今天我們換一個角度看，如果發(fā)生工傷，企業(yè)要承擔(dān)哪些責(zé)任？哪些是可以通過工傷保險或雇主責(zé)任險來理賠呢？我們由輕到重來聊聊。

01

小小的工傷，不傷筋動骨

小小的工傷，一般就是看個意外門診或少住幾天院就能解決，這個時候企業(yè)要承擔(dān)的就是醫(yī)療費+可能產(chǎn)生的少量誤工費。

醫(yī)療費：基本是個人或企業(yè)先墊付然后報銷。

工傷保險在工傷保險診療目錄范圍內(nèi)報銷，超出部分不予報銷，還是得企業(yè)出。

當(dāng)然，工傷認(rèn)定還有個程序，不在本文范圍，略過不表。

如果企業(yè)沒有購買工傷保險，那么相關(guān)費用由企業(yè)承擔(dān)。

誤工費：企業(yè)自己扛

如果有雇主責(zé)任險，能不能替企業(yè)承擔(dān)這部分費用？

答案是：雇主責(zé)任險扛起這兩項責(zé)任很輕松，記得意外醫(yī)療這塊最好涵蓋自費藥理賠。

02

傷筋動骨以上，致殘或身故

首先，在工傷認(rèn)定中，最輕的十級傷殘容不容易達到呢？

還真的是挺容易的，比如第12條，我都理賠了好多單單純骨折的了。

如果是發(fā)生傷殘/身故，企業(yè)需要承擔(dān)哪些責(zé)任呢？

工傷保險可承擔(dān)的費用：

（一）治療工傷的醫(yī)療費用和康復(fù)費用；

（二）住院伙食補助費；

（三）到統(tǒng)籌地區(qū)以外就醫(yī)的交通食宿費；

（四）安裝配置傷殘輔助器具所需費用；

（五）生活不能自理的，經(jīng)勞動能力鑒定委員會確認(rèn)的生活護理費；

（六）一次性傷殘補助金和一至四級傷殘職工按月領(lǐng)取的傷殘津貼；

（七）終止或者解除勞動合同時，應(yīng)當(dāng)享受的一次性醫(yī)療補助金；

（八）勞動能力鑒定費。

（九）因工死亡的，其遺屬領(lǐng)取的喪葬補助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和因工死亡補助金

企業(yè)需承擔(dān)的費用：

(十）治療工傷期間的工資福利；

(十一）五級、六級傷殘職工按月領(lǐng)取的傷殘津貼；

(十二）終止或者解除勞動合同時，應(yīng)當(dāng)享受的一次性傷殘就業(yè)補助金。

(十三）如果因此產(chǎn)生糾紛，那還有可能會產(chǎn)生法律費用。

這些費用高不高？

挺高。以傷殘為例，單純只是傷殘賠付這塊就有如下內(nèi)容：

我做了了一個表格，把按從輕到重的順序把工傷需要支付的費用分門別類的列了一下：

03

如果企業(yè)沒有購買工傷保險，費用怎么出？

《社會保障法》第四十一條說得非常清楚：

如果企業(yè)沒有繳納工傷保險費，那么工傷保險待遇的一切費用，由企業(yè)來出。

這樣費用，可是不少啊。

以工傷身故為例：

根據(jù)《工傷保險條例》的規(guī)定，職工工傷死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)共有三個項目：

1、喪葬補助金：6個月的上年度本地區(qū)職工月平均工資；

2、供養(yǎng)親屬撫恤金：配偶每月40%，其他親屬每人每月30%，孤寡老人或者孤兒每人每月在上述標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上增加10%。各供養(yǎng)親屬的撫恤金之和不應(yīng)高于因工死亡職工生前的工資。

3、一次性工亡補助金：上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍。

根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的最新數(shù)據(jù)，2023年度一次性工亡補助金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為:43834元×20=876680元

還要加上喪葬補助金及供養(yǎng)親屬撫恤金。

重點

雇主責(zé)任險能幫企業(yè)轉(zhuǎn)移哪些風(fēng)險？

下表表達得非常清晰

幾個花費最大的項目如因工死亡補助金、一次性傷殘就業(yè)補助金、醫(yī)療費、誤工費等，都可以在雇主責(zé)任險得到理賠。

而且：

雇主責(zé)任險的理賠款，是直接打給企業(yè)的，可以充分規(guī)避企業(yè)的相關(guān)法律風(fēng)險。

結(jié)束語

關(guān)于企業(yè)購買雇主責(zé)任險的必要性，我曾在多篇文章中提到過，現(xiàn)在確實也有越來越多的企業(yè)意識到了重要性。

但是雇主責(zé)任險本身也比較復(fù)雜，與工傷保險、勞動法、社保政策及地方工傷保險政策掛鉤較多，可不要抓著就買，看清楚保障再說。

而且，市場上坑貨也不罕見，如下文所述：

7萬變700，一個可能讓整個保險行業(yè)背鍋的產(chǎn)品，請補漏或退出市場

如果擔(dān)心踩坑，就聯(lián)系我吧；我將盡可能客觀的幫企業(yè)進行保險選擇，爭取讓企業(yè)的每一分保費，都花在對的地方。

作者簡介：

多年保險行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗及理賠糾紛處理經(jīng)驗

不服務(wù)于任何一家保險公司，只忠于客戶利益