個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)容的腳步持續(xù)加速。2月28日,北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn),在個(gè)人養(yǎng)老金銀行保險(xiǎn)行業(yè)信息平臺(tái),個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單已由最初的6家公司7款產(chǎn)品擴(kuò)容至11家公司19款產(chǎn)品。

隨著該名單不斷擴(kuò)容,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)從此前的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)展到兩全保險(xiǎn)及養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等。個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品如何更好地滿(mǎn)足養(yǎng)老需求,在與銀行理財(cái)、公募基金等其他個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的同臺(tái)競(jìng)技中取得優(yōu)勢(shì)值得期待。

萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)先后入場(chǎng)

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單再次擴(kuò)容。2月28日,個(gè)人養(yǎng)老金銀行保險(xiǎn)行業(yè)信息平臺(tái)顯示,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)由最初的6家公司7款產(chǎn)品擴(kuò)容至11家公司19款產(chǎn)品。

名單顯示,新入局的保險(xiǎn)公司為泰康養(yǎng)老和建信人壽。新增的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括“國(guó)民美好生活養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”“泰康幸福贏家年金保險(xiǎn)(分紅型)”“交銀人壽個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)”等,一共6款。包括分紅型年金保險(xiǎn)、萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等不同類(lèi)型的產(chǎn)品。

在此輪新獲批的6款新產(chǎn)品中,一款分紅型年金保險(xiǎn)為新的產(chǎn)品類(lèi)型。談及分紅型年金險(xiǎn)的特色和優(yōu)勢(shì),北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍表示,相對(duì)于萬(wàn)能型產(chǎn)品來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)固定,保險(xiǎn)公司將分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)收益的一部分與投保人共享。

根據(jù)《關(guān)于保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù),可提供年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn),以及銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)申請(qǐng)變更保險(xiǎn)條款和費(fèi)率審批或備案的方式,將現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。從目前情況來(lái)看,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)日漸豐富,除了最初的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,分紅型年金保險(xiǎn)、萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)也陸續(xù)入場(chǎng)。

對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)豐富,宋占軍表示,產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容,尤其是產(chǎn)品種類(lèi)的豐富,有利于滿(mǎn)足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好投保人的需求,進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在個(gè)人養(yǎng)老金層面的積極作用。

具有穩(wěn)健、長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)

2023年11月25日,個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)城市或地區(qū)先行啟動(dòng)實(shí)施。根據(jù)人社部公布的數(shù)據(jù),截至2023年底,個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬(wàn)人,繳費(fèi)人數(shù)613萬(wàn)人,總繳費(fèi)金額142億元。

在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中,儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及公募基金四類(lèi)產(chǎn)品同臺(tái)競(jìng)技。相較于其他金融機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老產(chǎn)品,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品聚焦于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和長(zhǎng)期積累,能夠滿(mǎn)足投保人在安全穩(wěn)健、長(zhǎng)期增值、長(zhǎng)期領(lǐng)取等方面的綜合需求。

此前,首批入圍的7款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品公布了2023年的結(jié)算利率。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn),這7款產(chǎn)品穩(wěn)健型投資組合結(jié)算利率最低為4%,進(jìn)取型投資組合結(jié)算利率最低為5%,投資收益并不低。

根據(jù)中金公司發(fā)布的研究報(bào)告,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的穩(wěn)健型賬戶(hù)保證收益在2%至3%左右,浮動(dòng)收益大約在0至1%左右;進(jìn)取型賬戶(hù)保證收益則在0至1%左右,浮動(dòng)收益大約在4%至5%左右。因此,賬戶(hù)的綜合收益大概在4%至6%左右。

未來(lái),個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品中的分紅型年金保險(xiǎn)、萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)的收益情況同樣值得期待。宋占軍認(rèn)為,將分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金,未來(lái)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)該類(lèi)型產(chǎn)品的信息披露,定期公布分紅保險(xiǎn)的收益水平。

產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力有待提高

雖然在養(yǎng)老領(lǐng)域,保險(xiǎn)公司擁有更多長(zhǎng)袖善舞的空間,但不可否認(rèn)的是,從市場(chǎng)反響來(lái)看,目前個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品還需進(jìn)一步提升吸引力。

在近期召開(kāi)的北京地區(qū)養(yǎng)老金融服務(wù)專(zhuān)題發(fā)布會(huì)上,北京銀保監(jiān)局人身險(xiǎn)處副處長(zhǎng)芮楠介紹,目前北京地區(qū)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)約190萬(wàn)戶(hù),繳存資金超過(guò)38億元,投資產(chǎn)品以?xún)?chǔ)蓄存款為主。

在渠道端,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣也有一定限制。北京商報(bào)記者了解到,銀行渠道和保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)是個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要銷(xiāo)售渠道。有保險(xiǎn)代理人對(duì)北京商報(bào)記者坦言,銷(xiāo)售這類(lèi)產(chǎn)品不算傭金、業(yè)績(jī)和件數(shù),性?xún)r(jià)比不高,保險(xiǎn)公司代理人不太愿意主動(dòng)推薦。

那么,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)如何在跨行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)突圍?北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云在接受北京商報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示,相對(duì)于銀行、理財(cái)、基金等其他金融機(jī)構(gòu),保險(xiǎn)公司最大的優(yōu)勢(shì)在于,其能為客戶(hù)提供基于生命周期的長(zhǎng)期現(xiàn)金流,以及養(yǎng)老金融產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的全方位養(yǎng)老服務(wù)。因此,保險(xiǎn)公司要發(fā)揮其長(zhǎng)期資金管理優(yōu)勢(shì)以及與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì),切實(shí)為居民提供更能滿(mǎn)足客戶(hù)養(yǎng)老需求的金融服務(wù)。比如提供養(yǎng)老服務(wù)而非領(lǐng)取現(xiàn)金的養(yǎng)老金融產(chǎn)品等。

“保險(xiǎn)產(chǎn)品核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于獨(dú)有的保障屬性+長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資收益,吸引力有望持續(xù)提升,預(yù)計(jì)2023年險(xiǎn)企個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)模有望達(dá)到30億元,2032年有望達(dá)到近6000億元。”財(cái)通證券預(yù)測(cè)。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 李秀梅