業(yè)內(nèi)資深從業(yè)者深度剖析！原創(chuàng)內(nèi)容、請(qǐng)勿抄襲。

文| 薰兒

前言

2010年以來(lái)，中國(guó)進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，智能手機(jī)放下自己的身價(jià)，4G網(wǎng)絡(luò)的普及應(yīng)用，在2023年的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)上有各種放貸的平臺(tái)；從此以后，像支付寶和微信這種擁有龐大用戶群體，而且能夠吸納用戶沉淀資金的APP，幾乎是站在了風(fēng)口上。

作為國(guó)內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代現(xiàn)象級(jí)別的支付寶率先試水了一波，推出了螞蟻花唄。那時(shí)候，花唄一下子就火了，不過(guò)額度是個(gè)大問(wèn)題，許多人都紛紛抱怨，為什么不給漲額度？

這就牽涉到花唄是如何運(yùn)作、還款問(wèn)題了，讓支付寶員工告訴你真相吧。

一、花唄是如何運(yùn)作的？

就像上面所說(shuō)，支付寶，用戶群體多，因?yàn)橛刑詫毺熵堖@樣的電商平臺(tái)，基本上買買買的時(shí)候，都會(huì)使用支付寶。

所以支付寶可以吸納用戶的資金，看似錢還在用戶的手上，手機(jī)APP上顯示的數(shù)字沒(méi)有變，實(shí)際上后臺(tái)的資金已經(jīng)被合法的“挪用”了，當(dāng)用戶需要用到賬戶內(nèi)的資金的時(shí)候，后臺(tái)又把資金調(diào)回來(lái)，這就涉及到一家公司的現(xiàn)金流問(wèn)題。

央行會(huì)設(shè)置花唄這種業(yè)務(wù)的金額上限。然后花唄就可以根據(jù)自己用戶的情況，放額度，一般會(huì)選擇那些資金狀況良好的用戶。但是也不用太好，太好可能就不需要花唄了，反而還占用了花唄的金額上限。

總而言之，熙熙攘攘，皆為利往，花唄也有類似銀行放款專員的職員，也有點(diǎn)類似“風(fēng)險(xiǎn)管控”這個(gè)職員，負(fù)責(zé)審核花唄用戶的資格。這些支付寶的員工就道出了實(shí)情，原來(lái)漲額度的關(guān)鍵就是花唄的還款。

二、花唄“按時(shí)還”和“提前還”的區(qū)別，它們是怎么影響額度的？

一般有開(kāi)通花唄資格的用戶，資質(zhì)都不錯(cuò)，消費(fèi)習(xí)慣、還款能力、信用等都是評(píng)估項(xiàng)目，但是開(kāi)通之后，想要漲額度，就要看看是不是花唄的目標(biāo)用戶了，就要看花唄的使用情況了，尤其是還款。

“按時(shí)還”，按時(shí)還是非常重要的，一個(gè)是用戶很有信用，還債能力不錯(cuò)，最重要的是能夠接受負(fù)債，心理承受能力也很棒，是目標(biāo)客戶，但是這類客戶并不能給花唄帶來(lái)收入，因?yàn)闆](méi)有利息和分期手續(xù)費(fèi)的收入。

所以這個(gè)時(shí)候，花唄就會(huì)用“小套路”，給臨時(shí)額度，或者是直接漲額度，也可能謹(jǐn)慎一點(diǎn)，要用戶凍結(jié)資金在余額寶上，獲得額度。用戶如果是分期按時(shí)還，花唄會(huì)很高興，有手續(xù)費(fèi)和利息。

“提前還”有三種情況：用完花唄馬上還；花唄分期之后提前還每一期；分期之后一次性結(jié)清。用完馬上還的用戶不是花唄的目標(biāo)用戶，但是需要慢慢引導(dǎo)，有發(fā)展?jié)摿Γ挥猛昊▎h之后提前還沒(méi)一每一期，影響不大；但是結(jié)清的話，實(shí)際上是一種違約行為。

所以，花唄分期之后提前還每一次是絕對(duì)沒(méi)有問(wèn)題，花唄還是轉(zhuǎn)到了手續(xù)和利息；但是轉(zhuǎn)身就還和結(jié)清用戶可能就不太受到歡迎，這類用戶不適應(yīng)花唄這種產(chǎn)品，不輕易接受負(fù)債，心理承受能力較差。

總結(jié)

支付寶員工的話，令人豁然開(kāi)朗，原來(lái)提前結(jié)清竟然是一種違約行為，還得早不如還得巧就是這個(gè)道理。

原來(lái)花唄的運(yùn)作是這樣的，有類似于放款專員的存在，也有“套路”，不管怎么樣還是知道了“按時(shí)還”跟“提前還”的區(qū)別。

花唄的門檻比信用卡什么的要低得多，所以很火，即使是學(xué)生都可以開(kāi)通，你認(rèn)為這樣合理嗎？歡迎下方評(píng)論。

說(shuō)了這么久，你懂我意思吧？那就意思意思

——關(guān)注薰兒，了解更多