昨晚，有一粉絲在后臺私信我，說他經營小飯店，因為疫情的影響，生意時斷時續，只能倒騰手中的幾張信用卡來維持，但是最近家庭支出又變大了，有一張信用卡已經逾期，銀行打了好多次催收電話。手里確實沒錢，他不敢想象另外幾張信用卡如果也逾期，到時會面臨什么樣的催收轟炸。他想問下，這種情況下，有沒有什么好辦法能夠解決這個問題呢？

我們在生活中，常常會有各種煩惱，工資沒有明顯地增加，但是每個月的固定支出卻在增加，好不容易省吃儉用還了貸款、交了房租，保持自己正常的生活用度。結果到了年終電商平臺的促銷盛典，看著這也想買，那也覺得家里要備上一部分了，結果在情不自禁地買買買中，下個月的信用卡欠款還不上了。這應該會引起很多人的共鳴。

要知道，網貸、信用卡還不上的后果是很嚴重的，如果你逃避不接銀行的催收電話，是有可能涉及到信用卡詐騙的（具體看行為來定），同時，罰息和利息也是非常可怕的。這時候，如果你確實想解決問題，只是暫時的收入降低造成的，就一定要一開始就不能逃避這個問題，勇敢面對銀行的催收，爭取跟他們協商個性化分期（停息掛賬）。

一、什么是個性化分期（停息掛賬）

停息掛賬只是我們的民間說法，對于銀行來說只能算作個性化分期。停息掛賬字面意思是錢先欠著，但是賬不會消除，以后接著還。借款人因故未能按期償還本息的，銀行將在協商后暫停按期計息，并將欠款留待日后處理，銀行不再對你所欠的錢收取利息（但是還會有手續費之類的，具體銀行不同）

《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條要求：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出用卡人還款能力、且用卡人仍有還款意愿的，發卡銀行能夠與用卡人公平協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

要注意的是，這里有個詞是“能夠”，而不是“必須”。管理條例沒有要求銀行必須同意分期，所以決定權在于銀行，能夠給你分期也可以不給你分期。

二、個性化分期（停息掛賬）的好處

1.省錢：停止高額的利息罰息，逾期的欠款能夠分期償還，不會產生新的違約金和利息。

2.延長：能夠更長時間地結清自己的債務！最高本金分5年償還！

3.風險低：法律風險降低，不用擔心被起訴！

4.舒心：銀行不能再打電話催收！不會再有人給你和家人朋友頻繁打電話！

5.安心：心態好，不再擔驚受怕能夠安心賺錢！

三、個性化分期（停息掛賬）的弊端

1.拯救不了征信：申請到了停息掛賬一樣是在征信上顯示不良記錄，在還清欠款之前，你都不能申請新的貸款跟信用卡了。

2.半途而廢后果嚴重：申請成功后中途中斷還款，協議作廢。并且還會加收之前的罰息和違約金

3.盲目申請法律風險高：有些人被催收嚇怕了，盲目申請停息掛賬，但是后面的收入一樣支撐不起分期的還款，造成再次違約，這對于銀行來說事真的“叔可忍嬸不可忍”，本來第一次違約銀行最多打打電話催收你，第二次又違約不起訴你都說不過去了，所以被起訴的風險反而更高了。

所以說凡事都有兩面性，能幫你的同時也能害你更麻煩！

一定要根據自己的實際情況來判斷申請后能否堅持最高5年不間斷的還款。

如果很難做到，就不要輕易申請。

四、申請個性化分期（停息掛賬）的程序

1、申請協商：致電銀行客服熱線，了解自己需要還款的詳情，如還款金額、本金、利息以及其他費用。根據這些內容，再結合現在自身還款能力，向銀行提出停息掛賬的申請，并協商具體詳情，建議不要超過3個賬單日再去協商。

2、等待回訪，提交資料：提交申請后，需要等待銀行回訪，等待的時間有長有短，并按照銀行要求提交資料，我們可以根據自己逾期原因如失業、疾病等，提前將相關證明準備好，以便節約時間。

3、等待二次回訪：銀行在審核之后，將告知是否申請成功協商還款。如果申請成功，我們需要了解還款期數、還款金額、減免利息等等，并做好錄音。

4、簽訂方案：停息掛賬簽訂方式主要有錄音、電子協議或紙質協議。有的銀行是電子簽約（銀行會有錄音），有的需到線下網點書面簽字，簽訂后即可按照還款方案進行還款。

以上就是個性化分期的簡介，祝有這煩勞的網友們早日上岸。我是袁Sir,每日堅持碼字，只為分享我的法律知識，大家如有其他觀點，歡迎在評論區留言或者私信我。