養(yǎng)老保險怎么買合適?分享投保案例給予投保建議
摘要:如果你目前處于中年期,且比較有理財意識,可以為現(xiàn)在就為自己選購一份商業(yè)養(yǎng)老保險,充分發(fā)揮其投資保障功能,為自己設定一個更可靠的幸福晚年生活。養(yǎng)老保險怎么買合適?分享投保案例給予投保建議
1、養(yǎng)老保險能解決那些問題?
2、通過什么渠道買養(yǎng)老保險比較好?
3、分享一些養(yǎng)老保險產品,給予投保建議
4、關于養(yǎng)老保險的一些問題解答
在梳理這篇文章之前,我先自我介紹一下,我在保險業(yè)里從業(yè)7年,曾做過3年的專職高端醫(yī)療保險經(jīng)紀人; 協(xié)助過480個家庭的保單服務,協(xié)助200+單的客戶理賠服務。連續(xù)多年達成全球百萬圓桌會員MDRT;IQA國際品質金獎;考取了:中國壽險-核保師和中國壽險-核賠師證書;
我是通過線上寫文章來獲客的,每天工作時間:6:00-00:00. 只做關于保險的事情,所有客戶都是線上純陌生客戶,一年里寫了3000多個問題回復,和200多篇文章,獲得128個客戶,后面不停的學習+輸出,專業(yè)度越來越高的同時,也連續(xù)每年達成保險業(yè)最高業(yè)績獎項MDRT,我的陌生客戶里,最快的一個北京陌生客戶,只花了1小時48分鐘,從加微信到成交4萬多保費。
所以,不管是對保險法,各個保司的保險條款,以及保險相關的各種專業(yè)度,都是值得信賴和選擇的。我會不斷的 堅持做對的事,勵志還原保險本該有的樣子,認真,嚴謹,負責的對得起每一個信任我的客戶,與你們一起彼此見證,終身成長,希望給更多人帶來幫助。
現(xiàn)在,我們也有了自己的團隊,目前50+人,碩士以上學歷有一大半,也希望更多的想做保險經(jīng)紀人的伙伴,一起來傳承保險清流,當時準備做團隊的時候,想法是自己做出成績,有可復制的方法,才有資格帶人,所以,去年我們開始做團隊后,咱們團隊半年內已經(jīng)是分公司最大團隊,大家價值觀很一致,其他的就尊重每個人的個性。 我的實戰(zhàn)經(jīng)驗非常豐富,我走過的路,成長的經(jīng)歷,歷歷在目,都做了清晰的整理,怎么帶好一個人,怎么從0起步到優(yōu)秀,我可以全部傾囊相授。輔助你做好。謝謝。
分享一下我的日常:
作為一枚保險經(jīng)紀人,每天到底在干嘛?
一、養(yǎng)老保險能解決那些問題?
養(yǎng)老規(guī)劃實際上是一種財務規(guī)劃,保證我們在退休后,不會由于收入下降、醫(yī)療開支的增加等因素,而使我們老年生活質量有較大下降。
我國目前已形成以基本養(yǎng)老保險為第一支柱,企業(yè)年金、職業(yè)年金為第二支柱,商業(yè)養(yǎng)老保險為第三支柱的三支柱養(yǎng)老保障體系。“第一支柱獨大”,第二支柱企業(yè)年金的增長態(tài)勢緩慢,三支柱不平衡的情況近年來逐漸引起政府的重視。
以此去應對人口老齡化的趨勢,以及日益增加的養(yǎng)老需求,勢必會給社會養(yǎng)老保障體系造成沉重的壓力,一直被大家關注的延遲退休和養(yǎng)老金缺口,已經(jīng)顯示出了這種壓力的顯現(xiàn)。
也許你會說,我有社會保險不怕老了沒人養(yǎng)。據(jù)我了解,如果你不是政府部門事業(yè)單位,現(xiàn)在不少企業(yè)為職工繳納社保的基數(shù)都是選擇的最低標準,并不是以真正工資數(shù)去繳納的,所以退休后你的養(yǎng)老金拿到的也將是比較低的標準。社會基本養(yǎng)老保險是低水平、廣覆蓋的特點,只保障基本生活,如果你想擁有高品質的老年生活,這時就需要購買商業(yè)養(yǎng)老保險做補充。
商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險的有力補充,建議在中年階段即應該開始規(guī)劃未來的養(yǎng)老現(xiàn)金流,以退休后生活品質維持在退休前同樣水平為目標,考慮適當?shù)耐ㄘ浥蛎泚磉x擇合適的養(yǎng)老保險計劃。
在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險產品時,建議考慮以下幾方面因素:
