現(xiàn)在幾乎家家都有車，買車就是為了出行方便，但是車輛發(fā)生事故也是麻煩事，人們也會擔(dān)心一個問題，今年出險(xiǎn)，明年保費(fèi)會漲多少錢？我們來具體了解一下，車險(xiǎn)中有交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩種，兩只險(xiǎn)是不同的兩種保險(xiǎn)，所以他們的優(yōu)惠也有不同的計(jì)算方法。

1.交強(qiáng)險(xiǎn)優(yōu)惠如何計(jì)算

交強(qiáng)是國家規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)，如果不交交強(qiáng)險(xiǎn)上路，讓交警發(fā)現(xiàn)時(shí)會受到懲罰的（3分200元），看下表，我們交強(qiáng)險(xiǎn)的優(yōu)惠下表就展現(xiàn)出來了，第一年沒有出險(xiǎn)優(yōu)惠10%，第二年每出險(xiǎn)優(yōu)惠20.%，以此類推，最低可以優(yōu)惠到665元，就是交強(qiáng)險(xiǎn)的40%，但是就像內(nèi)蒙古等地區(qū)最多可以優(yōu)惠到50%，就是475元，到這里交強(qiáng)險(xiǎn)就算優(yōu)惠到頭了，你不可能再降了，能成為優(yōu)惠50%的車主，真的就是老司機(jī)了。

強(qiáng)險(xiǎn)優(yōu)惠政策

知道了基本優(yōu)惠政策，下面我們來說一下，買上新車第二年保費(fèi)會是多少。舉例：小強(qiáng)買新車第一年保費(fèi)，第一年強(qiáng)險(xiǎn)是950元，第二年他再去交保費(fèi)，他就會驚喜地發(fā)現(xiàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)直接降到665元了，這時(shí)候會有疑問了，不是一年不出險(xiǎn)降10%嗎，怎么一下降到30%了，是不是保險(xiǎn)公司搞錯了，我賺了，其實(shí)不是，保險(xiǎn)公司連這么簡單的計(jì)算都不會的話，他還開什么保險(xiǎn)公司啊，早倒閉了，其實(shí)這個現(xiàn)象是因?yàn)橘M(fèi)改后，國家出臺的新政策，我們業(yè)界通常叫他：三年定律，只要你三年不出險(xiǎn)，你就會降到665元，但是新車怎么算呢，買上新車一年不出險(xiǎn)，因?yàn)榍皟赡隂]有參考值，就直接當(dāng)你的車子三年沒出險(xiǎn)了，直接665元，還是國家想得周到啊，什么都為老百姓考慮啊，所以說，新車第一年沒出險(xiǎn)，強(qiáng)險(xiǎn)直接降到最低了。這就是費(fèi)改的好處。但是如果我們出了險(xiǎn)怎么算呢？這個問題其實(shí)和上面的優(yōu)惠差不多，就是出一次險(xiǎn)，保費(fèi)不升也不降，但是出連續(xù)兩次險(xiǎn)甚至以上（事故造成死亡不算），就會上浮10%，但是造成人員死亡，就會上浮30%，這就是交強(qiáng)險(xiǎn)的優(yōu)惠政策，我感覺我講的比其他博主應(yīng)該都詳細(xì)吧，[偷笑][捂臉]。

2.商業(yè)險(xiǎn)優(yōu)惠如何計(jì)算

我上面說了，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)是不同的保險(xiǎn)，交強(qiáng)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，必須買，但是商業(yè)險(xiǎn)國家沒規(guī)定，可以不買，但是我奉勸大家還是買上吧，萬一出事，萬一是個大事，追悔莫及，哭都沒地方哭去，下面我們來講一下商業(yè)險(xiǎn)的優(yōu)惠計(jì)算。

商業(yè)險(xiǎn)計(jì)算就比較復(fù)雜了，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

這里面的基準(zhǔn)保費(fèi)是由精算師協(xié)會制定，不用考慮，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)里面就包括得多了，由無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)），自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)，交通違法系數(shù) 這幾個東西相乘計(jì)算出來的，下面我們來詳細(xì)解讀一下這幾個專業(yè)名詞。

