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事關(guān)數(shù)億人的個人養(yǎng)老金，成了眼下大家最為關(guān)注的話題！

按照規(guī)定，它可投的產(chǎn)品有四類：銀行理財(cái)、儲蓄存款、公募基金和養(yǎng)老保險。

而養(yǎng)老保險無疑是其中結(jié)構(gòu)最為復(fù)雜的一類。

那么它有啥特點(diǎn)？又該如何挑選？本期視頻幫你搞懂。

先說結(jié)論：

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是有保底利率，在此基礎(chǔ)上還有浮動收益，缺點(diǎn)是流動性弱，比較適合有養(yǎng)老需求、保守型且做好超長期限投資準(zhǔn)備的小伙伴。

一、首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品出爐

11月23日，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單正式公布，有來自6家保險公司的總計(jì)7款產(chǎn)品入圍。

（來源：中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司）

從產(chǎn)品屬性來看，7款產(chǎn)品均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

沒有聽過這個名字？別急，我們從頭講起。

我國養(yǎng)老保險主要有三部分組成：基本養(yǎng)老保險、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(企業(yè)年金)和商業(yè)養(yǎng)老保險。

基本養(yǎng)老保險具有強(qiáng)制性，是企業(yè)必須給員工上交的險種，大家口中的“五險一金”就有基本養(yǎng)老保險。

補(bǔ)充養(yǎng)老保險則是企業(yè)在參加了基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿為員工提供的一項(xiàng)福利。

而商業(yè)養(yǎng)老保險，完全由個人自主決定是否參加。

它相當(dāng)于把錢交給保險公司，未來由保險公司給個人發(fā)養(yǎng)老金。

具體來看。

商業(yè)養(yǎng)老保險大多以年金的形態(tài)體現(xiàn)，也就是大家口中常說的“商業(yè)養(yǎng)老年金保險”。

我們買了這類產(chǎn)品后，會在約定的退休年齡(比如55歲/60歲/65歲/70歲等)后，定期收到保險公司發(fā)放的養(yǎng)老金，“活多久，領(lǐng)多久”。

至于專屬養(yǎng)老保險，則是在普通商業(yè)養(yǎng)老年金保險基礎(chǔ)上進(jìn)一步創(chuàng)新而來。

它試點(diǎn)于2023年6月1日。

數(shù)量上。據(jù)東吳證券統(tǒng)計(jì)，目前在售的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品共計(jì)10款，其中的7款產(chǎn)品已被納入首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單。

二、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險有啥“不一樣”？

和普通商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品相比，專屬養(yǎng)老保險 “不一樣”的地方還是比較多的。

具體到投資方面的區(qū)別，最為典型的是專屬養(yǎng)老保險采取了雙賬戶管理，主賬戶下有“穩(wěn)健”和“進(jìn)取”兩個賬戶，且都采取了“保證+浮動”的收益模式。

其中：

“穩(wěn)健”賬戶保證利率較高(目前市面上產(chǎn)品一般在2%-3%)，以固定收益類資產(chǎn)為主要投資對象，追求穩(wěn)定的賬戶收益。

“進(jìn)取”賬戶保證利率較低(目前市面上產(chǎn)品一般在0%-1%)，更加注重對權(quán)益類資產(chǎn)的配置，以取得更高的賬戶收益。

對于這兩個賬戶，我們可以根據(jù)自己的風(fēng)險偏好選擇資金的投資比例，且每年還有一次轉(zhuǎn)換的機(jī)會。

那么這兩類賬戶收益究竟如何呢?

據(jù)東吳證券的統(tǒng)計(jì)，目前有5款產(chǎn)品的運(yùn)行時間超過了1年，它們的年化結(jié)算利率均超過了各自的保證利率。

對比之下，普通商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品并未區(qū)分消費(fèi)者的風(fēng)險偏好，收益水平一般會由保險公司直接設(shè)定。

當(dāng)然，專屬養(yǎng)老保險眼下還有一個優(yōu)勢。

正如前面提到的，首批入選個人養(yǎng)老金的保險產(chǎn)品均是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

也就是說，通過個人養(yǎng)老金賬戶購買的話還可以享受稅收優(yōu)惠，這是其它類型保險產(chǎn)品暫時沒有的。

三、如何挑選?

目前個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品數(shù)量并不多，但事關(guān)個人利益，還是要認(rèn)真挑選。

3分鐘建議想買個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的朋友重點(diǎn)關(guān)注以下四個方面：

第一、看投保門檻。

比如泰康臻享百歲專屬要求投保人不超過70周歲。

對比之下，國壽鑫享寶雖沒有年齡限制，卻要求投保人身體健康，這意味著患者無法投保。

第二、看責(zé)任保障。

除了養(yǎng)老年金、身故保險金外，不同產(chǎn)品還會針對其它特定場景提供對應(yīng)保障金。

比如太平人壽歲歲金生有全殘保險金，太平盛世福享金生則有失能護(hù)理和疾病全殘保險金。

我們可以根據(jù)自己的需求挑選。

第三、看收益。

最低保證利率決定了我們在最差的情況下可以拿到的收益。

而結(jié)算利率是產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)的投資收益率，它的高低在一定程度上反映了保險公司的投資能力。

所以在做選擇的時候，兩個利率都需要認(rèn)真對比。

第四、看初始費(fèi)用。

在其它條件同等的情況下，我們可以選擇初始費(fèi)用低的產(chǎn)品。

最后需要注意的是，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的流動性弱，只有到了退休或其他特殊情況才能提前支取，所以投資前一定要考慮清楚。

投資有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎！以上產(chǎn)品均不構(gòu)成投資建議!

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