小張購(gòu)買(mǎi)了一份百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，其中有5000元免賠額的規(guī)定。小張搞不清楚“免賠額”是怎么回事？他也不能確定當(dāng)他生病時(shí)，保險(xiǎn)公司真的能賠付100萬(wàn)元嗎？

醫(yī)療保險(xiǎn)的免賠額是保險(xiǎn)公司的精算師們通過(guò)一系列的精算之后，設(shè)置出的一個(gè)免除保險(xiǎn)賠償責(zé)任的金額。這個(gè)免賠額的設(shè)置有其合理性。設(shè)置免賠額是很有必要的，它至少有2個(gè)作用：一是降低投保人的保費(fèi)支出，減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)；二是降低保險(xiǎn)公司的費(fèi)用，減少醫(yī)療資源的浪費(fèi)。具體分析如下：

一、什么是免賠額

保險(xiǎn)合同中的免賠額在多種險(xiǎn)種中出現(xiàn)，例如車(chē)險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、住院津貼險(xiǎn)等等。大家較為熟悉的家庭汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)中，經(jīng)常會(huì)使用到免賠額。

例如，你的車(chē)子發(fā)生了碰撞，車(chē)子有損害，修理費(fèi)用花了3000元。如果你沒(méi)有投保不計(jì)免賠額車(chē)險(xiǎn)，那么這3000元的修理費(fèi)用要先扣除免賠金額之后，再計(jì)算賠償金。假定這個(gè)免賠額是200元，那么保險(xiǎn)公司就支付2800元的賠償金給你。如果你投保了不計(jì)免賠額車(chē)險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司就據(jù)實(shí)賠付，支付3000元賠償金給你。

因此，從上述的車(chē)險(xiǎn)例子中可知，免賠額就是出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司免除賠付保險(xiǎn)金的額度，是由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中事先約定，損失額在約定的數(shù)額之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。

小張購(gòu)買(mǎi)的醫(yī)療保險(xiǎn)，免賠額是5000元。某一天，小張生病住院，花費(fèi)了4000元，由于花費(fèi)沒(méi)有超過(guò)5000元的免賠額，保險(xiǎn)公司就不需要支付賠償金。假如小張的住院費(fèi)用是10000元，那么扣除5000元的免賠金額之后，保險(xiǎn)公司還要賠付5000元（10000元－5000元）。

二、設(shè)置免賠額的2個(gè)方面的作用

從多個(gè)方面綜合來(lái)看，醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中設(shè)置免賠額是合理的，也是十分有必要的。如果醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中沒(méi)有設(shè)置免賠額，投保人看病不需要花一分錢(qián)，那么投保人就會(huì)在沒(méi)有必要的情況下去看病也去住院。

這樣，一方面，醫(yī)療資源是十分浪費(fèi)的；另一方面，保險(xiǎn)公司為了不虧錢(qián)，就要大幅提高醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格，投保人就要多花錢(qián)。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司為了降低成本，也會(huì)降低保額，這樣，當(dāng)投保人真正生病需要賠付時(shí)，就不能得到更多的保險(xiǎn)金。

因此，如果沒(méi)有免賠額的設(shè)置，會(huì)造成2個(gè)不利的結(jié)果：一是保險(xiǎn)更貴；二是保額更低。所以，醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中，設(shè)置免賠額是合理的，也是很有必要的，它有2個(gè)作用：

一是降低投保人的保費(fèi)支出，減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)。在保額相同的情況下，沒(méi)有免賠額（免賠額為零）或是低免賠額的醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)就更高。在保費(fèi)相當(dāng)?shù)那闆r下，沒(méi)有免賠額（免賠額為零）或是低免賠額的醫(yī)療保險(xiǎn)，保額更低。因此，設(shè)置一個(gè)合適的免賠額能降低保費(fèi)、提高保額。

二是降低保險(xiǎn)公司的費(fèi)用，減少醫(yī)療資源的浪費(fèi)。通過(guò)設(shè)置一個(gè)合理的免賠額，可以減少投保人沒(méi)有必要的就診和過(guò)度的醫(yī)療，從而降低保險(xiǎn)公司的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司可以將理賠資源支持到真正需要理賠的投保人身上，發(fā)揮保險(xiǎn)的最大效用。同時(shí)，也可減少醫(yī)療資源的浪費(fèi)。

三、是否有人獲得百萬(wàn)賠付

百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，謂之以“百萬(wàn)”，那么是否真正有人用到百萬(wàn)的賠付呢？

首先，要明白一點(diǎn)，所謂的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)并不是一種疾病保額（即賠償金額）達(dá)到100萬(wàn)元，而是多種疾病的賠償金額合計(jì)達(dá)到100萬(wàn)元以上。

其次，在實(shí)際的疾病發(fā)生當(dāng)中，得了這種疾病，得另一種疾病的可能性就很小了。也就是說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)中所列的多種疾病，一般不會(huì)在一年當(dāng)中的同時(shí)發(fā)生。所以，名義上是百萬(wàn)，但實(shí)際理賠百萬(wàn)的很少。

第三，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)大多是消費(fèi)型的險(xiǎn)種，即每年花費(fèi)幾百上千元購(gòu)買(mǎi)1年的保障。因?yàn)槭且荒暌荒曩?gòu)買(mǎi)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生重大疾病后，第二年想再投保時(shí)，保險(xiǎn)公司可能就不受理了，或者是該險(xiǎn)種停售了。

總之，一句話概括，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)名義上是賠付百萬(wàn)，但實(shí)際當(dāng)中很少在一個(gè)被保險(xiǎn)人身上理賠百萬(wàn)元以上。

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