前言：這幾天，各大平臺被個人養老金的熱點刷屏了，個人養老金作為我們國家養老體系的三大支柱之一，無疑有著舉足輕重的地位，那么個人養老金我們需要購買嗎？它與國家提倡的商業養老保險又有什么區別？兩者到底要如何選擇呢？

目錄

1、個人養老金與商業養老金的區別？

2、我們要不要購買個人養老金？

3、個人養老金適合哪些人群

4、有了個人養老金還要不要購買商業養老保險？

5、有哪些值得購買的商業養老保險推薦？

一、個人養老金與商業養老金的區別

自從11.18號，人力資源和社會保障部宣布，個人養老金制度啟動實施。在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區，可通過多種渠道建立個人養老金賬戶。

個人養老金和商業養老金共同構成了我國養老體系的第三養老支柱。兩者有共同點也有不同點，具體如下：

共同點

不同點

個人養老金不夠靈活，從開戶存錢起，不能提前取出來，個人養老金資金賬戶實行封閉運行，只有滿足一定條件的，才可以按月、分次或者一次性領取個人養老金：

1）達到領取基本養老金年齡；

2）完全喪失勞動能力；

3）出國（境）定居；

4）國家規定的其他情形。

但是商業養老保險是可以選擇中途退保，取現金價值使用；如果是增額終身壽類產品，可以若干次取現使用，養老年金保險和增額終身壽都可以使用使用保單貸款功能，帶出現價的80%，進行資金周轉，資金使用方面更靈活；

2、預期收益不同

個人養老金賬戶里是一攬子的理財產品，可以按需原則，獲得不同收益。里面不止保險等固收產品，還有基金等權益類產品，不都是保底的，要弄清楚自己的投資偏好，別選錯了。

而商業養老保險是固定收益，目前3.5%復利遞增，是以合同形式，白紙黑字的方式固定下來的，在未來不會存在虧損的情況；

3、繳費制度不同

個人養老金每年封頂12000，而商業養老保險沒有上限，根據自己能力自由選擇；

4、政策優惠不同

個人養老金對參與繳費部分予以稅前扣除，只在領取時以3%計繳個稅；而商業養老保險沒有稅收優惠；

5、參保條件不同

個人養老金必須是，參與當地社保的在職職工，不含退休人員；而商業養老保險不限制人群；

6、功能設計不同

個人養老金設計簡單，商業養老保險則功能形態多樣化，有可保證領取年限、有的還可以對接養老社區、甚至可以附帶一些增值服務，比如重疾綠通，海外sos救援等等；

二、我們要不要購買個人養老金？

養老金資金至于要不要購買，在這里談一下我自己的看法，首先我肯定會開戶的，原因有以下幾點：

1、可以享受國家的稅收優惠

個人養老金采用稅前抵扣，領取時計稅的方式，由于我國個人所得稅制采取的是七級超額累計稅率，個人收入金額適用的是20%稅率，針對不同收入人群，具體節稅金額如下：

從表中可以直觀的看出，收入越高的人，享受的稅收優惠就越大，

2、提高我們個人投資的收益率

因為可以參與養老金運作的理財產品，都是經過國家篩選過的，相對安全的產品，比我們想自己盲目的去投資要安全、可靠得多，并且根據個人對風險偏好的不同，可以選擇不同風險類型的產品，比方說，我想賺取更高的投資收益，那么可以選擇公募基金權益類的資產；如果不想承擔一點點風險，那就可以選擇固定保本收益的保險類產品；

