“我欠了10萬元的高利貸，砸鍋賣鐵都還不上了，催收弄得我家無寧日了，我該怎么辦啊？”

在這種小貸論壇或是社群里，經(jīng)常可以看到類似上面的求助信息，借款人借了一筆高利貸，還不上，利息很快超本金了，被催收之后，不知道該怎么處理。當(dāng)然，欠債還錢本來是天經(jīng)地義的事情，但是前提是，只有合法的民間借貸關(guān)系才會受到法律的保護(hù)。根據(jù)《新民間借貸法》規(guī)定，年利率超過36%以上，不受法律保護(hù)，可以界定為“高利貸”。

一、如何判斷借款是否為高利貸？

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第二十六條進(jìn)一步規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。對這一規(guī)定可作如下理解：

1. 超過36%的利息直接無效，債務(wù)人可以不還，如果已還，可請求返還或沖抵本金，這一點可以向法院起訴來尋求保護(hù)。

2. 24%——36%的部分屬于自然之債，不具有法律效力。這一部分的利息，債權(quán)人向法院起訴要求償還的，法院不會支持。但是如果已經(jīng)歸還的部分則不能再要回來。

3. 24%以下的利息法院會支持。

可見，如果計算得出自己的貸款利率超過36%以后，那么即可判定為高利貸，超出的部分可以不予償還。

二、本金和利息是不是都不需要償還？

即便是高利貸，本金也是必須要償還的，法律只是幫助債務(wù)人把利息降低，將高利貸變成合法債務(wù)，不再按照高利貸的利率來計算。據(jù)此，債權(quán)人所應(yīng)承擔(dān)的僅僅是高利不受保護(hù)的民事法律責(zé)任，本金及合規(guī)的利息仍受法律保護(hù)，債務(wù)人必須履行歸還義務(wù)。

舉個例子來講，如果你借了10000元的高利貸，那么一年內(nèi)，只需要歸還10000元本金和貸款利率為24%，最高2400元的利息即可，多出的部分可以不予償還。

所以，那些覺得高利貸就不用歸還本金和利率的想法，也是錯誤的。

三、遇到高利貸如何申請法律保護(hù)？

上文其實已經(jīng)講過，碰到高利貸了，只需要協(xié)商償還貸款本金及年利率24%以內(nèi)的利息即可，不需要支付額外利息。

但是，高利貸往往和暴力催收相連，借款人如果協(xié)商不成，那么一定要學(xué)會運用法律武器保護(hù)自己的合法權(quán)益。第一，報警，保障自己的人身安全；第二，據(jù)理力爭，減少利息支出。

另一方面，刑法中雖然沒有高利貸這一罪名，但如果高利貸機(jī)構(gòu)是套取金融機(jī)構(gòu)的信貸資金來放高利貸或通過非法集資以后來放高利貸等等，則是違法犯罪行為，債務(wù)人可以及時舉報，利用法律武器和高利貸機(jī)構(gòu)周旋，保護(hù)自己的權(quán)益。

無論怎么講，借高利貸維持自己的資金周轉(zhuǎn)，解決現(xiàn)金流難題，都是飲鴆止渴，借款人通常會從一個困境，跳到一個更大的陷阱之中，所以，還是奉勸大家，珍愛生命，遠(yuǎn)離高利貸！