1：自主核保系數(shù)是由保險(xiǎn)公司自己決定的，我們這里的區(qū)間是從0.85到1.15之間浮動，多了不敢，保監(jiān)會，保險(xiǎn)協(xié)會監(jiān)管著呢，少了保險(xiǎn)公司不掙錢，肯定不會這么做，其實(shí)這個系數(shù)就是保險(xiǎn)公司根據(jù)大數(shù)據(jù)算出的系數(shù)，通俗點(diǎn)說就是你這個人這輛車在保險(xiǎn)公司眼里能享受多少優(yōu)惠，這個系數(shù)的高低根據(jù)投保人的年齡，征信 還有其他因素計(jì)算出來的，所以說征信不好買車險(xiǎn)也會貴哦。

2：無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)，下面簡稱ncd）：這個系數(shù)就和你的出險(xiǎn)有關(guān)系了，看下圖吧

（NCD系數(shù)）圖

可以看到ncd和交強(qiáng)也差不多，連續(xù)三年不出險(xiǎn)直接降到最低0.5，而一年6次，或者3年8次直接升到2，商業(yè)險(xiǎn)出險(xiǎn)主要影響的就是ncd，從而影響你的整體商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)。

3：自主渠道系數(shù)這個系數(shù)又是什么意思呢，保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)有很多渠道（例如：電銷，個貸，直屬營業(yè)部，車商，還有各種代理公司。。。），這些渠道 保險(xiǎn)公司給的渠道系數(shù)是不同的，以我們這里舉例，我們這是在0.75到1.15區(qū)間浮動，其中我個人認(rèn)為是電銷系數(shù)最低，因?yàn)槌杀镜桶。鸵恍┤斯こ杀荆灰孔猓曳迭c(diǎn)直接就扣除了，不像直屬營業(yè)廳，要房租成本要天天來辦公地點(diǎn)上班，而車商，會盡力和你要返點(diǎn)（車險(xiǎn)返點(diǎn)也是一筆很大的收入），這就是自主渠道系數(shù)。

4：交通違法系數(shù)保險(xiǎn)公司也會查詢車輛和車主的交通違法記錄，但是這個是在部分省市執(zhí)行，而且幅度不大，這個對于商業(yè)險(xiǎn)的保費(fèi)影響不大，詳情看下圖。

交通違法系數(shù)

所以我們舉例來說假如你是新車（看清楚這是新車啊，所以才兩年），連續(xù)兩年未出險(xiǎn)，ncd就是0.6，而自主核保系數(shù)按照最低0.85，自主渠道系數(shù)也按照最低為0.75為例，交通違法系數(shù)按照1來計(jì)算，基準(zhǔn)保費(fèi)是5000元時(shí)，你的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)就是1913塊錢了。下圖是根據(jù)不同ncd計(jì)算出來的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)金額。

ncd為0.6的商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用

商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)的優(yōu)惠是怎么計(jì)算出來的，講完了，還有個問題，小事故到底該不該報(bào)保險(xiǎn)呢？交強(qiáng)險(xiǎn)能解決的，我們算一筆賬，車是新車，交強(qiáng)險(xiǎn)出一次險(xiǎn)，直接損失是第二年提到標(biāo)費(fèi)，直接損失285元，加上連續(xù)交強(qiáng)險(xiǎn)的優(yōu)惠第一年95元，第二年95元，第三年的95元，加起來570元，所以說新車最好600元以下的交強(qiáng)險(xiǎn)自己解決，因?yàn)楹捅ｋU(xiǎn)漲幅差不多了，其他車輛自己算吧，我相信只要認(rèn)真看了這篇文章的人都會算了。

當(dāng)了三年查勘定損員，我才搞清楚你的保費(fèi)是怎么算的，碼字不易，這篇純干貨，學(xué)會這個，我感覺我都能給公司核保了，喜歡的話，點(diǎn)個贊吧。