今天我們換一個(gè)角度看,如果發(fā)生工傷,企業(yè)要承擔(dān)哪些責(zé)任?哪些是可以通過工傷保險(xiǎn)或雇主責(zé)任險(xiǎn)來理賠呢?我們由輕到重來聊聊。

01

小小的工傷,不傷筋動骨

小小的工傷,一般就是看個(gè)意外門診或少住幾天院就能解決,這個(gè)時(shí)候企業(yè)要承擔(dān)的就是醫(yī)療費(fèi)+可能產(chǎn)生的少量誤工費(fèi)。

醫(yī)療費(fèi):基本是個(gè)人或企業(yè)先墊付然后報(bào)銷。

工傷保險(xiǎn)在工傷保險(xiǎn)診療目錄范圍內(nèi)報(bào)銷,超出部分不予報(bào)銷,還是得企業(yè)出。

當(dāng)然,工傷認(rèn)定還有個(gè)程序,不在本文范圍,略過不表。

如果企業(yè)沒有購買工傷保險(xiǎn),那么相關(guān)費(fèi)用由企業(yè)承擔(dān)。

誤工費(fèi):企業(yè)自己扛

如果有雇主責(zé)任險(xiǎn),能不能替企業(yè)承擔(dān)這部分費(fèi)用?

答案是:雇主責(zé)任險(xiǎn)扛起這兩項(xiàng)責(zé)任很輕松,記得意外醫(yī)療這塊最好涵蓋自費(fèi)藥理賠。

02

傷筋動骨以上,致殘或身故

首先,在工傷認(rèn)定中,最輕的十級傷殘容不容易達(dá)到呢?

還真的是挺容易的,比如第12條,我都理賠了好多單單純骨折的了。

如果是發(fā)生傷殘/身故,企業(yè)需要承擔(dān)哪些責(zé)任呢?

工傷保險(xiǎn)可承擔(dān)的費(fèi)用:

(一)治療工傷的醫(yī)療費(fèi)用和康復(fù)費(fèi)用;

(二)住院伙食補(bǔ)助費(fèi);

(三)到統(tǒng)籌地區(qū)以外就醫(yī)的交通食宿費(fèi);

(四)安裝配置傷殘輔助器具所需費(fèi)用;

(五)生活不能自理的,經(jīng)勞動能力鑒定委員會確認(rèn)的生活護(hù)理費(fèi);

(六)一次性傷殘補(bǔ)助金和一至四級傷殘職工按月領(lǐng)取的傷殘津貼;

(七)終止或者解除勞動合同時(shí),應(yīng)當(dāng)享受的一次性醫(yī)療補(bǔ)助金;

(八)勞動能力鑒定費(fèi)。

(九)因工死亡的,其遺屬領(lǐng)取的喪葬補(bǔ)助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和因工死亡補(bǔ)助金

企業(yè)需承擔(dān)的費(fèi)用:

(十)治療工傷期間的工資福利;

(十一)五級、六級傷殘職工按月領(lǐng)取的傷殘津貼;

(十二)終止或者解除勞動合同時(shí),應(yīng)當(dāng)享受的一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金。

(十三)如果因此產(chǎn)生糾紛,那還有可能會產(chǎn)生法律費(fèi)用。

這些費(fèi)用高不高?

挺高。以傷殘為例,單純只是傷殘賠付這塊就有如下內(nèi)容:

我做了了一個(gè)表格,把按從輕到重的順序把工傷需要支付的費(fèi)用分門別類的列了一下:

03

如果企業(yè)沒有購買工傷保險(xiǎn),費(fèi)用怎么出?

《社會保障法》第四十一條說得非常清楚:

如果企業(yè)沒有繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi),那么工傷保險(xiǎn)待遇的一切費(fèi)用,由企業(yè)來出。

這樣費(fèi)用,可是不少啊。

以工傷身故為例:

根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》的規(guī)定,職工工傷死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)共有三個(gè)項(xiàng)目:

1、喪葬補(bǔ)助金:6個(gè)月的上年度本地區(qū)職工月平均工資;

2、供養(yǎng)親屬撫恤金:配偶每月40%,其他親屬每人每月30%,孤寡老人或者孤兒每人每月在上述標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上增加10%。各供養(yǎng)親屬的撫恤金之和不應(yīng)高于因工死亡職工生前的工資。

3、一次性工亡補(bǔ)助金:上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍。

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的最新數(shù)據(jù),2023年度一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為:43834元×20=876680元

還要加上喪葬補(bǔ)助金及供養(yǎng)親屬撫恤金。

重點(diǎn)

雇主責(zé)任險(xiǎn)能幫企業(yè)轉(zhuǎn)移哪些風(fēng)險(xiǎn)?

下表表達(dá)得非常清晰

幾個(gè)花費(fèi)最大的項(xiàng)目如因工死亡補(bǔ)助金、一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金、醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等,都可以在雇主責(zé)任險(xiǎn)得到理賠。

而且:

雇主責(zé)任險(xiǎn)的理賠款,是直接打給企業(yè)的,可以充分規(guī)避企業(yè)的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語

關(guān)于企業(yè)購買雇主責(zé)任險(xiǎn)的必要性,我曾在多篇文章中提到過,現(xiàn)在確實(shí)也有越來越多的企業(yè)意識到了重要性。

但是雇主責(zé)任險(xiǎn)本身也比較復(fù)雜,與工傷保險(xiǎn)、勞動法、社保政策及地方工傷保險(xiǎn)政策掛鉤較多,可不要抓著就買,看清楚保障再說。

而且,市場上坑貨也不罕見,如下文所述:

7萬變700,一個(gè)可能讓整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)背鍋的產(chǎn)品,請補(bǔ)漏或退出市場

如果擔(dān)心踩坑,就聯(lián)系我吧;我將盡可能客觀的幫企業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)選擇,爭取讓企業(yè)的每一分保費(fèi),都花在對的地方。

作者簡介:

多年保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及理賠糾紛處理經(jīng)驗(yàn)

不服務(wù)于任何一家保險(xiǎn)公司,只忠于客戶利益