最近刷到幾條關(guān)于信用卡分期的微頭條，內(nèi)容大體都是說(shuō)信用卡分期費(fèi)率如何低，如何合適等等。這種說(shuō)法不知道是真的認(rèn)為信用卡分期實(shí)際利率很低還是故意夸大吸引流量。不管目的如何，吸引流量肯定是做到了，百十來(lái)字，兩張圖片，竟有幾十萬(wàn)展現(xiàn)，閱讀量自然也少不了。

我覺(jué)得有必要和大家說(shuō)說(shuō)信用卡分期里的貓膩，避免大家踩坑。

大家都知道，利率=利息/本金。而信用卡分期（分期購(gòu)車也有類似套路）每期手續(xù)費(fèi)是固定不變的，本金卻隨著每期還款在不斷地減少，反之，實(shí)際利率也就在不斷的上升。

以10000元分期12個(gè)月，月費(fèi)率0.75%計(jì)算，最后一期欠銀行本金833.33元，手續(xù)費(fèi)為75元，利率為75/833.33=9.0%。注意，這833.33元僅僅用了一個(gè)月哦，如果折算到年利率高得嚇人。當(dāng)然，全年的綜合實(shí)際利率也沒(méi)有那么夸張，但確實(shí)沒(méi)有銀行宣傳的那么低，我們只需要用一個(gè)簡(jiǎn)單的EXCEL內(nèi)含報(bào)酬率IRR函數(shù)就能夠算出來(lái)。

內(nèi)含報(bào)酬率是指能夠使未來(lái)現(xiàn)金流入量現(xiàn)值等于未來(lái)現(xiàn)金流出量現(xiàn)值的折現(xiàn)率。銀行1月1號(hào)借給我們10000元，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就是1月1號(hào)的現(xiàn)金流出量現(xiàn)值，而我們每月還給銀行本金833.33元和手續(xù)費(fèi)75元，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就是未來(lái)現(xiàn)金流入量（注意，這不是流入量現(xiàn)值），怎么讓這10000元等于我們還給銀行的錢呢——按照一定的比率進(jìn)行折算。這個(gè)比率就是我們要說(shuō)的內(nèi)含報(bào)酬率。假設(shè)這個(gè)比率是R,那么就有：

通過(guò)IRR函數(shù)公式即可算得，R=1.35%，此處為月利率，年化利率（單利）即為16.22%（小數(shù)可能尾差）。看到了嗎？這才是實(shí)際的年利率。

EXCEL表內(nèi)含報(bào)酬率IRR函數(shù)計(jì)算如下：

下面為大家展示下幾種常見(jiàn)信用卡分期費(fèi)率折算后的年化利率：

從上圖明顯可以看出，名義利率和年化利率相差巨大，如果僅僅關(guān)注分期費(fèi)率，很容易就會(huì)踩坑。大家如果覺(jué)得計(jì)算復(fù)雜，只要在網(wǎng)上搜下信用卡分期實(shí)際年化利率計(jì)算器，輸入相關(guān)參數(shù)，很容易得出數(shù)據(jù)，見(jiàn)下圖：

那么怎么避免踩坑呢？

1，進(jìn)行分期時(shí)，要睜大雙眼，多方比較，做出成本最低的選擇。3月31日央行發(fā)布公告，明確要求所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，我們做信用卡分期時(shí)銀行也會(huì)展示年化利率（單利），只不過(guò)字比較小，一定要看清楚。

2，其實(shí)最重要的是我們要合理消費(fèi)，理性消費(fèi)，杜絕超出自己能力范圍的消費(fèi)。即便有應(yīng)急需要，也要盡量利用信用卡免息期待遇，避免背負(fù)分期的高息負(fù)擔(dān)。

以上僅是個(gè)人愚見(jiàn)，如有錯(cuò)誤，懇請(qǐng)指正。