小微企業(yè)貸款資金被挪用，進(jìn)入樓市、股市、銀行理財(cái)?shù)?，五家銀行被罰3.88億，一邊是小微企業(yè)融資難，一邊是資金被挪用，小微企業(yè)到底有多難？占據(jù)經(jīng)濟(jì)“半壁江山”的小微企業(yè)，權(quán)益如何被保障？

01小微企業(yè)貸款資金被挪用

小微企業(yè)貸款資金問題一直是關(guān)注度比較高的一個(gè)話題，近些年國家一直在解決小微企業(yè)融資難，融資貴等問題。

而根據(jù)最新報(bào)告，小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、銀行理財(cái)和證券市場。

除此之外，還存在其他的違規(guī)操作，將大中型企業(yè)納入小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)，把銀行員工、公務(wù)員等個(gè)人商用房貸款，算成是小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)口徑，從而出現(xiàn)小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)“失真”。

還有違規(guī)辦理虛假按揭貸款，員工優(yōu)惠住房貸款利率低于政策規(guī)定下限，按揭貸款未嚴(yán)格執(zhí)行首付比例、利率；向銀行員工和公務(wù)員發(fā)放個(gè)人經(jīng)營性貸款……

這怎么理解呢？我們說央行釋放的資金大都是?？顚Ｓ玫模瑸榱舜碳そ?jīng)濟(jì)，尤其是對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的刺激，對小微企業(yè)資金的扶持，是有專項(xiàng)資金的，在資金發(fā)放給各大商業(yè)銀行的時(shí)候，就規(guī)定了資金的用途。

但長期以來，資金往往會(huì)違規(guī)流入一些行業(yè)，比如我們經(jīng)?？吹降臉鞘小⒐墒械龋@里面有銀行的違規(guī)操作，另外，也有貸款人的違規(guī)操作。

而這一次銀行違規(guī)操作，比如，根據(jù)澎湃新聞，中國銀行把本該用于中小微企業(yè)的貸款資金，用于給銀行員工和公務(wù)員發(fā)放經(jīng)營貸等，流入樓市了。

看到這個(gè)新聞后，很多網(wǎng)友反饋，終于恍然大悟了，怪不得那么多人提前還貸，原來是經(jīng)營貸流向樓市還貸了。

而且，我們也要知道，小微企業(yè)的經(jīng)營貸的貸款利率是政策性的，部分可能會(huì)很低，最低的在3.6%左右，所以，就會(huì)有人鉆這個(gè)空子，占便宜。

尤其是1月的金融數(shù)據(jù)，我們也分析過了，都大超預(yù)期了！

社融規(guī)模預(yù)估為5.4萬億，增量5.98萬億，創(chuàng)下歷史第二高，新增人民幣貸款4.9萬億，創(chuàng)下單月歷史新高，M2預(yù)期11.7%，同比增12.6%，非常強(qiáng)悍！

另外央行通過各種貨幣工具，向市場凈投放了9971億元。

這么多資金，其實(shí)說白了，就是為了刺激實(shí)體的，畢竟在疫情肆虐的2023年，或者再拉長一點(diǎn)說，疫情3年，中小微企業(yè)是非常艱難的，急需資金的扶持。

我們也分析過資金會(huì)有著明確的去處，第一大流向自然是實(shí)體，但是有多少進(jìn)入了呢？

數(shù)據(jù)顯示，企事業(yè)單位在1月拿到了4.68萬億元的貸款，占全社會(huì)1月新增貸款額的95.5%。這也就意味著，小微企業(yè)基本是沒拿到什么資金的。

除實(shí)體之外，樓市和股市也是資金的兩大去處。

其實(shí)從樓市和股市的復(fù)蘇就能看出來，樓市快速回暖，甚至有中介說一周就漲回了疫情三年失去的房價(jià)。

而股市今年以來，也一改頹勢，出現(xiàn)了一定的上漲。

很難不說有部分資金違規(guī)流入樓市和股市。

而這些錢本該是要給小微企業(yè)貸款的，但是小微企業(yè)卻拿不到錢，最后被銀行挪用到其他地方，尤其是給銀行員工和公務(wù)員提供了便利，確實(shí)對于小微企業(yè)很不公平。

