說到養老，這是每個人都要認真面對的問題，未來的老年生活什么樣，完全取決于現在的資金儲備。

這可不是一蹴而就的事，是需要長期積累才能實現養老目的的，是越早開始儲備越能實現的。

而在儲備過程中，如何保證不會被動用，只解決養老問題，是需要考慮好所需要選擇的工具的。

如果資金靈活，沒有相應的約束性要求，隨心所欲，想取就取，那么未來的養老需要大概率會敗在及時享樂的人性上的。

可千萬不要高估自己對財務的控制能力。可以認真想一想，現在還有沒有二十年前存款？

如果沒有，錢去哪里了呢？當下還有賺錢能力，錢用掉了，還可以繼續賺錢為老年所用，但當老年已經沒有了賺錢的能力的時候，還沒有用于養老的資金，那該怎么辦？

所以，養老金儲備的工具，一定是靈活性不好的，不靈活，才能讓這筆未來確定需要的錢存住留下來。

當下市場上的年金險和增額終身壽險，都是理財型保險產品，對于養老儲備來說，增額終身壽險的靈活性太強，不適合養老儲備。一些短期內現金價值就比較高的年金險，也不太適合養老儲備。

也只有現金價值低，退保損失較大，才能對抗人性的弱點，才能做到養老的延遲滿足。

在養老的儲備中，最重要是看整個儲備是否能滿足養老需要，而不是簡單計算收益高低，是不是劃算，如果儲備不夠，即使收益高一些 投資回報率劃算一些，不能起到養老的作用，又有何用呢？

比如我們的社保養老金，交費有基數的60% 100% 300%等級，但是發放的養老金是交60%的按照發放基數0.8% 來發放，按100%交納的按發放基數的1%來發放，如果僅僅比較性價比，肯定是按60%基數交納得更合適，但是未來發放的養老金一定是100%交納的更多，養老的時期，領的多一定比領的少要合適的多。

所以，不管是社保還是商業養老保險，最重要的是要算大帳，計算我們未來的養老需要。

養老所需要的資金，一定是專屬自己的，按時領取的，源源不斷的，與生命等長的現金流。

這幾個養老金特點十分重要，少了哪一個都不能說是確定的養老金。我們的社保，也是這樣的特點。

首先，保險設計的架構，就要確定錢一定是自己專屬的，如果說錢都不是自己的，或者不是專屬自己的，自己的養老還是要向他人伸手的，無法做到確定。

按時領取，就能做好養老規劃，不用擔心下個月會不會有需要的資金到位，如果養老金是隔三差五的來一次，養老生活的需要是等不起的。

源源不斷，與生命等長，人的壽命是無法預測的，這樣就避免了人活著，錢沒了的窘迫。

現金，唯有現金才是養老生活真正的需要，不管你有多少的資產，都要轉變成現金，生活中來使用。

依據養老金的幾個特點，有一種年金險特別適合做養老金的儲備。

即在約定年齡開始領取后，現金價值為0，

也就是，在需要養老的時間段，不可能出現任何原因，退保領取現金價值挪作他用的可能。排除其他風險，才能說是確定屬于自己的養老金。

保證領取20年，活多久領多久。

如果在保證領取20年的時間段身故，剩余未領完的由受益人領取。直至領滿20年。

領完了20年，依然健在，繼續領下去，源源不斷，與生命等長。這樣才不會出現財務枯竭的情況。

養老儲備，就是為未來老年的你，提前安排規劃確定的現金流。未來過什么樣的養老生活，就看現在的你如何規劃。

基本養老所需要的資金，當然首選還是社保，商業養老保險作為品質養老生活的補充，就是給未來一個美好的“夕陽紅”。