首先,明確購買商業(yè)養(yǎng)老保險的目的。對于僅有基本養(yǎng)老保險的人群,或者連基本養(yǎng)老保險都未參加的靈活就業(yè)、彈性就業(yè)人群,需要盡早規(guī)劃,通過投保商業(yè)養(yǎng)老保險,保障老年階段的基本生活需求;對于已參加基本養(yǎng)老和企業(yè)(職業(yè))年金人群,養(yǎng)老資金較為充足,通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險可以更好地儲備養(yǎng)老資金,豐富老年生活,如滿足旅游、入住高端養(yǎng)老機構等需求。
其次,擇需根據(jù)保障缺口確定所需的保障水平。不同人群的養(yǎng)老保障缺口有所不同。有專業(yè)人士建議“通常,養(yǎng)老金替代率(退休時的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率)至少應達到70%,方能維持退休前后生活水平基本持平。”個人可根據(jù)自身已有的基本養(yǎng)老、其他補充養(yǎng)老情況,結合當前收入水平、未來養(yǎng)老資金支出需求,確定所購買的商業(yè)養(yǎng)老保險保障水平。
同時,對于中端及以下的客戶,其收入或財富積累相對有限,且收入主要用于生活必需支出(衣食住行、房貸、子女教育等),可用于養(yǎng)老保險的支出相對較少。專業(yè)人士建議這類人群提早規(guī)劃、盡早投保,增強養(yǎng)老金的增值效果,從而可以提高未來領取階段的額度。除此之外,也可選擇分期交費等相對靈活的交費方式,降低每期交費壓力。
養(yǎng)老年金保險的種類和優(yōu)勢分析:
關于養(yǎng)老金問題,很多人是有所準備的,一起來看看應對我們未來的養(yǎng)老金,準備養(yǎng)老金的方式都有哪些?
1.儲蓄 這應該是大家首先想到的方式。若只是采用存錢的方式做養(yǎng)老金,按照逐年遞減的利率,和資金過于靈活,可以隨意領取挪作他用的特點,是完全行不通的。
2.養(yǎng)兒 養(yǎng)兒防老,這是我們民族幾千年的傳統(tǒng)了。在我們父母這一代人身上,我覺得還是可以的,因為我肯定會贍養(yǎng)自己的父母。但是,到我們自己這一代人身上,那可就不確定了。從我們這一代人開始,情況就已經(jīng)發(fā)生了一些變化,我們基本上是獨生子女,我們這一代人是兩個年輕人,養(yǎng)4位父母。這比傳統(tǒng)的幾個兄弟養(yǎng)2位父母壓力要大多了。甚至,我們這一代人當中,還出現(xiàn)了啃老族,大學畢業(yè)都幾年了,還有人在找父母拿錢用的。那等到我們老了,我們的孩子那一代人,可能又會有其他更多的變化和壓力,所以靠孩子來養(yǎng)老,是非常不確定的。
3.國家 不知道大家有沒有留意,我們國家的政策其實是不斷在調整(變化)之中,實行計劃生育的時候,口號是這樣的:只生一個好,國家來養(yǎng)老!最近口號變了:養(yǎng)老還得靠自己!大家可以去網(wǎng)上搜一下相關內容,很有意思。所以,我們還是要聽勸,養(yǎng)老還得靠著自己啊。
4.社保 對于上班族朋友,企業(yè)都會買養(yǎng)老保險,這是很不錯的一種方式。只是單靠社保養(yǎng)老金,不能夠滿足我們養(yǎng)老資金需求,能夠替代50%左右就很不錯了。剩下的一半,還是要我們自己去準備。當然,某些單位交的社保比例高,替代率會高一些(再比如一些退休干部,退休金都很高,他們不用考慮養(yǎng)老的問題)。但是,這只是少部分人群,對于我們大多數(shù)普通人來說,還是要自己準備。
5.房子 毫無疑問,過去十多年,買房子的人都賺錢了。如果是我們父母這一代人,靠房子來養(yǎng)老,這是完全沒有問題的。如果買房子買的早,有個幾套房子,把房子租出去,基本上就可以滿足生活開支了。如果不考慮保留房子,還可以賣一套出去,那生活應該是過的很不錯的了。 但是,這只是過去和現(xiàn)在的情況,到我們這一代人還可以嗎?我覺得這應該畫一個大大的問號!從現(xiàn)在的分析來看,我覺得大概率是不行的。因為房子也是需要人來住的,但是從我們這一代人開始,我們國家的人口就開始下降了。現(xiàn)在我們很多家庭都有幾套房,但是等到父母那代人離開了,這些房子拿給誰住呢?現(xiàn)在大家都想買房子,到時候可能大家都想賣房子。