而這次事件涉及五個(gè)銀行，中國銀行、民生銀行、渤海銀行、建設(shè)銀行、渣打銀行，五家金融機(jī)構(gòu)被罰沒3.88億元。

可見監(jiān)管層也是絕不姑息，畢竟，這樣的事情不是個(gè)例，而是多個(gè)銀行都出現(xiàn)，所以，必須以儆效尤。

02小微企業(yè)貸款資金為何被挪用，問題的根源何在

其實(shí)，長期以來，都存在小微企業(yè)融資難的情況，當(dāng)然，也不乏小微企業(yè)貸款資金被挪用的現(xiàn)象，那么，問題的根源何在呢？

就如同我們上期的文章，超20萬億投資上馬，錢將流向哪？這5大行業(yè)迎機(jī)遇，但是大家評論區(qū)都說，有多少是流向?qū)嶓w的？怕是去了樓市、股市了吧！

大家為什么會(huì)這么說，其實(shí)這就是問題根源，也說明這個(gè)問題不只是當(dāng)下存在，是長期存在的問題。

其實(shí)這些年我長期關(guān)注民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而民營經(jīng)濟(jì)大都是中小微企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，基本說都屬于民營企業(yè)。

而像華為、京東、阿里、騰訊等這樣的大民企不是很多，從數(shù)量上看，還是中小微企業(yè)占比大。

根據(jù)數(shù)據(jù)，截至2023年1月，我國市場主體達(dá)1.7億戶，其中個(gè)體工商戶1.14億戶約占總量三分之二，帶動(dòng)近3億人就業(yè)。

其實(shí)，中小微企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)有多重要，我們前段時(shí)間也給大家講過，就是民營經(jīng)濟(jì)的“56789”。

數(shù)據(jù)顯示，中小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%的稅收、中國60%的GDP、完成了70%的的發(fā)明專利、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量。

其實(shí)具體點(diǎn)說，我們的經(jīng)濟(jì)不全是大企業(yè)創(chuàng)造的，包括就業(yè)機(jī)會(huì)，是無數(shù)個(gè)小餐館、小工廠、小運(yùn)輸公司、小家政公司、小旅館、二手車車販子、建筑工地、城市里的小互聯(lián)網(wǎng)公司等無數(shù)不起眼的小企業(yè)和個(gè)人參與建設(shè)的。

人民日報(bào)也發(fā)文，中小微企業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)韌性、潛力所在，是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主力軍，中小企業(yè)在促進(jìn)增長、保障就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮著重要作用。

而且，看一個(gè)地方經(jīng)濟(jì)是否富有潛力，中小微企業(yè)往往是重要參照，中國改革開放40多年，市場經(jīng)濟(jì)迸發(fā)出巨大的活力，其中，民營經(jīng)濟(jì)，中小微企業(yè)就是主體。

以深圳為例，在這里起家、成長起來走向世界的企業(yè)，幾乎無一不是由小微企業(yè)蛻變而成。

但我們也知道，當(dāng)下，小企業(yè)在融資和貸款方面確實(shí)都比較難。

我這些年也參與調(diào)研了很多地區(qū)和機(jī)構(gòu)，調(diào)研了為何民營經(jīng)濟(jì)融資難的問題，心里頗有感觸。

站在中小微企業(yè)的角度上，他們貸款，融資，確實(shí)很難，去銀行需要各種資質(zhì)和數(shù)據(jù)，很多時(shí)候就被卡，小微企業(yè)認(rèn)為他們?nèi)谫Y貸款跑斷腿，但是那些大企業(yè)，銀行追著給放貸。

而站在銀行的角度上，他們說他們也想把錢貸給這些小企業(yè)，但是數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的壞賬率可能比較高，你貸款出去了，最后企業(yè)經(jīng)營不好，錢收不回來了，怎么辦？銀行也很難??！

所以他們說同樣是民營企業(yè)，就是愿意把資金貸給華為這樣的企業(yè)，因?yàn)椴挥锰珦?dān)心資金的安全，但是貸給中小企業(yè)，確實(shí)很操心，即便銀行也會(huì)有壞賬率紅線，允許一定的壞賬，但依然有壓力。

也就是說，銀行因?yàn)閾?dān)心壞賬和收賬的問題，會(huì)偏向于不太愿意給小微企業(yè)貸款。

這也導(dǎo)致，為什么一直在給小微企業(yè)提供借貸便利，提供政策支持，甚至有專項(xiàng)資金，但是小微企業(yè)依然反饋融資難，融資貴。

當(dāng)然，我們也承認(rèn)，小微企業(yè)確實(shí)有其自身難以克服的局限，剛起步的時(shí)候，確實(shí)缺乏資金，也缺乏技術(shù)或者其他，因?yàn)轶w量很小，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性或者抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱。

