關(guān)于此問(wèn)題的思考來(lái)源于有二：其一，在律師執(zhí)業(yè)實(shí)踐中，經(jīng)常會(huì)涉及到這個(gè)問(wèn)題，銀行向個(gè)人發(fā)放貸款，法院一般確定的貸款利率不得超過(guò)多少？其二，經(jīng)常有人向我咨詢，向貸款機(jī)構(gòu)房貸時(shí)利率很高，該怎么辦？

由此延伸出的法律問(wèn)題：

1、在民間借貸領(lǐng)域，利率一般怎么確定？在買賣合同領(lǐng)域，違約金怎么確定？

2、金融機(jī)構(gòu)（銀行）貸款利率的上限在哪里？

一、在民間借貸領(lǐng)域，利率一般怎么確定？在買賣合同領(lǐng)域，違約金怎么確定？

關(guān)于這一點(diǎn)，查閱法律規(guī)定如下：

（1）《最高人民法院關(guān)于審理買賣合同糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》——

第24條規(guī)定： 買賣合同沒(méi)有約定逾期付款違約金或者該違約金的計(jì)算方法，出賣人以買受人違約為由主張賠償逾期付款損失的，人民法院可以中國(guó)人民銀行同期同類人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，參照逾期罰息利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

（2）《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》二OO三年十二月十日——

第三條規(guī)定：關(guān)于罰息利率問(wèn)題。逾期貸款(借款人未按合同約定日期還款的借款)罰息利率由現(xiàn)行按日萬(wàn)分之二點(diǎn)一計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現(xiàn)行按日萬(wàn)分之五計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50％-100％。

（3）《中國(guó)人民銀行公告》（公告[2023]第15號(hào)）——

自2023年8月20日起，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）9時(shí)30分公布貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。現(xiàn)行的為1年期3.85%

據(jù)此計(jì)算，買賣合同中沒(méi)有約定逾期付款的違約金的，從2023年8月20日起請(qǐng)求人民法院的違約金的最高利率（加收50%）應(yīng)該為3.85%*150%=5.775%

（4）《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》

第29條規(guī)定： 既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

據(jù)此約定，民間借貸糾紛中沒(méi)有約定逾期利率的，年利率按照6%計(jì)算。

故綜上，買賣合同與民間借貸在沒(méi)有約定利率（違約金）時(shí)的計(jì)算是完全不一樣的。所以各位在請(qǐng)求法院判決時(shí)應(yīng)該注意，當(dāng)然如果直接能把上述依據(jù)向法庭說(shuō)明的就更好了。題外話，在LPR最高時(shí)（4.55%），兩者基本一致。

二、金融機(jī)構(gòu)（銀行）貸款利率的上限在哪里？

關(guān)于這一點(diǎn)，相關(guān)法律規(guī)定如下：

（1）《中國(guó)人民銀行關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率的通知》（銀發(fā)［2004］251號(hào)）——

第二款第一條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社除外)貸款利率不再設(shè)定上限。商業(yè)銀行貸款和政策性銀行按商業(yè)化管理的貸款，其利率不再實(shí)行上限管理，貸款利率下浮幅度不變。

城市信用社和農(nóng)村信用社貸款利率仍實(shí)行上限管理，最大上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，貸款利率下浮幅度不變。

據(jù)此規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)的貸款利率不設(shè)定上限。但是，城市信用社和農(nóng)村信用社貸款利率不得超過(guò)2.3倍，如上應(yīng)該為3.86%*2.3=8.878%

（2）另查詢相關(guān)案例，法院援引如下表述較多“根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條的規(guī)定：

民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）；超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

（3）《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條、第二十九條亦對(duì)民間借貸的借款利率、逾期利率作出限定：

約定年利率超出24%的，人民法院不予支持。雖然金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款并不適用上述規(guī)定，然而，相較于民間借貸，金融機(jī)構(gòu)的貸款利率應(yīng)受到更為嚴(yán)格的限制。

首先，雖然中國(guó)人民銀行已全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，并不規(guī)定金融機(jī)構(gòu)貸款利率的上下限，交由金融機(jī)構(gòu)自主確定，但此舉旨在推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平，促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置。也即，放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率上限的目的絕非放任金融機(jī)構(gòu)牟取高利。

其次，法律之所以介入到民事主體之間的合同約定，限制民間借貸的利率，一方面是出于資金優(yōu)化配置的考量，防止資金脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，另一方面則是為了限制高利行為，防范社會(huì)危機(jī)。通常意義上，借款年利率24%以上即為高利。金融機(jī)構(gòu)與從事民間借貸行為的自然人、法人和其他組織同為平等的民事主體，其從事借款等民事活動(dòng)亦應(yīng)當(dāng)遵循公平原則，不得損害社會(huì)公共利益、擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。

第三，金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)低于民間借貸，從風(fēng)險(xiǎn)管控上看，金融機(jī)構(gòu)除了收取高額利息，尚有其他措施保障借款人履行還款義務(wù)，就此而言，金融機(jī)構(gòu)的貸款收益不應(yīng)高于民間借貸”。

據(jù)此，除城市信用社和農(nóng)村信用社以外的金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)，包括可能存在的罰息、復(fù)利在內(nèi)的，綜合的利率法院一般以24%為上限。

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作者簡(jiǎn)介：汪明律師，受邀在中央人民廣播電臺(tái)、中國(guó)青年報(bào)、長(zhǎng)江日?qǐng)?bào)、武漢新聞綜合廣播等多家權(quán)威媒體發(fā)表“律師說(shuō)法”。