6.股票、基金類投資 如果我們把所有的投資工具拿出來,做一個長期收益的對比,我們發(fā)現(xiàn)股票是收益最高的。不過,直接參與股票市場的實際情況卻是7虧2平1賺,大多數(shù)人,都是虧錢的。不僅僅如此,天天研究股票,還會浪費我們大量的時間。所以雖然股票是一個很好的投資工具,但是不太適合大多數(shù)人。
7.商保 社保滿足不了,有的人會想到再補充一些商業(yè)養(yǎng)老保險。商業(yè)養(yǎng)老保險,就是被保險人按照規(guī)定給保險公司繳納保險費用,等到被保險人年老退休之后,或者是保險合同期滿之后,保險公司按照約定給予被保險人養(yǎng)老金。至于養(yǎng)老保險金在什么時間領、每次領取多少、以什么方式領,都是可以自己自主選擇的,這個和社會養(yǎng)老保險存在很大的不同。所以,趁年輕的時候,為自己加一份商業(yè)養(yǎng)老來提升自己未來的養(yǎng)老生活很重要,一款合格的養(yǎng)老金,有以下三個特點:
①強制儲蓄,專款專用 可以幫我們把錢存起來,進行復利增值,退休的時候再領取,退休前不能輕易動用,專款專用,防止還沒等到退休就把錢花光了。
②按年/按月進行領取,領取金額確定,持續(xù)穩(wěn)定 這筆錢最好按月或者按年領取,防止老年后對財富的掌控力不強,一次性花光或者被騙走/被挪用。此外,每次拿到的錢要穩(wěn)定在一個數(shù)值范圍內,方便做出相應的計劃。
③領取時間與生命等長,活多久,領多久 從退休開始一直到自己離世,都可以領取養(yǎng)老金,活多久領多久,不存在領光了的情況。如果一款保險能夠同時滿足以上三個條件,我們就認為它是一款合格的商業(yè)養(yǎng)老險。
舉個例子:30歲的小王給自己買了一款年金險,每月交3500塊,65歲開始領錢,每月領一萬元,一直領到老。年輕的時候存錢,退休才能領(強制儲蓄);每月都能領錢(持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流);活多久,領多久(對抗長壽風險);這就是很典型的養(yǎng)老金。
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二、做養(yǎng)老金用,年金險和增額終身壽險哪個更好?
說到買商業(yè)養(yǎng)老金,很多人第一時間會想到2個險種,一個是養(yǎng)老年金險,一個是增額終身壽險,為什么呢?接下來,咱們就來詳細的說一下:
1、年金險
純年金險主要包括養(yǎng)老年金、教育年金。它的收益固定,什么時候開始領錢,能領到多少錢,都會寫在合同上。
例如養(yǎng)老年金,可以選擇60歲開始,每年領一筆錢,活多久領多久。
它的收益性與靈活性特點如下:
收益性:前中期收益率較低,后期收益率較高,一般能達到4%左右。
靈活性:靈活性相對較低,如果想在保障期間自主追加保費或減保領錢,多數(shù)產品都不支持。
因此,把錢投入年金險,要能長期持有,不輕易動用,才能獲得較高的收益。
2、增額終身壽險
增額終身壽的收益同樣固定,但沒有約定的領錢時間,我們可以自由選擇領取時間和額度。
來看看它的收益性與靈活性特點:
收益性:前期收益增長較快,但無論持有多久,收益率最高不會超過3.5%。
靈活性:保障期間,可以自主追加保費或減保領錢,比較靈活。
因此,錢投入增額終身壽后,可以按照自己的需求,在不同的時間領錢。
例如30歲投入一筆錢,等50歲時,減保領取一部分錢給孩子買房,60歲時,再每年領一部分錢給自己養(yǎng)老。
總的來說,兩類產品的收益相差不會很大,但每個人的家庭情況不同,在用錢需求方面也會有差異。
增額終身壽險和年金險作為商業(yè)保險,了解完了他們兩者的區(qū)別的作用之后,咱們接著來說下,該怎么挑選一款適合自己的養(yǎng)老保險。
其實,無論是年金險還是增額終身壽,在挑選的時候最需要注意的就兩方面:
1、現(xiàn)金價值
首要關注的就是現(xiàn)金價值,這是我們退保時能拿到的錢。
不同的產品,各個階段的現(xiàn)金價值也會有差異,有的前中期更高,有的后期更高,這時候我們就要根據(jù)自己的需求來選擇。
