隨著“漸進式延遲退休”正式落地實施的步伐越來越近，越來越多人開始著手為自己的老年生活做規(guī)劃。

最近來咨詢年金險的朋友也越來越多，

有一部分是擔心自己退休之后的社保養(yǎng)老金不夠用，想存多一筆養(yǎng)老錢；

也有一部分是想要靠自己努力，不用等到退休年齡，就能提前過上退休生活。

而年金險，不僅都能實現(xiàn)這些目標，而且它的功能遠不止于此。

今天，奶爸就來給大家聊聊，年金險是什么，適合哪些人，以及年金險怎么挑選？

01

年金險是什么？

年金險，是以被保人的生存為條件，保險公司按照年、季或者月給付保險金，直至被保人死亡或合同期滿的一種人壽保險。

簡單理解，

就是年輕時交一筆錢給保險公司，退休之后從保單里定期領(lǐng)錢，一直可以領(lǐng)到身故，所以也常被視為“與生命等長的現(xiàn)金流”。

我們平時接觸到的年金險種類主要有以下幾類：

1）傳統(tǒng)型年金險

保單利益=約定的保險金，包括養(yǎng)老年金、教育年金等；

2）分紅型年金險

保單利益=主險收益 +分紅收益，其中分紅收益是不固定且不透明的，具有一定的風險性；

3）萬能型年金險

保單利益=保障賬戶+萬能賬戶，資金能進入萬能賬戶二次增值，但是萬能賬戶的收益也不是固定的。

那么，年金險究竟有什么功能呢？

主要有4個方面：

1、強制儲蓄

很多人想養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣，但又管不住自己的手，每個月都成了月光族，

而年金險都是定時定期繳費的，并且在投保時就約定了領(lǐng)取時間，不能隨意支取，

作為長期的理財規(guī)劃工具，就能很好地幫助投保人養(yǎng)成強制儲蓄的習(xí)慣。

2、提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流

人只要活著就一直需要消費，并且有些消費是剛性支出，比如孩子的教育、自己將來養(yǎng)老等，

這就需要源源不斷的現(xiàn)金流。

比如養(yǎng)老，年輕時有很多種積累財富，為養(yǎng)老做準備的方式，

但是大多數(shù)人都很難保證，這筆養(yǎng)老錢不會被挪作他用，比如買房、買車、旅游、創(chuàng)業(yè)、投資或者被他人借用。

如果想要在退休之后，能定期領(lǐng)到一筆錢，而且剩下的錢仍能產(chǎn)生穩(wěn)定可靠的投資回報，年金險是為數(shù)不多的靠譜選擇。

除了養(yǎng)老，其他重要的人生規(guī)劃，比如創(chuàng)業(yè)基金、教育基金和婚嫁金等都需要這樣一個工具。

3、資金累積生息，收益增值

絕大多數(shù)年金險，都是在年輕的時候通過繳納保費，一點點累積生息，

經(jīng)過十幾年甚至幾十年的復(fù)利，等到年老的時候，再把這筆數(shù)額已經(jīng)相當可觀的“養(yǎng)老金”定期領(lǐng)取出來。

也有部分產(chǎn)品可以附加萬能賬戶，如果這筆錢暫時不用用到，還可以放到萬能賬戶里累積生息，實現(xiàn)資金的二次增值。

4、對沖長壽風險

如今人們的壽命越來越長，年金險可以有效防范長壽風險，避免“人活著，錢沒了”。

年金險中的養(yǎng)老年金，可以保證我們在生存期間一直領(lǐng)取，即活多久、領(lǐng)多久。

如果在年輕的時候買了年金險，就不用擔心因為活得太久而沒有錢花，老無所依的困境。

當然，奶爸還是要提醒大家，投保之前一定要先做好資產(chǎn)規(guī)劃，明確自己的需求。

如果剛好有這方面的需求，我們接著往下看，你是否適合購買年金險？

02

年金險適合哪些人？

奶爸認為以下3類人比較適合：

1、基本健康保障已經(jīng)配置齊全的人群

保險姓“保”，投保一定要牢記先“保障”后“理財”的原則，

在投保年金險之前，還是要把基礎(chǔ)的保障型險種先配置好，包括重疾險、百萬醫(yī)療險、意外險和定期壽險等，

再考慮理財險，畢竟健康才是最大的本錢。

年金險所保障的未來幾十年后的養(yǎng)老風險，就算是沒有配置年金險的話，最壞的結(jié)果也就是養(yǎng)老生活質(zhì)量差點；

但是如果連基本的健康保障都沒有搭配完善，疾病跟意外所帶來的風險是可以摧毀一個普通的工薪家庭的。

基礎(chǔ)保障做好之后再考慮理財，這樣的理財才有意義。

2、有一定經(jīng)濟能力，想要穩(wěn)定理財?shù)娜巳?/p>

利率下行的時代，普通人能選擇的投資渠道少，陷阱多，能承擔的風險小。

而年金險作為經(jīng)得起考驗的金融工具，就非常適合手里有閑錢，追求穩(wěn)定理財?shù)娜巳?/u>。

