遠保證不低于2.85%。活得越久，收益越大。但是，反過來看，我們常見的銀行利息，目前一年期的基準利率只有1.5%。而且全球經濟低迷，很多國家早已經是負利了，我們的銀行利息也會日漸趨于負利。從一個較長的經濟周期來看，今天的保底2.85%利息，未來可能就會是望塵莫及的高利息了。

總之，和社保養老保險相比，商業養老具有以下三個明顯優勢：

一、商業養老所有繳費不用統籌，都是屬于自己的，交的多將來領的多；

二、活得越久，領取的越多，沒有社保養老類似撫恤金那樣的任何抵扣項；

三、商業養老退休后首先可以領取一大筆錢，不像社保那樣只能按月領取，不只是用于退休生活。

鑒于篇幅，商業養老保險我們只是講了幾個最核心的點。但是，看到這里，我完全有理由相信，如果你已經四、五十歲了，還沒有規劃自己的養老保險，而且你的身份恰好又是下列兩種人：

一、私營企業主；

二、靈活就業者。

如何選擇養老保險，真的值得你認真思考了。畢竟在今天這樣的經濟形勢下，掙錢都難，誰的錢也不是大風刮來的，同樣的錢讓自己的利益最大化才是最佳選擇。