大家好，我是林安。今天想跟你們聊一聊自由職業者的五險一金問題。

因為這個是想做自由職業的朋友問我最多的問題，也是自由職業初期必須思考的問題，所以今天就展開給大家講講。

在成為自由職業者以前，我沒有任何一次裸辭經歷，基本都是找好下家才跳槽，所以你應該看得出來，我不是一名“沖動型”選手，做任何決定前一定會三思后行。

所以產生了辭職想法后，我著手準備的第一件事，就是“搞清楚社保和公積金怎么交”，“斷交或不交會對我的生活產生哪些影響”。

這些也是想做自由職業的朋友問我最多的問題。下面我就結合自己的實際情況，分4部分給大家講講。

一、自由職業后，還有必要交五險一金嗎？

其實五險一金中最重要的是“養老險”和“醫療險”。

一般社保交滿15年后養老保險終身有效，養老金也是“多繳多得、長繳多得”；

社保交滿25年后，醫療保險終身有效，看病時醫保可以報銷一部分費用。

關于“五險一金”交或不交，要根據不同人的不同情況來看。

如果你在戶口所在地的城市工作，且在本地已有房，那么交不交、交多少完全看你需求。

如果你已經購買了性價比更高的商業保險，并且沒有在本地再買房的打算，那你可以不交五險一金。

當然，如果你還是想買一份國民保險，圖個安心，或者害怕以后辦理一些事情被社保拖住（畢竟不同城市的政策也是經常變動），也可以自己在當地的社保局繳納。

但如果你是外地戶口且沒有當地房產，將來又想在所在地買房落戶，那我建議你最好繼續繳納五險，因為社保和大部分城市的落戶買房政策掛鉤，交不滿年限，就無法買房落戶。

而且五險中除了養老保險可以斷交之外，其他一旦停交則不能補繳，需要重新開始再次繳納。

我當初就是考慮到應該會在上海定居，才決定繼續在上海繳納五險的。

至于公積金，如果你近1年內沒有買房需求，可以暫時不繳，等到你決定買房了，再開始重新繳納也不遲。

停繳的公積金賬戶會暫時封存，等你重新交的時候，再去公積金中心解封就可以了。

但如果你沒有在所在地定居的打算，比如很多朋友想年輕的時候在一線城市工作生活，等年紀大了或結婚成家了再退居二三線城市工作，這種情況其實可以不在當地繳納社保，在戶籍所在地繳納或者給自己買一份商業保險也是OK的。

二、不交五險一金會有什么影響？

公積金斷交只對已經存在公積金貸款者或者準備申請公積金貸款者存在影響，其他則無直接影響。

如果你還有房貸要還卻斷交公積金，那么剩余的貸款就會按照商業利率來計算了。

社保斷交的影響主要有2點：

1.影響醫療報銷和報銷上限

很多城市社保只要斷繳一個月，第二月就不能繼續使用了。

而且有的城市政策是連續繳納社保的時間越久，報銷上限就越高。這個具體看不同城市的政策，你們可以自行上網查一下。

2.影響買房買車、積分落戶、孩子上學

部分熱門城市要求社保交夠一定年份，才可以買房買車。

還有的一線城市會把社保繳納的額度和積分落戶、孩子上學捆綁在一起，比如北上廣深。

我所在的上海，就是連續繳納5年社保才有資格買房買車，交滿7年，才有資格申請落戶。

三、自由職業者如何繳納五險一金？

那么自由職業者應該如何繳納五險一金呢？常見的方式有4種。

1.自己去社保局和公積金中心以靈活就業的方式繳納

這種只適合本地戶籍的人，社保部分也只能繳納養老保險和醫療保險。

你們可以根據自身的需求和具體狀況，自由選擇社保和公積金的繳費級別。

2.如果你是外地戶籍，可以找第三方機構代繳

通過這種方式繳納的社保一般會像上班時一樣把五險交齊，不同的是以前公司替員工繳納的部分也要你自己承擔。

現在網上類似的代理機構挺多的，支付寶、淘寶和小程序上有很多，一般每個月會收幾十塊的代理費。

記得一定要找正規、有名的機構，每次交完以后，也要登陸自己的賬號查詢是否有按時繳納。

3.掛靠在朋友公司下繳納

如果你有朋友本身就是開公司的，可以把你的社保掛靠在他們公司下繳納，這種比找機構省點錢，但是公司繳納的部分金額也完全是你自己承擔的。

4.開一家公司自行繳納

這種比較適合有穩定客戶且業務量比較大的自由職業者，公司的用途除了可以幫你繳納五險一金外，還可以給客戶開正規發票。

但開一家公司又會面臨很多稅務上的問題，不太建議自由職業新人或收入不穩定的自由職業者開公司。具體原因我和自由稅務師駱盈合開的課程里有詳細講到（可在網上搜文章：不懂一點稅務知識，你“敢”成為自由職業者嗎？）。

以上，就是不同類型自由職業者交五險一金的方式了。我目前的情況是掛靠在朋友公司下繳納五險，公積金暫時斷交了，等到要買房的時候再重新開始交。

大家可以根據自己的實際情況選擇交或不交，以及繳納方式和數額。

其實，五險一金只是自由職業者要考慮的諸多問題中很小的一部分，開始自由職業后，你會發現還有“如何給客戶開票”、“如何交稅”、“如何合理節稅”等很多問題。

這些問題在我上個月發布的課程《自由職業者的稅務必修課》里都有詳細解答。感興趣的朋友可以搜搜看。