意外險相對比醫(yī)療險和重疾險，討論的熱度比較低。因為意外險觸發(fā)理賠的概率高，并且傭金低。

一、什么是意外險

意外險的定義有四要素“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”

也就是要符合這四要素，才屬于意外的范疇。

外來的：遭受意外的原因來自外部，比如走在路上，被車撞到

突發(fā)的：導(dǎo)致意外事故的發(fā)生是突然發(fā)生的，比如在開車的過程中，發(fā)生車禍了。

非本意的：非主觀意愿導(dǎo)致的意外傷害，比如在玩鬧過程中不小心摔傷

非疾病的：不是因為疾病導(dǎo)致的意外傷害，比如急性心梗導(dǎo)致摔倒，那么不屬于意外，而是疾病

二、意外險保什么

意外險的核心保障就三個，意外身故、意外傷殘以及意外醫(yī)療。

1、意外身故

假如買了100萬保額的意外險，如果發(fā)生意外身故，那么可以獲得100萬元身故理賠金

2、意外傷殘

意外傷殘是按照等級來劃分賠付比例的，根據(jù)《人身保險傷殘評定標準》來劃分。

人身保險傷殘評定標準

一級

二級

三級

四級

五級

六級

七級

八級

九級

十級

100%

90%

80%

70%

60%

50%

40%

30%

20%

10%

一般我是這么記憶比例的，我會考慮多少級加多少會等于11，那么就是賠付比例，簡單快速。

比如10級，+1=11，那么賠付10％，比如5級+6等于11，那么賠付的比例就是60％，不需要去記住這個表格。

3、意外醫(yī)療

指的是意外導(dǎo)致的住院、門診治療費用，比如常見的意外門診有摔倒、貓抓狗咬、撞傷等容易發(fā)生的意外事件，都屬于意外醫(yī)療的報銷范圍。

前段時間有個客戶的小孩磕破嘴唇，于是去掛了個急診，醫(yī)生問，縫美容針還是普通針？破傷風(fēng)打進口的還是國產(chǎn)的？費用要差一倍。

因為有買含社保外用藥的意外險，客戶很從容地說：美容針！進口的！都用最好，都買了保險的，都可以報銷！當(dāng)時買了86塊的平安小玩童意外險，2000多急診就醫(yī)費用，全額理賠成功。

三、意外險怎么挑

1、不同人群的選擇

小孩優(yōu)先考慮意外醫(yī)療，帶小孩去一些游玩場所很容易出現(xiàn)一些磕磕碰碰

成年人優(yōu)先考慮意外身故，成年人往往背負著房貸、車貸、以及生活開銷，所以做高保額很關(guān)鍵

老年人優(yōu)先考慮意外醫(yī)療，隨著年齡的增長，手腳不靈活，也容易發(fā)生跌倒、摔傷等意外

2、保障責(zé)任優(yōu)先級

先滿足核心要點，再考慮其他要點，其他要點并不代表每一款意外險都涵蓋，不同的意外險有所側(cè)重，所以在同等價位做選擇就可以了。

核心點我就不再過多贅述，講講其他要點吧！

1、猝死

現(xiàn)在很多意外險的保障責(zé)任都會加上猝死責(zé)任，因為猝死不屬于意外，而是內(nèi)發(fā)性疾病身故。

比如：

冠狀動脈粥樣硬化性心臟病，簡稱冠心病。是中老年人常見猝死的原因

青少年常見的猝死：肥厚型心肌病

以及嚴重的心律失常，也可以引發(fā)猝死

但是關(guān)于猝死的定義，各家保司的產(chǎn)品各有表述，有的自發(fā)病之日起3天內(nèi)身故，有的出現(xiàn)癥狀后24小時內(nèi)身故，有的出現(xiàn)癥狀后6個小時內(nèi)身故。

所以盡量挑寬松一點的，今天不涉及產(chǎn)品，所以等我下次拿產(chǎn)品出來講。

2、住院津貼

現(xiàn)在的意外險有很多類型的住院津貼，可以簡單理解為短期額外的財務(wù)補償。比如常見的意外住院津貼、骨折津貼等等

3、交通工具額外賠付

基本上常見的交通工具：高鐵、飛機、汽車、輪船等等，我看了市面上的針對交通工具賠付這一塊，容易出貓膩的是在自駕車這里。

有一些意外險，針對自駕車發(fā)生意外并沒有額外賠付。等我下次講產(chǎn)品順便聊聊。

4、職業(yè)限制

關(guān)于職業(yè)等級分為六類，目前大多數(shù)意外險可以投保的等級在1—4級之間，五級以上屬于高風(fēng)險職業(yè)。

比如有一些人會經(jīng)常去滑雪、跳傘、攀巖等等，那么也有專門的高風(fēng)險運動意外傷害保險，對于1 — 4 類的意外險就不適合了。

最后

以上就是關(guān)于綜合意外險的挑選，如果你覺得有用，歡迎點贊+關(guān)注

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