有些人說(shuō)：我月流水5萬(wàn)沒(méi)有欠賬，想貸5萬(wàn)塊做生意周轉(zhuǎn)都貸不到！

而有的朋友明明月工資只有三五千元，卻也能貸款買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，而且還可以貸幾十萬(wàn)的信用貸款。

有這些疑問(wèn)的人不止少數(shù)，不是專業(yè)的從業(yè)人員根本弄不懂里面的原因。其實(shí)，各銀行及貸款機(jī)構(gòu)評(píng)估貸款申請(qǐng)是各有標(biāo)準(zhǔn)的。

那么，你能貸多少錢(qián)、能不能成功貸款，到底由誰(shuí)決定呢？

1.個(gè)人征信不要逾期

個(gè)人征信就像是人的經(jīng)濟(jì)身份證，要想征信良好，首先是信用卡或者是貸款不能出現(xiàn)逾期。

現(xiàn)在的人產(chǎn)生逾期的情況通常是因?yàn)檫€款不及時(shí)而造成的，那么記住自己每一筆貸款、每一張信用的還款日和還款金額是非常重要的，最好提前一個(gè)星期把相應(yīng)的款項(xiàng)存入卡內(nèi)等待扣款。

如果遇到資金緊張的情況，也需要提前2天存入。如果是因?yàn)榻?jīng)常要手動(dòng)存款，太忙的時(shí)候忘了存，導(dǎo)致的逾期，可以設(shè)置關(guān)聯(lián)還款，把儲(chǔ)蓄卡和貸款扣款賬號(hào)綁定、信用卡綁定，這樣就不用擔(dān)心因?yàn)樘Χ霈F(xiàn)還款逾期了。

2.充足的還款來(lái)源

想要貸款通過(guò)，充足的流水是必不可少的。無(wú)論是上班族還是做生意的老板，穩(wěn)定而充裕的流水不僅能提高貸款通過(guò)率，也能提高貸款的額度。

銀行和其他融資機(jī)構(gòu)一般看的是申請(qǐng)貸款時(shí)近6個(gè)月的流水，

對(duì)于上班族，根據(jù)申請(qǐng)人的工資收入或社保 公積金及消費(fèi)情況可直觀的判斷岀其是否有良好的還款能力。

對(duì)于經(jīng)營(yíng)類群體，可結(jié)合營(yíng)業(yè)額、結(jié)息及行業(yè)利潤(rùn)率等計(jì)算收入多少判斷申請(qǐng)人的收入情況。

如果經(jīng)常入不敷出，則加大被拒絕的可能。但是，不要為了申請(qǐng)貸款而去做假流水，對(duì)自己完全沒(méi)有好處，查到了不只是拒貸這么簡(jiǎn)單，還可能會(huì)有牢獄之災(zāi)。

所以，有穩(wěn)定的工作或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)流水，即使收入不高，但是申請(qǐng)貸款的通過(guò)率也會(huì)大大的提高。

3.正確選擇貸款產(chǎn)品

在這個(gè)提倡提前消費(fèi)的時(shí)代，市場(chǎng)上的貸款產(chǎn)品琳瑯滿目，很難找到跟自己完全匹配的產(chǎn)品，大家都希望找到一個(gè)利息低、額度高、放款快而操作又簡(jiǎn)單的產(chǎn)品。所以我今天就來(lái)給大家講講，如何選擇一款適合自己的貸款產(chǎn)品。

首先，明確自己貸款的用途和期限，貸款必須要有一個(gè)明確的目的，千萬(wàn)不要盲目。明確貸款的用途和期限是為了有針對(duì)性的選擇適合的貸款產(chǎn)品。

其次，正常來(lái)說(shuō)，審批條件要求低，操作簡(jiǎn)單，放款又快的產(chǎn)品，利息肯定是比較高的；而且審批條件要求高，流程相對(duì)復(fù)雜，需要提供各種資料，放款又相對(duì)慢的產(chǎn)品，利息一般會(huì)很低。

所以不要為了圖方便，自己在網(wǎng)上申請(qǐng)各種操作便捷的貸款，圖一時(shí)方便，最后的結(jié)果很可能是得不償失。

最后，根據(jù)自身?xiàng)l件和貸款金額選擇貸款產(chǎn)品。

一、貸款種類按用途來(lái)區(qū)分：

1.購(gòu)房貸款，2.汽車(chē)貸款，3.留學(xué)貸款，4.助學(xué)貸款，5.消費(fèi)貸款，6.企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款。

