說(shuō)到養(yǎng)老，這是每個(gè)人都要認(rèn)真面對(duì)的問(wèn)題，未來(lái)的老年生活什么樣，完全取決于現(xiàn)在的資金儲(chǔ)備。

這可不是一蹴而就的事，是需要長(zhǎng)期積累才能實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目的的，是越早開(kāi)始儲(chǔ)備越能實(shí)現(xiàn)的。

而在儲(chǔ)備過(guò)程中，如何保證不會(huì)被動(dòng)用，只解決養(yǎng)老問(wèn)題，是需要考慮好所需要選擇的工具的。

如果資金靈活，沒(méi)有相應(yīng)的約束性要求，隨心所欲，想取就取，那么未來(lái)的養(yǎng)老需要大概率會(huì)敗在及時(shí)享樂(lè)的人性上的。

可千萬(wàn)不要高估自己對(duì)財(cái)務(wù)的控制能力。可以認(rèn)真想一想，現(xiàn)在還有沒(méi)有二十年前存款？

如果沒(méi)有，錢(qián)去哪里了呢？當(dāng)下還有賺錢(qián)能力，錢(qián)用掉了，還可以繼續(xù)賺錢(qián)為老年所用，但當(dāng)老年已經(jīng)沒(méi)有了賺錢(qián)的能力的時(shí)候，還沒(méi)有用于養(yǎng)老的資金，那該怎么辦？

所以，養(yǎng)老金儲(chǔ)備的工具，一定是靈活性不好的，不靈活，才能讓這筆未來(lái)確定需要的錢(qián)存住留下來(lái)。

當(dāng)下市場(chǎng)上的年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，都是理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于養(yǎng)老儲(chǔ)備來(lái)說(shuō)，增額終身壽險(xiǎn)的靈活性太強(qiáng)，不適合養(yǎng)老儲(chǔ)備。一些短期內(nèi)現(xiàn)金價(jià)值就比較高的年金險(xiǎn)，也不太適合養(yǎng)老儲(chǔ)備。

也只有現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失較大，才能對(duì)抗人性的弱點(diǎn)，才能做到養(yǎng)老的延遲滿足。

在養(yǎng)老的儲(chǔ)備中，最重要是看整個(gè)儲(chǔ)備是否能滿足養(yǎng)老需要，而不是簡(jiǎn)單計(jì)算收益高低，是不是劃算，如果儲(chǔ)備不夠，即使收益高一些 投資回報(bào)率劃算一些，不能起到養(yǎng)老的作用，又有何用呢？

比如我們的社保養(yǎng)老金，交費(fèi)有基數(shù)的60% 100% 300%等級(jí)，但是發(fā)放的養(yǎng)老金是交60%的按照發(fā)放基數(shù)0.8% 來(lái)發(fā)放，按100%交納的按發(fā)放基數(shù)的1%來(lái)發(fā)放，如果僅僅比較性價(jià)比，肯定是按60%基數(shù)交納得更合適，但是未來(lái)發(fā)放的養(yǎng)老金一定是100%交納的更多，養(yǎng)老的時(shí)期，領(lǐng)的多一定比領(lǐng)的少要合適的多。

所以，不管是社保還是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，最重要的是要算大帳，計(jì)算我們未來(lái)的養(yǎng)老需要。

養(yǎng)老所需要的資金，一定是專(zhuān)屬自己的，按時(shí)領(lǐng)取的，源源不斷的，與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流。

這幾個(gè)養(yǎng)老金特點(diǎn)十分重要，少了哪一個(gè)都不能說(shuō)是確定的養(yǎng)老金。我們的社保，也是這樣的特點(diǎn)。

首先，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的架構(gòu)，就要確定錢(qián)一定是自己專(zhuān)屬的，如果說(shuō)錢(qián)都不是自己的，或者不是專(zhuān)屬自己的，自己的養(yǎng)老還是要向他人伸手的，無(wú)法做到確定。

按時(shí)領(lǐng)取，就能做好養(yǎng)老規(guī)劃，不用擔(dān)心下個(gè)月會(huì)不會(huì)有需要的資金到位，如果養(yǎng)老金是隔三差五的來(lái)一次，養(yǎng)老生活的需要是等不起的。

源源不斷，與生命等長(zhǎng)，人的壽命是無(wú)法預(yù)測(cè)的，這樣就避免了人活著，錢(qián)沒(méi)了的窘迫。

現(xiàn)金，唯有現(xiàn)金才是養(yǎng)老生活真正的需要，不管你有多少的資產(chǎn)，都要轉(zhuǎn)變成現(xiàn)金，生活中來(lái)使用。

依據(jù)養(yǎng)老金的幾個(gè)特點(diǎn)，有一種年金險(xiǎn)特別適合做養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。

即在約定年齡開(kāi)始領(lǐng)取后，現(xiàn)金價(jià)值為0，

也就是，在需要養(yǎng)老的時(shí)間段，不可能出現(xiàn)任何原因，退保領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值挪作他用的可能。排除其他風(fēng)險(xiǎn)，才能說(shuō)是確定屬于自己的養(yǎng)老金。

保證領(lǐng)取20年，活多久領(lǐng)多久。

如果在保證領(lǐng)取20年的時(shí)間段身故，剩余未領(lǐng)完的由受益人領(lǐng)取。直至領(lǐng)滿20年。

領(lǐng)完了20年，依然健在，繼續(xù)領(lǐng)下去，源源不斷，與生命等長(zhǎng)。這樣才不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)枯竭的情況。

養(yǎng)老儲(chǔ)備，就是為未來(lái)老年的你，提前安排規(guī)劃確定的現(xiàn)金流。未來(lái)過(guò)什么樣的養(yǎng)老生活，就看現(xiàn)在的你如何規(guī)劃。

基本養(yǎng)老所需要的資金，當(dāng)然首選還是社保，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為品質(zhì)養(yǎng)老生活的補(bǔ)充，就是給未來(lái)一個(gè)美好的“夕陽(yáng)紅”。