華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 齊萌 葛愛峰 廣州報道

特定養老儲蓄試點正式啟動。11月20日起，試點銀行工商銀行將在廣州、合肥、成都、西安和青島5個城市開售國內首款特定養老儲蓄產品。試點銀行農業銀行、中國銀行和建設銀行則稍遲在上述五個試點開售同款產品。每家銀行試點額度上限100億元，單個客戶在一家銀行認購上限為50萬元。

“特定養老儲蓄的意義主要在于豐富養老金融產品的種類，滿足不同人群的養老需求。”微合正念創始人何權津對《華夏時報》記者表示。

實際上，在多元養老需求的推動下，除養老儲蓄外，保險、證券、基金等紛紛開發了多樣化養老金融服務。

根據《關于推動個人養老金發展的意見》，銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金四類產品是個人養老金資金賬戶內資金可購買的金融產品，分別對應養老理財、養老儲蓄、商業養老保險和養老目標基金。

對此，一位不具姓名的業內人士對《華夏時報》記者表示，多樣化的養老金融服務，可以使個人享受國家稅收優惠政策，豐富多樣化的養老需求，幫助個人理性規劃養老資金，起到補充養老的作用。

利率高于同期存款利率

根據央行、銀保監會7月29日發布的《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》(下稱《通知》)，自今年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點，試點期限暫定一年。

根據《通知》，四家銀行售賣的產品一樣，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

目前，試點銀行工商銀行將在上述五市開售國內首款特定養老儲蓄產品，試點銀行中國農業銀行、中國建設銀行、中國銀行的特定養老儲蓄試點產品也將在近期推出。

在利率方面，據《華夏時報》記者調查了解，目前工商銀行普通存款5年期利率是2.65%，而特定養老儲蓄產品5年期產品在合肥、青島地區整存整取產品執行3.5%利率，零存整取、整存零取執行2.05%利率，在廣州、西安、成都地區整存整取產品執行4%利率，零存整取、整存零取執行2.25%利率。

在起存點方面，特定養老儲蓄的起存點與普通定期儲蓄一致，零存整取、整存整取、整存零取的起存點分別為5元、50元和1000元，遠低于絕大部分其它金融產品。

值得注意的是，購買及支取特定養老儲蓄產品有年齡要求。“需年滿35周歲才可辦理，年滿55周歲才可到期支取。具體而言，對于整存整取、零存整取的方式需要年滿35周歲，對于整存零取的方式則需要年齡大于或等于55周歲。”一位工行客服人員向《華夏時報》記者介紹。

同時，《華夏時報》記者了解到，養老儲蓄產品可以提前支取。工商銀行養老儲蓄產品在提前支取時，滿5年倍數部分按存入日同類型普通存款利率計息，不滿5年部分則按支取日活期利率計息。

“養老儲蓄產品與普通存款相比，主要有兩點差別。一方面，養老儲蓄期限相對較長；另一方面養老儲蓄的利率比同期限的存款利率略高。”上述不具姓名的業內人士對《華夏時報》記者表示。

“適用于有長期閑置資金的追求低門檻、低風險、有確定收益的中老年人。”該業內人士認為。

養老模式多元化發展

同時，《華夏時報》記者還了解到，近期養老領域又一大動作。11月18日，中國證監局發布首批個人養老金投資基金產品和銷售機構名錄，包含40家基金管理人的129只養老目標基金以及37家基金銷售機構。

其中，這37家個人養老金基金銷售機構，包括了工行、農行、建行、中行、交行等16家商業銀行，華泰證券、中信證券、廣發證券、招商證券等14家證券公司，還有螞蟻基金等7家獨立基金銷售機構。

實際上，在養老領域發展的背后，是老齡人口的上升。國家統計局數據顯示，截至2023年年末，我國65歲及以上老年人口占總人口比例超過14%。

為了應對以上情況，我國積極發展更加完備的多層次、多支柱的養老體系，其中，第一支柱是基本養老保險，第二支柱是企業年金和職業年金，第三支柱是個人養老金、其他商業養老金融服務。

具體而言，從風險上來說，養老儲蓄最穩健，商業養老保險風險也較低，養老理財、養老目標基金風險較大；從靈活性來說，養老目標基金最靈活，有1年、3年、5年期產品，養老理財次之，通常會設置5年的封閉期，養老儲蓄的期限為5年起步，而商業養老保險需要長期繳費，一般要等投保人55歲、60歲或65歲才能領取；在收益率方面，養老儲蓄的收益不高于4%，養老理財的基準利率在4.8%至8%之間，專屬商業養老保險目前的收益率不超過5%，養老目標基金自成立以來年化收益率盈虧不等。

對此，上述業內人士表示，多樣化的養老金融服務，可以使個人享受國家稅收優惠政策，豐富多樣化的養老需求，幫助個人理性規劃養老資金，起到補充養老的作用。