3、投資性價比很高

因為個人養老金時普惠性質的，所以保險公司一般不會在這類產品上賺錢，會將絕大部分的利潤讓渡給我們投資人，所以這類產品的性價比時很高的。

三、個人養老金適合人群

1、年青人，這類人群年齡小，繳費時間長，可以利用復利的威力給自己攢下一大筆養老金；

2.沒有節制消費能力的月光族，通過繳納個人養老金，可以起到強制儲蓄的功能；

3、長期沒有合適的投資渠道的人群，因為個人養老金是政府主導的項目，所投資的品種也是經過篩選的，相對來說，風險較小，可以為這類人群找到一個放心投資的渠道，

四、有了個人養老金還要不要購買商業養老保險？

從上面的分析中，我們看到，個人養老金雖然很好，但是因為有上限，最多每年1.2萬，如果連續繳納30年，也就是36萬，如果按照4%的收益率復利計算，本息合計686362.78元，利息賺了336362.78元，按月領取只需扣3%的個稅就可以了，我們不用每天自己操心賺錢還是虧錢，挺好的事情啊。

這是用繳30年舉例，好多人根本交不了那么長時間，也就是說，沒有機會額外賺取這33萬，再說了，30年后這33萬能做多少事情呢，也不可知；所以，想依仗這個收入來改善我們的養老生活品指，根本沒可能。

五、有哪些值得購買的商業養老保險推薦？

那么還有沒有其他的方法，能讓我們過上富足、愜意的品質養老生活呢？

當然有，那就是商業養老保險。假如小王今年30歲，選擇一款商業養老金，每年繳費3萬元，繳20年，等到小王65歲退休時，每年固定領取90150元，再加上個人養老金和社保，相信日子肯定比光有社保好過的多；如果你想領取更多的退休養老金，可以選擇多交商業養老保險部分，豐儉由人，非常靈活。

來看看這款養老金的特點：

1、股東實力雄厚：

光大永明人壽保險有限公司成立于2002年4月22日，由具有逾百年海外壽險經驗的加拿大永明金融與實力雄厚的中國光大集團攜手組建，是中國北方第一家合資壽險公司。

2、保證領取：

可以保證領取20年，一共確定可以領取1803000元，如果在這期間，人不小心掛了，剩余未領的錢保險公司會一份不少的給到家人；如果20年后，我們仍然身體健康，就以一直領取，活多久領多久；支持年領與月領，領取靈活

3、養老社區：

可以對接養老社區，廣大養老社區被業界譽為既高端有親民的養老社區，入住門檻低，中高收入群均有機會入住。

4、可附加萬能賬戶：

萬能賬戶保底收益為3%，保底收益當前行業最高，當前結算4.85%，高于同期銀行理財。

5、 投保規則靈活：

這款產品支持1-6類職業投保，職業限制較為寬松；保險期間上增加了定期保障選項，給了人們更多選擇；繳費年限上，最長支持30年繳費，行業少有，對于工薪階層規劃未來養老十分有利。

6、資金使用較靈活：

支持加保、減保、保單貸款，后期收入增加，可以在停售前加保，如果后面需要用錢，也可以通過減保或者保單貸款來實現。

我們團隊從多個維度，不同方面評測了市場在售的幾十款養老金產品，每款的優劣勢一目了然，如果有需要的朋友可以找我來領取。

總之，個人養老金作為養老的“第三支柱”，是政府政策支持 ，鼓勵人民群眾廣泛參與的養老保險制度。可以在社保外給我們一份額外加餐的機會，如果想在吃飽的情況還要吃的更好，建議同時加保一份商業養老保險，這樣有三重保證，讓我們安穩度過萬年生活，社保+商保，生活更美好！

今天分享就到這里，更多的問題，咱們也可以溝通交流。所有我知道的，我會知無不言言無不盡，我不知道的，也會保持終身學習的心態，跟大家一起彼此見證，終身成長。

保險不改變生活，但可以讓生活不改變！

關于作者

在文章展開之前，先簡單介紹一下自己，我是一個在地產做了20年，于地產進入黑鐵時代之際，轉行進入了保險經紀行業，所以，對于我這個喜歡堅持長期主義的人來說，非常看好這個行業，確切地說是特別喜歡保險經紀人這份職業。因為這份職業，代表的是消費者的利益，是完全站在消費者的角度，根據消費者自身需求來精選產品；我們不為任何一家保險公司站臺，不是傳統意義上的保險代理人。希望我能在這個行業，實現我的終極夢想，做好大家身邊專業有溫度的保險經紀人！

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