大家好，我是林安。今天想跟你們聊一聊自由職業(yè)者的五險(xiǎn)一金問題。

因?yàn)檫@個(gè)是想做自由職業(yè)的朋友問我最多的問題，也是自由職業(yè)初期必須思考的問題，所以今天就展開給大家講講。

在成為自由職業(yè)者以前，我沒有任何一次裸辭經(jīng)歷，基本都是找好下家才跳槽，所以你應(yīng)該看得出來，我不是一名“沖動(dòng)型”選手，做任何決定前一定會(huì)三思后行。

所以產(chǎn)生了辭職想法后，我著手準(zhǔn)備的第一件事，就是“搞清楚社保和公積金怎么交”，“斷交或不交會(huì)對我的生活產(chǎn)生哪些影響”。

這些也是想做自由職業(yè)的朋友問我最多的問題。下面我就結(jié)合自己的實(shí)際情況，分4部分給大家講講。

一、自由職業(yè)后，還有必要交五險(xiǎn)一金嗎？

其實(shí)五險(xiǎn)一金中最重要的是“養(yǎng)老險(xiǎn)”和“醫(yī)療險(xiǎn)”。

一般社保交滿15年后養(yǎng)老保險(xiǎn)終身有效，養(yǎng)老金也是“多繳多得、長繳多得”；

社保交滿25年后，醫(yī)療保險(xiǎn)終身有效，看病時(shí)醫(yī)保可以報(bào)銷一部分費(fèi)用。

關(guān)于“五險(xiǎn)一金”交或不交，要根據(jù)不同人的不同情況來看。

如果你在戶口所在地的城市工作，且在本地已有房，那么交不交、交多少完全看你需求。

如果你已經(jīng)購買了性價(jià)比更高的商業(yè)保險(xiǎn)，并且沒有在本地再買房的打算，那你可以不交五險(xiǎn)一金。

當(dāng)然，如果你還是想買一份國民保險(xiǎn)，圖個(gè)安心，或者害怕以后辦理一些事情被社保拖住（畢竟不同城市的政策也是經(jīng)常變動(dòng)），也可以自己在當(dāng)?shù)氐纳绫＞掷U納。

但如果你是外地戶口且沒有當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)，將來又想在所在地買房落戶，那我建議你最好繼續(xù)繳納五險(xiǎn)，因?yàn)樯绫：痛蟛糠殖鞘械穆鋺糍I房政策掛鉤，交不滿年限，就無法買房落戶。

而且五險(xiǎn)中除了養(yǎng)老保險(xiǎn)可以斷交之外，其他一旦停交則不能補(bǔ)繳，需要重新開始再次繳納。

我當(dāng)初就是考慮到應(yīng)該會(huì)在上海定居，才決定繼續(xù)在上海繳納五險(xiǎn)的。

至于公積金，如果你近1年內(nèi)沒有買房需求，可以暫時(shí)不繳，等到你決定買房了，再開始重新繳納也不遲。

停繳的公積金賬戶會(huì)暫時(shí)封存，等你重新交的時(shí)候，再去公積金中心解封就可以了。

但如果你沒有在所在地定居的打算，比如很多朋友想年輕的時(shí)候在一線城市工作生活，等年紀(jì)大了或結(jié)婚成家了再退居二三線城市工作，這種情況其實(shí)可以不在當(dāng)?shù)乩U納社保，在戶籍所在地繳納或者給自己買一份商業(yè)保險(xiǎn)也是OK的。

二、不交五險(xiǎn)一金會(huì)有什么影響？

公積金斷交只對已經(jīng)存在公積金貸款者或者準(zhǔn)備申請公積金貸款者存在影響，其他則無直接影響。

如果你還有房貸要還卻斷交公積金，那么剩余的貸款就會(huì)按照商業(yè)利率來計(jì)算了。

社保斷交的影響主要有2點(diǎn)：

1.影響醫(yī)療報(bào)銷和報(bào)銷上限

很多城市社保只要斷繳一個(gè)月，第二月就不能繼續(xù)使用了。

而且有的城市政策是連續(xù)繳納社保的時(shí)間越久，報(bào)銷上限就越高。這個(gè)具體看不同城市的政策，你們可以自行上網(wǎng)查一下。

2.影響買房買車、積分落戶、孩子上學(xué)

部分熱門城市要求社保交夠一定年份，才可以買房買車。

還有的一線城市會(huì)把社保繳納的額度和積分落戶、孩子上學(xué)捆綁在一起，比如北上廣深。

我所在的上海，就是連續(xù)繳納5年社保才有資格買房買車，交滿7年，才有資格申請落戶。

三、自由職業(yè)者如何繳納五險(xiǎn)一金？

那么自由職業(yè)者應(yīng)該如何繳納五險(xiǎn)一金呢？常見的方式有4種。

1.自己去社保局和公積金中心以靈活就業(yè)的方式繳納

這種只適合本地戶籍的人，社保部分也只能繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

你們可以根據(jù)自身的需求和具體狀況，自由選擇社保和公積金的繳費(fèi)級(jí)別。

2.如果你是外地戶籍，可以找第三方機(jī)構(gòu)代繳

通過這種方式繳納的社保一般會(huì)像上班時(shí)一樣把五險(xiǎn)交齊，不同的是以前公司替員工繳納的部分也要你自己承擔(dān)。

現(xiàn)在網(wǎng)上類似的代理機(jī)構(gòu)挺多的，支付寶、淘寶和小程序上有很多，一般每個(gè)月會(huì)收幾十塊的代理費(fèi)。

記得一定要找正規(guī)、有名的機(jī)構(gòu)，每次交完以后，也要登陸自己的賬號(hào)查詢是否有按時(shí)繳納。

3.掛靠在朋友公司下繳納

如果你有朋友本身就是開公司的，可以把你的社保掛靠在他們公司下繳納，這種比找機(jī)構(gòu)省點(diǎn)錢，但是公司繳納的部分金額也完全是你自己承擔(dān)的。

4.開一家公司自行繳納

這種比較適合有穩(wěn)定客戶且業(yè)務(wù)量比較大的自由職業(yè)者，公司的用途除了可以幫你繳納五險(xiǎn)一金外，還可以給客戶開正規(guī)發(fā)票。

但開一家公司又會(huì)面臨很多稅務(wù)上的問題，不太建議自由職業(yè)新人或收入不穩(wěn)定的自由職業(yè)者開公司。具體原因我和自由稅務(wù)師駱盈合開的課程里有詳細(xì)講到（可在網(wǎng)上搜文章：不懂一點(diǎn)稅務(wù)知識(shí)，你“敢”成為自由職業(yè)者嗎？）。

以上，就是不同類型自由職業(yè)者交五險(xiǎn)一金的方式了。我目前的情況是掛靠在朋友公司下繳納五險(xiǎn)，公積金暫時(shí)斷交了，等到要買房的時(shí)候再重新開始交。

大家可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇交或不交，以及繳納方式和數(shù)額。

其實(shí)，五險(xiǎn)一金只是自由職業(yè)者要考慮的諸多問題中很小的一部分，開始自由職業(yè)后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)還有“如何給客戶開票”、“如何交稅”、“如何合理節(jié)稅”等很多問題。

這些問題在我上個(gè)月發(fā)布的課程《自由職業(yè)者的稅務(wù)必修課》里都有詳細(xì)解答。感興趣的朋友可以搜搜看。