養(yǎng)老保險應分成兩部分，一部分是社會養(yǎng)老保險，另一部分是商業(yè)養(yǎng)老保險。如果是商業(yè)養(yǎng)老保險，是可以全額退錢。但如果是社會養(yǎng)老保險，這個錢是不能退的。而社會養(yǎng)老保險又分為三大類：①企業(yè)職工養(yǎng)老保險；②靈活就業(yè)交納的養(yǎng)老金；③城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

首先，企業(yè)職工養(yǎng)老保險。包括個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。個人繳納的養(yǎng)老金入個人賬戶，企業(yè)給你交納的養(yǎng)老金進統(tǒng)籌賬戶。一般個人繳納養(yǎng)老金比重是8%，而企業(yè)則要承擔15%至20不等。

再者，靈活就業(yè)繳納養(yǎng)老金。全部費用則由自己承擔，這主要是個體工商戶、自由職業(yè)者、下崗工人。個人賬戶仍按基數(shù)的8%劃入個人賬戶，其他多余部分劃入統(tǒng)籌賬戶。而在現(xiàn)實生活中，交不起養(yǎng)老保險的人，主要是靈活就業(yè)者、下崗工人居多。對此，我們建議，可轉(zhuǎn)為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，這樣繳費的壓力可以減輕很多。

最后，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。根據(jù)不同的收入條件劃分為100至2000元不同的繳費檔次，收入高的可以多交，收入少的可以少交。不過，你交得越多，國家給你的補貼也會越多。而且，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，是進入個人賬戶。當然，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險因為交得少，所以養(yǎng)老金福 利遠不及城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

從理論上講，養(yǎng)老保險交不起是不能退保的，但也有二種情況是例外：一是，一些人交了二三十年的養(yǎng)老保險，到退休前后卻因病離世了，當事人根本沒有享受到養(yǎng)老保險待遇，實在有點冤。那這個養(yǎng)老保險資金，將由其親屬繼承，可一次性領取。

二是，當事人雖然身體無恙，不過要想移民海外定居，也就是説，不再是中國公民了，也不享受中國養(yǎng)老退休金的待遇。這個時候，你可以一次性把你的養(yǎng)老金拿出來。所以，只有在移民海外，不享受中國養(yǎng)老保險待遇的情況下，你才可以把養(yǎng)老金全部都拿出來。

現(xiàn)在一些自由職業(yè)者，或者下崗職工都反映自己交不起養(yǎng)老金，可以全額退回嗎？我們認為，你如果真的交不起職工養(yǎng)老保險，也可以交納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。而對于下崗工人來説，他們生活過得比較艱難，收入本身也不高，人社部門應該酌情考慮減免他們的養(yǎng)老金繳納比例。總之，只有吸引越來越多的人參加到養(yǎng)老保險體系中來，中國的養(yǎng)老保險才會越辦越好。