例如買增額終身壽,計劃持有 15~20 年后退保,那么就要看哪個產品在這個階段的現(xiàn)金價值更高。
2、每年能領多少錢
除了現(xiàn)金價值外,年金險還需要關注每年領取的錢有多少,即使交的錢一樣,不同產品每年能領的錢也會有差別。
除此以外,有些年金產品還會附帶其他功能,例如對接養(yǎng)老社區(qū)。
有這樣的需求,那就應該先關注養(yǎng)老社區(qū)環(huán)境、服務制度、配套設施等。
如果覺得都不錯,再從收益角度出發(fā),選擇領取金額和現(xiàn)金價值更高的產品。
總得來說,如何選擇,還是要結合我們個人的需求,而不能只看收益。
很多朋友買儲蓄險,總是忍不住想要對比收益,但是,儲蓄險的收益是要用時間和領取狀態(tài)來衡量的,它不像短期理財,給一個預期利率,然后到期兌付。而比收益更重要的,其實是它不可替代的功能和用途,我們無法用一個工具解決所有需求,所以不可替代性,才是我們挑選的重點。之所以認同領取高的養(yǎng)老年金,就是因為它可以提供與生命等長的現(xiàn)金流,這是其他任何工具無法替代的。
養(yǎng)老年金保險投保的注意事項
1、越早投保越好
因為年輕時投保商業(yè)養(yǎng)老保險,費率會相對較低,而且交費年限等方面的限制也會相對較少。在28歲到50歲之間購買養(yǎng)老保險最為合理。如果在50歲以上投保養(yǎng)老險、醫(yī)療險有一定限制。還有一些保險在投保前需要老年人進行體檢,而步入老年后發(fā)生疾病概率會增大,如果發(fā)現(xiàn)疾病則有可能出現(xiàn)保費增加、繳費期變短、保費倒掛,甚至會被拒保。
2、保費要合理
保費要合理,不會對生活造成負擔。年繳保費控制在年收入(工資、獎金、利息或投資收入等)的15~20%。
3、保障優(yōu)先
在已經(jīng)購買有意外險、醫(yī)療險、重疾險等保障型險種后,且經(jīng)濟仍然寬裕的情況下再購買養(yǎng)老險產品。
4、保額要足夠
商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應該占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。
5、注意保費豁免
注意保費豁免內容的具體約定,較全面的保費豁免保障在發(fā)生意外情況時也能正常地領到養(yǎng)老金。這點選擇商業(yè)保險的時候一定要看清保險條款。
6、選擇繳費期限
一般的商業(yè)養(yǎng)老保險都有多種繳費方式供消費者選擇,有一次躉交、3年、5年、10年、20年期等不等。考慮到當前經(jīng)濟形勢,建議消費者適當縮短繳費期限,領取時間最好與退休年齡銜接起來。
7、選購適合自己的養(yǎng)老保險品種
我把傳統(tǒng)型、分紅型、投連型和萬能型四種養(yǎng)老保險的利弊分析過了,希望你能找到最適合自己的養(yǎng)老保險產品。
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三、分享一些養(yǎng)老保險產品,給予投保建議
我們說說這款明愛金彩養(yǎng)老金產品吧,先看看這個產品這款產品根據(jù)不同人群的需求,非常人性化的制定了四個方案:
1. 超高年金領取方案;
2. 領取傳承兼顧方案;
3. 保證領取20年方案;
4. 保證領取30年方案。
我們以35歲,男性,每年繳費5萬,繳費10年,60歲開始領取,分別看一下:
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分別說一下上圖4種情況的領取:
方案1:高領取、從60歲開始領取年金后,現(xiàn)金價值就直接變?yōu)?,同時身故責任迅速減少,到68歲的時候,身故責任就成了0。優(yōu)點是保證領回自己交的保費,保證領取額在四種方案中最低,保證領取已交保費,現(xiàn)金價值變?yōu)?,此時整個保單沒有任何退保的價值。
選擇這種方案,大陸目前在售的領取最高,完全回歸養(yǎng)老的本質。用內部收益率衡量,80歲的時候可以到達3.67%,90歲的時候可以到達4.38%,105歲的時候可以到達4.75%!
