意外險(xiǎn)相對(duì)比醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，討論的熱度比較低。因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)觸發(fā)理賠的概率高，并且傭金低。

一、什么是意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的定義有四要素“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”

也就是要符合這四要素，才屬于意外的范疇。

外來(lái)的：遭受意外的原因來(lái)自外部，比如走在路上，被車撞到

突發(fā)的：導(dǎo)致意外事故的發(fā)生是突然發(fā)生的，比如在開(kāi)車的過(guò)程中，發(fā)生車禍了。

非本意的：非主觀意愿導(dǎo)致的意外傷害，比如在玩鬧過(guò)程中不小心摔傷

非疾病的：不是因?yàn)榧膊?dǎo)致的意外傷害，比如急性心梗導(dǎo)致摔倒，那么不屬于意外，而是疾病

二、意外險(xiǎn)保什么

意外險(xiǎn)的核心保障就三個(gè)，意外身故、意外傷殘以及意外醫(yī)療。

1、意外身故

假如買(mǎi)了100萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，如果發(fā)生意外身故，那么可以獲得100萬(wàn)元身故理賠金

2、意外傷殘

意外傷殘是按照等級(jí)來(lái)劃分賠付比例的，根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》來(lái)劃分。

人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)

一級(jí)

二級(jí)

三級(jí)

四級(jí)

五級(jí)

六級(jí)

七級(jí)

八級(jí)

九級(jí)

十級(jí)

100%

90%

80%

70%

60%

50%

40%

30%

20%

10%

一般我是這么記憶比例的，我會(huì)考慮多少級(jí)加多少會(huì)等于11，那么就是賠付比例，簡(jiǎn)單快速。

比如10級(jí)，+1=11，那么賠付10％，比如5級(jí)+6等于11，那么賠付的比例就是60％，不需要去記住這個(gè)表格。

3、意外醫(yī)療

指的是意外導(dǎo)致的住院、門(mén)診治療費(fèi)用，比如常見(jiàn)的意外門(mén)診有摔倒、貓抓狗咬、撞傷等容易發(fā)生的意外事件，都屬于意外醫(yī)療的報(bào)銷范圍。

前段時(shí)間有個(gè)客戶的小孩磕破嘴唇，于是去掛了個(gè)急診，醫(yī)生問(wèn)，縫美容針還是普通針？破傷風(fēng)打進(jìn)口的還是國(guó)產(chǎn)的？費(fèi)用要差一倍。

因?yàn)橛匈I(mǎi)含社保外用藥的意外險(xiǎn)，客戶很從容地說(shuō)：美容針！進(jìn)口的！都用最好，都買(mǎi)了保險(xiǎn)的，都可以報(bào)銷！當(dāng)時(shí)買(mǎi)了86塊的平安小玩童意外險(xiǎn)，2000多急診就醫(yī)費(fèi)用，全額理賠成功。

三、意外險(xiǎn)怎么挑

1、不同人群的選擇

小孩優(yōu)先考慮意外醫(yī)療，帶小孩去一些游玩場(chǎng)所很容易出現(xiàn)一些磕磕碰碰

成年人優(yōu)先考慮意外身故，成年人往往背負(fù)著房貸、車貸、以及生活開(kāi)銷，所以做高保額很關(guān)鍵

老年人優(yōu)先考慮意外醫(yī)療，隨著年齡的增長(zhǎng)，手腳不靈活，也容易發(fā)生跌倒、摔傷等意外

2、保障責(zé)任優(yōu)先級(jí)

先滿足核心要點(diǎn)，再考慮其他要點(diǎn)，其他要點(diǎn)并不代表每一款意外險(xiǎn)都涵蓋，不同的意外險(xiǎn)有所側(cè)重，所以在同等價(jià)位做選擇就可以了。

核心點(diǎn)我就不再過(guò)多贅述，講講其他要點(diǎn)吧！

1、猝死

現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)的保障責(zé)任都會(huì)加上猝死責(zé)任，因?yàn)殁啦粚儆谝馔猓莾?nèi)發(fā)性疾病身故。

比如：

冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病，簡(jiǎn)稱冠心病。是中老年人常見(jiàn)猝死的原因

青少年常見(jiàn)的猝死：肥厚型心肌病

以及嚴(yán)重的心律失常，也可以引發(fā)猝死

但是關(guān)于猝死的定義，各家保司的產(chǎn)品各有表述，有的自發(fā)病之日起3天內(nèi)身故，有的出現(xiàn)癥狀后24小時(shí)內(nèi)身故，有的出現(xiàn)癥狀后6個(gè)小時(shí)內(nèi)身故。

所以盡量挑寬松一點(diǎn)的，今天不涉及產(chǎn)品，所以等我下次拿產(chǎn)品出來(lái)講。

2、住院津貼

現(xiàn)在的意外險(xiǎn)有很多類型的住院津貼，可以簡(jiǎn)單理解為短期額外的財(cái)務(wù)補(bǔ)償。比如常見(jiàn)的意外住院津貼、骨折津貼等等

3、交通工具額外賠付

基本上常見(jiàn)的交通工具：高鐵、飛機(jī)、汽車、輪船等等，我看了市面上的針對(duì)交通工具賠付這一塊，容易出貓膩的是在自駕車這里。

有一些意外險(xiǎn)，針對(duì)自駕車發(fā)生意外并沒(méi)有額外賠付。等我下次講產(chǎn)品順便聊聊。

4、職業(yè)限制

關(guān)于職業(yè)等級(jí)分為六類，目前大多數(shù)意外險(xiǎn)可以投保的等級(jí)在1—4級(jí)之間，五級(jí)以上屬于高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)。

比如有一些人會(huì)經(jīng)常去滑雪、跳傘、攀巖等等，那么也有專門(mén)的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)，對(duì)于1 — 4 類的意外險(xiǎn)就不適合了。

最后

以上就是關(guān)于綜合意外險(xiǎn)的挑選，如果你覺(jué)得有用，歡迎點(diǎn)贊+關(guān)注

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