但是我們也說了，改革開放后，深圳的經(jīng)濟(jì)就是這樣一個(gè)個(gè)小微企業(yè)成長起來，帶動(dòng)發(fā)展的。

所以，不幫助，不扶持，小企業(yè)怎么成長為大企業(yè)呢？

而小微企業(yè)貸款資金被挪用，我也說明我們的監(jiān)管還不到位，謀私利的情況存在，我們的銀行體系存在漏洞。

確實(shí)該想辦法去解決這些問題。

03后疫情時(shí)期如何扶持小微企業(yè)

尤其是疫情之后，小微企業(yè)受到了巨大的影響，眾多的企業(yè)在一遍遍疫情肆虐下經(jīng)營困難或關(guān)閉。

我們講過，一些大企業(yè)或許能夠抓住疫情下的機(jī)會(huì)，或者有些企業(yè)旱澇保收，但是一些小微企業(yè)，就如同小餐館、小旅店、小工廠等，他們的處境是很難的。

我們其實(shí)去商場就能感受到，一些大的商場或許還好，但一些本身就不太高端的商場，不論是餐飲還是其他的一些商業(yè)，目前依然蕭條。

所以，如何幫助這些企業(yè)渡過難關(guān)，比較關(guān)鍵。

一方面在疫情中，這些小企業(yè)經(jīng)營困難或資金鏈斷裂，另一方面，也喪失了信心。

當(dāng)然，在困境下，國家層面已經(jīng)連續(xù)出臺(tái)了各種政策，現(xiàn)在針對小微企業(yè)減稅，提供融資和貸款。

前兩年央行創(chuàng)設(shè)兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具——普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持計(jì)劃，對普惠小微貸款延期，且加大貸款資金。

2023年，設(shè)立了服務(wù)創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展的北京證券交易所，專門解決中創(chuàng)新型小企業(yè)融資難的問題。

尤其是今年拼經(jīng)濟(jì)的一年，今年也會(huì)繼續(xù)加大對小微企業(yè)的減稅降費(fèi)，就拿深圳來說，2月份公布了數(shù)據(jù)，為緩解中小微企業(yè)現(xiàn)金流壓力，稅收優(yōu)惠減免規(guī)模在163.5億元左右，而全國范圍內(nèi)這個(gè)數(shù)據(jù)會(huì)更大。

但即便如此，上有政策，到了執(zhí)行層，確實(shí)會(huì)有一定的問題，就比如我們前面講到的，本該是中小企業(yè)的貸款資金，被挪用去給銀行人員和公務(wù)員放貸了，甚至流入樓市、股市、銀行理財(cái)?shù)取?/p>

甚至把大中型企業(yè)納入小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)，把本該給小微企業(yè)的資金，給了大中企業(yè)，這就是必須要監(jiān)管和整治的地方。

目前，監(jiān)管已經(jīng)出手了，重罰近4億，也追責(zé)了相關(guān)責(zé)任人，當(dāng)然這還不夠。

對于資金缺口比較大的科技型企業(yè)，要有專門的貸款貼息支持，對于其他貢獻(xiàn)大的企業(yè)，給予更多的稅收優(yōu)惠。

后期還要把政策的漏洞補(bǔ)上，要各部門密切合作，優(yōu)惠做到“簡”、督導(dǎo)落實(shí)做到“嚴(yán)”、政策效應(yīng)做到“明”。

其實(shí)，說白了，要杜絕現(xiàn)實(shí)中的層層加碼，過度復(fù)雜的程序，導(dǎo)致需要錢的拿不到融資，在防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，要適當(dāng)?shù)姆龀中∥⑵髽I(yè)。

另外，還可以通過發(fā)放消費(fèi)券、擴(kuò)大中小微企業(yè)采購份額等激活市場活力，提升企業(yè)獲取訂單能力，激活中小微企業(yè)、民營企業(yè)的活力。

總之，民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)對中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，對個(gè)人就業(yè)也是如此，就如同時(shí)代周報(bào)所說，穩(wěn)住小微企業(yè)，穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)“半壁江山”！

當(dāng)然，小微企業(yè)，也要苦練內(nèi)功，在幫扶下也要自我成長！

對此，大家怎么看呢？歡迎大家在評論區(qū)留言討論。