適用人群:丁克、不婚主義者、風險隔離(領取后0現(xiàn)價,保單無法被法院執(zhí)行)、認為社保嚴重不足者、追求極致領取的、預期壽命能超過80歲的長壽者。
方案2:領取+傳承、從60歲開始領取年金后,不管領取多長時間,現(xiàn)金價值一直有,且始終大于已交保費50萬。就算領取到了100萬,現(xiàn)金價值還是有59.76萬。優(yōu)點是領取后現(xiàn)價高且不低于所交保費,但是領取不如方案1高。用內部收益率衡量,80歲如果去世,內部收益率為3.59%,90歲去世,內部收益率為3.73,對應的單利是9.32%,100歲去世,內部收益率為3.8%,對應單利為10.7%。
適用人群:高凈值客戶、兼顧領取與傳承的客戶、單純存本取息的客戶、有貸款需求的客戶。
方案3和4:保證領取20年/30年的方案、這個方案的特色在于身故保險金,若被保險人在對應的保證領取期內身故,保險公司將向身故保險金受益人一次性給付對應的保證領取期內應領未領的養(yǎng)老年金,同時本主險合同終止。
比如保證領20年的: 取養(yǎng)老年金領取方式為年領時:20×基本保險金額-已領取的養(yǎng)老年金。若被保險人在保證領取期屆滿后身故,保險公司不承擔給付身故保險金的責任,同時本主險合同終止。自對應的養(yǎng)老年金保證領取期屆滿后,本主險合同的現(xiàn)金價值降為零。
適用人群:對方案1沒有保證領取不滿意又想高領取的客戶、對長壽沒有太強信心的客戶、兼顧保證領取與高領取的客戶。
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1、先看領取之后無現(xiàn)價的:
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2、再看領取之后現(xiàn)價一直有的:
3、然后看看領取之后,保證領取20/30年的:
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最后,我們放一起再來看看:
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從上表看,長城人壽的明愛金彩養(yǎng)老金,還是比較有優(yōu)勢的,如果大家想買,可以考慮;
如果是想對接養(yǎng)老社區(qū),也可以考慮光大的慧選養(yǎng)老金,這個也是不錯的。
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四、關于養(yǎng)老保險的一些問題解答
1、投保商業(yè)養(yǎng)老保險要因人而異嗎?
家族有長壽史、被保險人身體比較健康等這些因素下,被保險人可考慮買時間比較長的終身養(yǎng)老險,;而若被保險人的家族無長壽史或者被保險人身體不夠健康,在這樣情況下可選擇購買定期養(yǎng)老險或保證領取型養(yǎng)老險。
2、老了之后,除了養(yǎng)老外,還有哪些風險?
商業(yè)養(yǎng)老保險主要是為退休后的日常開支用,對于老年人來說,醫(yī)療保健費用才是真正的大風險開銷。我國目前的醫(yī)保體系是“保而不包”,因此在進行投保養(yǎng)老保險時,最好同時安排好醫(yī)療保障,這樣,養(yǎng)老規(guī)劃才顯得全面,在未來真正意義的實現(xiàn)它的價值。
3、針對具有社會養(yǎng)老保險的人而言,商業(yè)養(yǎng)老保險需要買嗎?
一般來說,用以付款商業(yè)養(yǎng)老保險的費用占年全年收入的15%~20%為宜。高收入者可關鍵借助商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老,社會養(yǎng)老保險以及他長期投資做為補充;中低收入,可關鍵借助社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老,商業(yè)養(yǎng)老保險做為補充。
4、多大年紀買養(yǎng)老保險合適?
在28歲到50歲之間,購買養(yǎng)老保險是比較合理的,如果有條件的話越早買越好,所以趁著自己有持續(xù)穩(wěn)定的收入,可以為自己提前規(guī)劃商業(yè)養(yǎng)老保險。50歲以上購買保險利率過高。盡管有一些養(yǎng)老保險產品容許的購買保險年紀很有可能超出50歲,但購買保險時年紀過大,需繳納的保險費也相對應較高,對已貼近法定退休年齡的被保險人是不好的。自然,在經(jīng)濟發(fā)展工作能力批準的標準下,年紀很大還可以購買保險養(yǎng)老保險,這時能夠考慮到一次性交費購買保險。
分享就到這里,更多的問題,咱們也可以溝通交流。所有我知道的,我會知無不言言無不盡,有不知道的,我也會保持終身學習的心態(tài),跟大家一起彼此見證,終身成長,謝謝。
我: 資深獨立保險經(jīng)紀人,用長期主義的心態(tài),知行合一的做事,認真,負責,專業(yè)的服務好每一個信任我的客戶。 3年的高端醫(yī)療保險經(jīng)紀人從業(yè)經(jīng)歷,明亞保險經(jīng)紀合伙人、MDRT, 較積極向上,跟每個客戶一起終身成長。
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