一位網(wǎng)友咨詢，他現(xiàn)在每月工資5萬元，用人單位和個人每月共繳納5000元的養(yǎng)老保險。這種情況下，如果連續(xù)繳費15年，養(yǎng)老金能有多少錢呢？

眾所周知，養(yǎng)老保險的基本原則是多繳多得、長繳多得。繳費越多，養(yǎng)老金待遇越多，這也算是一種回報了。但是養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)是有上下限的。比如說2023年山東省企業(yè)社保繳費基數(shù)上下限暫定為20599元和4121元。在山東企業(yè)參保，職工本人承擔(dān)繳費基數(shù)的8%，用人單位承擔(dān)16%，合計繳費差不多恰好是5000元左右。

像上海、北京等地的繳費基數(shù)，由于社會平均工資高上限更高。上海市的社平繳費基數(shù)是10388元，繳費基數(shù)上限為31014元。每月合計繳費能夠達(dá)到7000多元呢。

值得注意的是，職工繳費基數(shù)的選擇并不是單位或者個人自由選擇，而是根據(jù)職工上年度的工資總額來確定的，同時不能低于或者高于繳費基數(shù)上下限。如果說單位是在上海的企業(yè)，用人單位按照2萬多元的基數(shù)繳費，實際上是不合規(guī)的。除非是剛?cè)肼毜穆毠ぃ瑒趧雍贤s定的工資是2萬多元的情況。

養(yǎng)老金怎么算？

繳納養(yǎng)老保險產(chǎn)生的養(yǎng)老金待遇稱之為基本養(yǎng)老金待遇，實際上主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金這兩部分構(gòu)成。計算公式是由2005年給我發(fā)38號文件確定的。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金，是以退休上年度社會平均工資和本人的指數(shù)化繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費年限每滿一年發(fā)放1%。繳費年限具體到月的。

如果說是在山東省參保繳費，本人的指數(shù)化繳費工資實際上是300%的社平工資。如果繳費15年，可以領(lǐng)取30%的山東省退休上年度社會平均工資，或者說當(dāng)年的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)。

如果我們不考慮社會平均工資的變化，按照2023年的計發(fā)基數(shù)6893元計算，每月能領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金2068元。

如果是上海市，由于繳費基數(shù)對應(yīng)的繳費檔次差不多是200%左右，實際上繳費15年可以領(lǐng)取22.5%的退休上年度社會平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。不要認(rèn)為這樣基礎(chǔ)養(yǎng)老金會低，這種情況實際上養(yǎng)老金依然比山東省高，基礎(chǔ)養(yǎng)老金將是2300元左右。在社會平均工資高的地區(qū)退休，還是非常有福利的。

個人賬戶養(yǎng)老金，需要先知道養(yǎng)老保險個人賬戶的余額。如果說單位和個人共繳納5000元，由于單位繳納的錢數(shù)是個人的兩倍，實際上記入個人賬戶的錢數(shù)就是1667元，一年能夠積累2萬元，15年就是30萬元（不考慮社會平均工資的增長，也不考慮個人賬戶的記賬利息）。

不管在哪里，無論是山東還是上海，個人賬戶養(yǎng)老金是不會受影響的。如果說養(yǎng)老保險個人賬戶是30萬元，男同志60歲退休的話，計發(fā)月數(shù)還按139個月計算，每月能夠領(lǐng)取個人賬戶養(yǎng)老金2158元。實際上計發(fā)月數(shù)十四五期間要修訂完善了，預(yù)計將會增加。

兩部分相加4000多元的養(yǎng)老金，是跑不了的。但是相對于原本的工資收入每月5萬元，真的是差的太遠(yuǎn)了。

不過希望大家能夠理解，我們的養(yǎng)老保險制度本身就是為了保障基本，因此不會太高也不會太低。

如果我們還想要更高的養(yǎng)老金，應(yīng)該協(xié)調(diào)用人單位建立起企業(yè)年金制度。下一步國家推動個人養(yǎng)老金制度以后，自己購買一部分個人養(yǎng)老金。這兩部分養(yǎng)老制度，實際上都屬于實賬積累，而且都能夠有稅收遞延的激勵機(jī)制，對于高收入的人群還是非常有吸引力的。

總之，我們的養(yǎng)老金并不是跟我們退休前的工資收入相掛鉤的，國家基本養(yǎng)老金是看繳費基數(shù)、繳費年限和退休年齡，而私人養(yǎng)老金則是看積累能力了。