昨晚，有一粉絲在后臺(tái)私信我，說他經(jīng)營(yíng)小飯店，因?yàn)橐咔榈挠绊懀鈺r(shí)斷時(shí)續(xù)，只能倒騰手中的幾張信用卡來維持，但是最近家庭支出又變大了，有一張信用卡已經(jīng)逾期，銀行打了好多次催收電話。手里確實(shí)沒錢，他不敢想象另外幾張信用卡如果也逾期，到時(shí)會(huì)面臨什么樣的催收轟炸。他想問下，這種情況下，有沒有什么好辦法能夠解決這個(gè)問題呢？

我們?cè)谏钪校３?huì)有各種煩惱，工資沒有明顯地增加，但是每個(gè)月的固定支出卻在增加，好不容易省吃儉用還了貸款、交了房租，保持自己正常的生活用度。結(jié)果到了年終電商平臺(tái)的促銷盛典，看著這也想買，那也覺得家里要備上一部分了，結(jié)果在情不自禁地買買買中，下個(gè)月的信用卡欠款還不上了。這應(yīng)該會(huì)引起很多人的共鳴。

要知道，網(wǎng)貸、信用卡還不上的后果是很嚴(yán)重的，如果你逃避不接銀行的催收電話，是有可能涉及到信用卡詐騙的（具體看行為來定），同時(shí)，罰息和利息也是非常可怕的。這時(shí)候，如果你確實(shí)想解決問題，只是暫時(shí)的收入降低造成的，就一定要一開始就不能逃避這個(gè)問題，勇敢面對(duì)銀行的催收，爭(zhēng)取跟他們協(xié)商個(gè)性化分期（停息掛賬）。

一、什么是個(gè)性化分期（停息掛賬）

停息掛賬只是我們的民間說法，對(duì)于銀行來說只能算作個(gè)性化分期。停息掛賬字面意思是錢先欠著，但是賬不會(huì)消除，以后接著還。借款人因故未能按期償還本息的，銀行將在協(xié)商后暫停按期計(jì)息，并將欠款留待日后處理，銀行不再對(duì)你所欠的錢收取利息（但是還會(huì)有手續(xù)費(fèi)之類的，具體銀行不同）

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條要求：在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出用卡人還款能力、且用卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行能夠與用卡人公平協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過5年。

要注意的是，這里有個(gè)詞是“能夠”，而不是“必須”。管理?xiàng)l例沒有要求銀行必須同意分期，所以決定權(quán)在于銀行，能夠給你分期也可以不給你分期。

二、個(gè)性化分期（停息掛賬）的好處

1.省錢：停止高額的利息罰息，逾期的欠款能夠分期償還，不會(huì)產(chǎn)生新的違約金和利息。

2.延長(zhǎng)：能夠更長(zhǎng)時(shí)間地結(jié)清自己的債務(wù)！最高本金分5年償還！

3.風(fēng)險(xiǎn)低：法律風(fēng)險(xiǎn)降低，不用擔(dān)心被起訴！

4.舒心：銀行不能再打電話催收！不會(huì)再有人給你和家人朋友頻繁打電話！

5.安心：心態(tài)好，不再擔(dān)驚受怕能夠安心賺錢！

三、個(gè)性化分期（停息掛賬）的弊端

1.拯救不了征信：申請(qǐng)到了停息掛賬一樣是在征信上顯示不良記錄，在還清欠款之前，你都不能申請(qǐng)新的貸款跟信用卡了。

2.半途而廢后果嚴(yán)重：申請(qǐng)成功后中途中斷還款，協(xié)議作廢。并且還會(huì)加收之前的罰息和違約金

3.盲目申請(qǐng)法律風(fēng)險(xiǎn)高：有些人被催收嚇怕了，盲目申請(qǐng)停息掛賬，但是后面的收入一樣支撐不起分期的還款，造成再次違約，這對(duì)于銀行來說事真的“叔可忍嬸不可忍”，本來第一次違約銀行最多打打電話催收你，第二次又違約不起訴你都說不過去了，所以被起訴的風(fēng)險(xiǎn)反而更高了。

所以說凡事都有兩面性，能幫你的同時(shí)也能害你更麻煩！

一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況來判斷申請(qǐng)后能否堅(jiān)持最高5年不間斷的還款。

如果很難做到，就不要輕易申請(qǐng)。

四、申請(qǐng)個(gè)性化分期（停息掛賬）的程序

1、申請(qǐng)協(xié)商：致電銀行客服熱線，了解自己需要還款的詳情，如還款金額、本金、利息以及其他費(fèi)用。根據(jù)這些內(nèi)容，再結(jié)合現(xiàn)在自身還款能力，向銀行提出停息掛賬的申請(qǐng)，并協(xié)商具體詳情，建議不要超過3個(gè)賬單日再去協(xié)商。

2、等待回訪，提交資料：提交申請(qǐng)后，需要等待銀行回訪，等待的時(shí)間有長(zhǎng)有短，并按照銀行要求提交資料，我們可以根據(jù)自己逾期原因如失業(yè)、疾病等，提前將相關(guān)證明準(zhǔn)備好，以便節(jié)約時(shí)間。

3、等待二次回訪：銀行在審核之后，將告知是否申請(qǐng)成功協(xié)商還款。如果申請(qǐng)成功，我們需要了解還款期數(shù)、還款金額、減免利息等等，并做好錄音。

4、簽訂方案：停息掛賬簽訂方式主要有錄音、電子協(xié)議或紙質(zhì)協(xié)議。有的銀行是電子簽約（銀行會(huì)有錄音），有的需到線下網(wǎng)點(diǎn)書面簽字，簽訂后即可按照還款方案進(jìn)行還款。

以上就是個(gè)性化分期的簡(jiǎn)介，祝有這煩勞的網(wǎng)友們?cè)缛丈习丁Ｎ沂窃琒ir,每日?qǐng)?jiān)持碼字，只為分享我的法律知識(shí)，大家如有其他觀點(diǎn)，歡迎在評(píng)論區(qū)留言或者私信我。