二、貸款種類按擔(dān)保方式來(lái)區(qū)分

1.信用貸款，2.保證貸款，3.抵押貸款，4.質(zhì)押貸款。

三、貸款種類按還款方式來(lái)區(qū)分：

1.分期還款貸款，2.一次還本貸款。

四、貸款種類按期限來(lái)區(qū)分：

1.短期貸款;短期貸款在1年以內(nèi)(含1年)

2.中期貸款;中期貸款在1到5年(含5年)

3.長(zhǎng)期貸款;長(zhǎng)期貸款一般在5年以上，多在20至30年。

五、貸款種類按額度區(qū)分

1.小額貸款2、高額度貸款

貸款產(chǎn)品有成千上萬(wàn)種，但是只有某幾種是適合自己的。選擇正確的貸款機(jī)構(gòu)，選擇正確的客戶經(jīng)理，選擇正確的貸款方案，最后再選擇唯一的貸款產(chǎn)品，這樣您的貸款才會(huì)暢通無(wú)阻，省時(shí)省力。

4.申請(qǐng)合理金額

這個(gè)與其說(shuō)是一種說(shuō)話的藝術(shù)，倒不如說(shuō)是一個(gè)審視自己的技術(shù)。無(wú)理取鬧的申請(qǐng)會(huì)成為被拒絕的理由。那么，申請(qǐng)多少才不會(huì)被拒呢？

各銀行及融資機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比和收支負(fù)債比的要求也不一樣，正常來(lái)說(shuō)申請(qǐng)的貸款加原有負(fù)債不能超過(guò)收入或資產(chǎn)的70%-90%！

例如，客戶張先生月收入10000，公司職員，單身。2張信用卡共欠款2萬(wàn)元，按最低還款計(jì)算的話每個(gè)月需要還款2000元，沒(méi)有其他負(fù)債。

如果要申請(qǐng)一筆信用貸款，則張先生的最高負(fù)債額度是10000*70%=7000。那么8000-2000=6000元，以6000元為還款基礎(chǔ)，信用貸款一般是工資的15-30倍，折中算20倍的話，則梁先生可申請(qǐng)額度為12萬(wàn)元。注意！這只是大概估計(jì)，實(shí)際上每個(gè)貸款機(jī)構(gòu)的額度算法都是不一樣的！

那么，工作收入較低的客戶是不是就貸不到款了呢？當(dāng)然不是！即使是月收入低的客戶，如果申請(qǐng)小額貸款，也是極有可能通過(guò)的，而且門(mén)檻低手續(xù)簡(jiǎn)便。

5.白戶如何成功申貸

這里所說(shuō)的白戶就是信用記錄完全空白，沒(méi)有任何貸款，一張信用卡都沒(méi)有，無(wú)從判斷歷史信用紀(jì)錄，想申請(qǐng)大額貸款，最好是給融資機(jī)構(gòu)提供其他的財(cái)力證明。例如房產(chǎn)、車(chē)產(chǎn)、保險(xiǎn)保單、公積金等；或證明自己的穩(wěn)定性：已婚已育、公司的中高層干部等。

如果這些條件你都不具備，沒(méi)有財(cái)力證明，那么白戶在選擇貸款產(chǎn)品時(shí)，就要格外的注意了。當(dāng)下最好的情況當(dāng)然是選擇信用卡或小額貸款，因?yàn)闊o(wú)論是白戶還是有逾期不嚴(yán)重的客戶都能大概率的通過(guò)，只不過(guò)是額度較低，利息也會(huì)不一樣。

另外白戶申請(qǐng)貸款時(shí)，更要注意的是貸款用途，因?yàn)闆](méi)有出現(xiàn)過(guò)任何貸款記錄，不知道貸款的款項(xiàng)要用去哪，給出一個(gè)合理的用途才能增加貸款的通過(guò)率。如果首次申貸是用于做生意這種風(fēng)險(xiǎn)很高的情況，還是會(huì)被拒的！

6.正確真實(shí)的貸款用途

寫(xiě)明正確的一個(gè)貸款用途，很有必要。例如：購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、裝修、消費(fèi)、旅游、出國(guó)留學(xué)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)、公司擴(kuò)張等，一個(gè)正確的貸款用途是審批的關(guān)鍵，目前銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的真實(shí)用途也是查的非常嚴(yán)。

總結(jié)：

打鐵還需自身硬，在我們選擇融資機(jī)構(gòu)貸款的同時(shí)，也是被選擇對(duì)象，只要讓自己條件好起來(lái)了，成為優(yōu)質(zhì)的貸款用戶，相信去到哪里，都不會(huì)被拒絕，想要大額貸款，也會(huì)非常簡(jiǎn)單的。所以說(shuō)，你能貸多少錢(qián)，是由你自己決定的。