不過需要注意的是，雖然年金險收益穩(wěn)定，風險低，但是流動性差，

如果短期內(nèi)要用到這筆資金，則需要退保，前期可能有本金損失，所以投保的前提是，這筆閑錢并不急著用。

3、為自己準備養(yǎng)老金、為孩子準備教育金

為自己投保一份年金險，在社保的基礎(chǔ)上，用這份保單可以去實現(xiàn)更高的養(yǎng)老生活質(zhì)量目標。

這類養(yǎng)老年金可以長期領(lǐng)取甚至終身領(lǐng)取，適合作為養(yǎng)老生活的資金補給，可以讓養(yǎng)老生活過得更加體面。

如果為人父母，提前用年金險做好孩子的未來規(guī)劃，應(yīng)對未來的支出，

比如教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等等，提前儲蓄，等到需要用錢的時候，不至于手忙腳亂。

接下來就是產(chǎn)品挑選的事情了：

03

年金險怎么挑選？

選年金險，我們第一步要做的就是明確自己的需求，

投保需要考慮哪些因素，奶爸也幫大家整理出來了：

先考慮清楚自己的目標、需求、當前的資金狀況。

確定需求之后，我們再來挑選優(yōu)秀的產(chǎn)品。

產(chǎn)品好不好，主要看以下三個方面：

領(lǐng)取金額、現(xiàn)金價值、身故賠付。

三者數(shù)值當然越高越好，但卻不可兼得，需要從中做出取舍，

1、領(lǐng)取金額

兩款不同的養(yǎng)老年金， 假設(shè)投入相同的保費，從60歲開始領(lǐng)，一樣領(lǐng)到終身，保證領(lǐng)取20年。

A產(chǎn)品每年能領(lǐng)5萬，B產(chǎn)品每年能領(lǐng)5.3萬，

相同的投入和領(lǐng)取方案下，當然是每年領(lǐng)錢更多的產(chǎn)品更好。

2、現(xiàn)金價值

領(lǐng)取金額是未來能拿到多少錢，現(xiàn)金價值則決定每一年保單值多少錢。

我們前期投錢進去，保單中就有相應(yīng)的現(xiàn)金價值。

如果后期我們要退保，或者要用保單來貸款，都要用到現(xiàn)金價值。

在年金領(lǐng)取前，現(xiàn)金價值增長速度越快，超過保費的年份越短，保單的靈活性就會更高。

可以理解為，現(xiàn)金價值決定了我們支配這筆錢的自由度。

也有一些產(chǎn)品，為了提高領(lǐng)取金額，會犧牲現(xiàn)金價值，這類產(chǎn)品開始領(lǐng)取年金后，就不能退保或保單貸款，

還有一些領(lǐng)取額度高的產(chǎn)品，雖然終身有現(xiàn)金價值，但現(xiàn)金價值的增長速度和回本速度都比較慢，

這就是奶爸前面說的，領(lǐng)取額度、現(xiàn)金價值和身故賠付三者要取舍。

如果希望保單的靈活度相對高一點，可以優(yōu)先考慮前期現(xiàn)金價值增長較快、開始領(lǐng)取年金后也有現(xiàn)金價值的產(chǎn)品。

3、身故保險金

不少人買養(yǎng)老年金，會擔心一個問題：

錢交了，還沒來得及領(lǐng)，或者沒領(lǐng)回本金就不幸走了，錢會不會就這樣打水漂了？

當然不，因為年金險也會有身故賠付責任。

不同的年金險，身故給付責任是不同的，目前市面上年金險的身故責任可以歸納為三類：

賠付現(xiàn)金價值或已交保費較大者——一般在年金領(lǐng)取前，保證不會損失本金

賠付保證領(lǐng)取期限內(nèi)的剩余領(lǐng)取總額——一般在年金領(lǐng)取后，保證領(lǐng)取期結(jié)束后身故，不再給付身故保險金

單獨設(shè)置身故責任賠償額度——一般是可附加萬能賬戶的產(chǎn)品，兼顧養(yǎng)老和傳承

年金險的身故保險金額往往是動態(tài)的，隨著年齡變化，身故責任會發(fā)生較大的變化：

跟現(xiàn)金價值一樣，有些年金險產(chǎn)品會更注重領(lǐng)取額度，弱化身故責任，

對于家庭、血緣觀念較重的國人來說，身后留一筆錢給親人，也是很有必要的。

因此，選年金險的時候，大家也會關(guān)注身故賠付。

除此之外，能否對接養(yǎng)老社區(qū)、能不能加減保、可附加投保人豁免等，也可以作為挑選產(chǎn)品的輔助項。

04

奶爸總結(jié)

年金險是一種強制儲蓄的理財方式，也是一種與生命和時間相關(guān)的現(xiàn)金流管理方式。

近幾年，它也憑借著能夠鎖定終身利率、保值增值的優(yōu)勢，越來越成為家庭資產(chǎn)配置中必不可少的保本資產(chǎn)。

希望看完這篇文章，能讓大家對年金險有一個明確的認識。

關(guān)注【奶爸保】薇信公眾號，了解更多產(chǎn)品相關(guān)信息，有任何疑問也可以私信奶爸或者留言。