理財(cái)，就是合理、有效地進(jìn)行有關(guān)金錢問題的決策。如何清償每個(gè)月的信用卡賬單？其實(shí)也是一個(gè)理財(cái)問題。希望你讀完這篇文章后，不僅能學(xué)會(huì)如何做這道選擇題，還能對(duì)理財(cái)有更深入的認(rèn)識(shí)。

每個(gè)月都要做一次的選擇題。

身為信用卡一族，每個(gè)月的賬單日之后，到期還款日之前的這段時(shí)間里，都會(huì)面臨一道選擇題：

先說(shuō)一下做題思路：除非萬(wàn)不得已，否則千萬(wàn)不要選D。A、B、C三個(gè)選項(xiàng)中，優(yōu)先選A。實(shí)在無(wú)法全額還款的情況下，在B和C中擇優(yōu)做出選擇。

為什么這么說(shuō)呢？首先，不還款或還款金額低于最低還款額的代價(jià)是巨大的，不僅要承擔(dān)利息，還要支付違約金，而且對(duì)個(gè)人信用也會(huì)造成負(fù)面影響。以招商銀行信用卡為例，如果持卡人沒有在到期還款日前還清最低還款額的，不僅需要支付從記賬日（一般是刷卡后一日）開始計(jì)算，每天萬(wàn)分之五的利息，還需要支付最低還款額的5%，最低10元的違約金。招行也會(huì)將逾期情況上報(bào)人行征信系統(tǒng)，從而傷及個(gè)人信用。所以說(shuō)，D是最差的選擇。

其次，對(duì)于手頭寬裕的人來(lái)說(shuō)，應(yīng)該毫不猶豫地選擇全額還款，原因是全額還款可以享受免息還款期待遇，最劃算。不僅如此，就算手頭不太寬裕，如果擁有成本相對(duì)較低的融資渠道，也應(yīng)該借錢把信用卡賬單全部還清。比如說(shuō)，有些人擁有銀行信用貸款的授信額度，利率只有5%-8%，一般都是按日計(jì)息、隨借隨還。在手頭暫時(shí)緊張時(shí)，就可以借點(diǎn)銀行信用貸款，在到期還款日把信用卡賬單全額結(jié)清，等有錢了再把銀行信用貸的錢還上。現(xiàn)在不少人會(huì)使用微粒貸或者借唄，這兩款產(chǎn)品主流人群的日利率與信用卡相同，也是萬(wàn)分之五，而且是隨借隨還的。如果你擁有這類產(chǎn)品的授信額度，也可以考慮上面的方案。這樣做的好處是可以充分享受信用卡的免息還款期待遇，節(jié)省利息支出。

第三，人難免會(huì)有囊中羞澀的時(shí)候，也不是所有人都擁有成本相對(duì)較低的融資渠道。有時(shí)，我們只能在信用卡分期或最低還款額還款當(dāng)中進(jìn)行選擇。這種情況復(fù)雜一些，也是本文討論的重點(diǎn)。

信用卡分期和最低還款額還款，哪個(gè)更劃算？

這兩個(gè)選擇都能減輕當(dāng)期的還款壓力，但付出的成本，以及對(duì)未來(lái)的現(xiàn)金流影響不一樣，需要根據(jù)每個(gè)人的具體情況進(jìn)行分析。舉例說(shuō)明如下：

如上圖所示，假設(shè)某位招商銀行信用卡的持卡人在1月6日刷卡消費(fèi)了1萬(wàn)元。1月7日是賬單日，賬單金額10000元，最低還額1000元；1月25日是到期還款日。

在到期還款日，他該如何選擇呢？我們先來(lái)看信用卡分期的成本和未來(lái)現(xiàn)金流情況：

從上表我們可以看，信用卡分期的期數(shù)越長(zhǎng)，每期應(yīng)還的金額越小，但分期費(fèi)用越高。此外，信用卡分期還有一個(gè)最大的特點(diǎn)：就是分期手續(xù)費(fèi)是固定支出。一旦選擇了分期，就算選擇提前還款，分期手續(xù)費(fèi)也是要全部交給銀行的。

如果選擇最低還款額還款，當(dāng)期只需要還1000元。利息成本主要取決于他何時(shí)結(jié)清信用卡賬單。我們來(lái)看以下三種情況：

10000*0.05%*18+9000*0.05%*6=117元

117+（9000+117）*0.05%*18=199.05元

117+（9000+117）*0.05%*25=230.96元

最低還款額還款的優(yōu)點(diǎn)是：當(dāng)期還款金額小，一般是賬單金額的十分之一，而且有錢以后可以隨時(shí)結(jié)清賬單；缺點(diǎn)是利息成本高，一般是日利率0.05%（年利率18.25%），而且還要按月計(jì)收復(fù)利。

回到上面的問題，如果該持卡人選擇最低還款額還款后，能在2月18日或更早的時(shí)間結(jié)清賬單，利息支出將低于分2期的分期手續(xù)費(fèi)200元，他就應(yīng)該選擇在最低還款額的基礎(chǔ)上，能還多少就還多少。

假設(shè)他要到2月19日及以后才有錢結(jié)清賬單，他就應(yīng)該考慮成本更低的2期信用卡分期。但是，在這種情況下，他需要在1月25日和2月25日分別支付5100元，短期存在一定還款壓力。

通過(guò)這個(gè)例子，我們就知道如何在最低還款額還款和信用卡分期兩種方案中進(jìn)行選擇了。決策時(shí)主要考慮兩點(diǎn)：一是持卡人當(dāng)前及未來(lái)一段的現(xiàn)金流情況，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是現(xiàn)在手上有多少錢，以及未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)可用于還信用卡的收入有多少；二是兩種方案的成本和現(xiàn)金流情況。決策的基本原則是選擇個(gè)人的現(xiàn)金流能覆蓋，且成本最低的方案。這個(gè)決策過(guò)程再次印證了一句話：對(duì)于理財(cái)來(lái)說(shuō)，最重要的是做好現(xiàn)金流管理。

最后總結(jié)一下：每月都要做一次的選擇題：如何清償信用卡賬單？其實(shí)都是對(duì)我們理財(cái)能力和智慧的一次考驗(yàn)。我們應(yīng)該優(yōu)先選擇全額還款；其次是根據(jù)自身情況，在最低還款額還款和信用卡分期之間做出合理選擇；最差的選擇是不還款或還款金額低于最低還款額，千萬(wàn)別這么做！

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